Faldende renter kan give låntagere mulighed for at spare op, som måske ser det som et godt tidspunkt at gennemgå deres lån og se, hvilke der kan refinansieres. Men mens benchmarkrenterne kan være på historisk lave niveauer, er dine personlige forhold vigtige. Dine kreditscore, indkomst og udestående gæld kan alle påvirke den sats, som långivere vil tilbyde, og bør overvejes, når du planlægger din økonomi.
Refinansiering erstatter dit nuværende lån med et nyt lån. Det mindsker ikke, hvor meget du skylder, men kan komme dig til gode på flere måder. Det kan:
Hver fordel kan være nyttig på sin egen måde, og nogle gange kan du måske drage fordel af mere end én. Du ønsker dog også at gennemgå dine nuværende låneordninger, inden du refinansierer.
Fordi du betaler dit nuværende lån af med et nyt lån, kan du miste eventuelle renterabatter eller andre fordele, som din nuværende långiver tilbyder. Tag dette i betragtning, når du beslutter dig for, hvilke lån der skal refinansieres.
For boligejere kan refinansiering af et realkreditlån være særligt tiltalende. Det store lånebeløb betyder, at selv en lille ændring i din rente kan føre til betydelige ændringer i din månedlige ydelse, der giver en masse besparelser i det lange løb.
Selv hvis du fik et realkreditlån eller refinansierede et realkreditlån sidste år, betyder yderligere rentefald, der stammer fra Feds reaktion på den økonomiske uro forårsaget af COVID-19, at det er værd at tage et kig på. Med refinansiering af realkreditlån kan lukkeomkostninger dog begrænse din opsparing. Og hvis du planlægger at flytte snart, kan refinansiering faktisk ende med at koste dig mere, end du sparer.
Overvej dit realkreditlåns nuværende saldo og se, hvor meget du ville betale, hvis de afsluttende omkostninger sætter dig tilbage på de typiske 2 % til 5 % af lånebeløbet. For eksempel kan du betale $4.000 til $10.000 på din $200.000 realkreditsaldo. Hvis refinansiering med en lavere sats sparer dig $100 om måneden, vil det tage 40 til 100 måneder at gå i balance. Hvis du bliver i hjemmet og holder fast i det samme realkreditlån i længere tid, kan du spare penge.
De afsluttende omkostninger og besparelser kan afhænge af långiver, renter og din kreditværdighed, så kig rundt for at se, om du kan finde en god handel, og om tallene stemmer overens.
Selvom det ikke fører til væsentlige besparelser, kan du også overveje at omfinansiere et rentetilpasningslån med et fastforrentet realkreditlån. Selvom den faste rente kan være højere end nutidens justerbare rente, kan det være nyttigt at fastlåse en lav rente, når renten stiger igen.
At finde ud af, om refinansiering af et autolån giver mening, vil være nemmere end realkreditberegningen, fordi autolån generelt ikke kræver lukkeomkostninger eller oprettelsesgebyrer. Hvis du kan kvalificere dig til en lavere rente end dit nuværende lån, er det sandsynligvis fornuftigt at refinansiere et autolån. Men der er et par forbehold.
Hvis dit nuværende autolån har en forudbetalingsbøde, skal du overveje den ekstra udgift og sammenligne den med de potentielle besparelser.
Kør også tallene, hvis du overvejer at refinansiere med et lån, der har en længere tilbagebetalingstid. Du kan ende med en lavere månedlig betaling, men betale mere renter samlet set. Det er ikke nødvendigvis en dårlig ting, hvis du har brug for de ekstra penge i dag, men ved, hvad du går ind til, før du underskriver en kontrakt.
For at lære mere om de potentielle besparelser, du kan opnå ved at refinansiere, kan du udforske mulighederne for refinansiering af billån med Experian-partneren RateGenius.
Når det kommer til studielån, er der mere på spil end renten og den månedlige ydelse. Mange låntagere har føderale studielån, som kommer med særlige tilbagebetalings- og tilgivelsesprogrammer, herunder midlertidige betalinger og 0% rente på føderalt ejede lån som reaktion på coronavirus-pandemien.
Føderale studielån er også berettiget til indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, som du kan skifte til gratis og kan føre til lavere betalinger baseret på din indkomst. Men hvis du refinansierer dine studielån, skal du gøre det med et privat studielån.
Private långivere kan tilbyde nogle fordele, men dine lån vil ikke længere være berettiget til den føderale tilbagebetaling, tilgivelse eller særlige programmer. Refinansiering kan være en god idé, hvis du kan sænke din rente og spare penge, men du vil måske gerne bygge din nødfond og føle dig sikker på din beskæftigelse, før du refinansierer.
Refinansiering af et afdragslån (såsom et realkreditlån, bil- eller studielån) kan påvirke din kredit på flere måder, men det vil generelt ikke have den store effekt:
Refinansiering kan også hjælpe din kredit på længere sigt, hvis det gør dine betalinger mere overkommelige, hvilket kan gøre det lettere at få råd til alle dine betalinger til tiden i fremtiden. Når du tilbagebetaler dit lån med rettidig betaling, kan disse betalinger også bidrage til din positive kredithistorie.
Lavere renter kan være en god opfordring til at se, om det giver mening at refinansiere dine lån. Din kreditværdighed vil dog påvirke din mulighed for at få den lavest mulige rente. Du vil måske tjekke din kredit som et første skridt, når du undersøger enhver form for refinansiering, og du kan gøre det med en gratis Experian-konto. Du vil også modtage gratis kreditovervågning, en kreditscore-tracker og masser af andre nyttige funktioner.