Personlige lån kan bruges til ethvert formål, men en populær (og ofte forsigtig) anvendelse af dem er at betale af på højforrentet gæld, i hvilket tilfælde de betragtes som gældskonsolideringslån.

Hvad er forskellen mellem et privatlån og et gældskonsolideringslån?

I praksis er der ingen forskel på et privatlån og et gældssaneringslån. Gældskonsolidering er blot en af ​​mange anvendelser for et personligt lån.

Personligt lån

Et privatlån er en form for afdragskredit, der kan bruges til alt, hvad du vælger. Almindelige anvendelser (bortset fra gældskonsolidering, som vi vil diskutere nedenfor) omfatter finansiering af bryllupper, bryllupsrejser eller drømmeferier; betaling af lægeudgifter; og dækning af udgifter til bolig- eller bilreparationer. Normalt er der ingen begrænsninger for, hvordan du bruger et privatlån.

Beløbene varierer typisk fra $1.000 til $20.000, men personlige lån så store som $100.000 kan fås fra flere långivere. Personlige lån er en form for usikret kredit:I modsætning til sikrede lån, såsom realkreditlån og autolån, bruger de ingen ejendom som sikkerhed, som långiveren kan beslaglægge og sælge, hvis du undlader at tilbagebetale lånet. Når du er godkendt til et privatlån, modtager du typisk det lånte beløb som en check eller direkte indbetaling på din checkkonto. Pengene kan du bruge, som du finder passende, og din første ratebetaling forfalder typisk en måned senere.

Gældskonsolideringslån

Et gældssaneringslån er simpelthen et personligt lån, der bruges til at omorganisere anden gæld. Mens långivere nogle gange fremhæver fordelene ved gældskonsolidering, når de markedsfører personlige lån, er der ingen særlig kategori af lån kendt som et konsolideringslån. Din beslutning om at bruge et personligt lån til at betale af på anden gæld gør det til et gældskonsolideringslån.

For at gøre det, bruger du det beløb, du låner, til at betale en eller flere andre gæld tilbage - kreditkortsaldi, resten af ​​dit billån, udestående saldo på andre personlige lån og så videre. "Konsolidering" henviser til strategien med at erstatte flere separate månedlige lånebetalinger med kun én regning.

Hvornår skal man bruge et personligt lån

Fordi du kan bruge et privatlån til stort set alt, er det nemt at finde på grunde til at få et – men det betyder ikke, at du skal. Personlige lån kan være livreddere, når du har brug for kontanter til at betale for nødsituationer, såsom en død ovn eller et sprængt appendiks. Hvis du optager et lån til noget mere useriøst, er du muligvis ikke kvalificeret til (eller har råd til) et andet lån, når katastrofen rammer.

Med det i tankerne, hvis din nødfond og din pensionsopsparing er i god form, og dine månedlige udgifter er overskuelige, kan finansiering af en ferie, der er én gang i livet eller din drømmecykel, f.eks. være en god brug for en personligt lån.

Fordele ved et gældskonsolideringslån

For mange låntagere er bekvemmeligheden ved at erstatte flere regninger med en enkelt månedlig betaling grund nok til at overveje et gældssaneringslån. I modsætning til de skiftende saldi og minimumsbetalingsbeløb på kreditkortregninger, kan et privatlåns faste betalingsbeløb også forenkle budgettering.

Den største fordel ved et gældssaneringslån er dog, hvor mange penge du kan spare på renteudgifter. Den nationale gennemsnitlige rente for kreditkort er omkring 16 %, og den gennemsnitlige rente på et 24-måneders privatlån er omkring 10 %.

Som med andre typer kredit varierer de renter, du bliver opkrævet på et privatlån, afhængigt af din kreditscore. Låntagere med FICO ^® Resultater ^☉ i de meget gode (740-799) og exceptionelle (800-850) intervaller kan du forvente at få de bedste tilbud på både personlige lån og kreditkort.

Hvordan vil et personligt lån påvirke din kreditscore?

Endnu en fordel ved gældskonsolidering er potentialet for at øge din kreditvurdering. Brug af dit personlige lån til at betale af på kreditkort sænker dit kreditudnyttelsesforhold - procentdelen af ​​dit kreditkortlånegrænse repræsenteret af dine udestående kreditkortsaldi. Hvis din udnyttelse på et enkelt kreditkort eller din overordnede udnyttelse blandt alle kort overstiger 30 %, kan dine kreditscore lide – så at betale af på dine kortsaldi kan hjælpe med at forbedre din score.

Tilføjelse af et personligt lån til din portefølje af kreditkonti kan også øge dit "kreditmix" eller de forskellige typer kredit, du administrerer. Kreditmix kan også fremme en højere kreditscore.

På den negative side udløser ansøgning om et personligt lån typisk et kredittjek kendt som en hård forespørgsel, som forårsager et lille, kortsigtet fald i din kreditvurdering. Dine resultater vil typisk genoprettes inden for et par måneder, så længe du holder trit med alle dine regninger.

Hvis det bliver mishandlet, kan et privatlån også have en mere alvorlig negativ effekt på din kreditscore. Manglende blot én betaling på ethvert lån er den enkeltstående begivenhed, der kan gøre mest skade på din kreditscore. Så når du overvejer et personligt lån til gældskonsolidering eller andre formål, skal du sørge for, at du har råd til de månedlige betalinger.

Hvis du bruger et lån til gældskonsolidering, skal du modstå fristelsen til at løbe nye saldi op på de kreditkort, du har betalt af med lånet. Håndtering af nye kortgebyrer sammen med de månedlige afdrag på det personlige lån kan sprænge dit budget og fortryde kreditvurderingsfordelene ved at sænke din udnyttelsesgrad – for ikke at nævne at besejre det oprindelige formål med lånet.

Alternativer til et gældskonsolideringslån

Gældskonsolideringslån er ikke den eneste måde at håndtere din gæld på. Her er to andre muligheder at overveje:

• Kreditkort til saldooverførsel :Mens renterne på personlige lån kan være betydeligt lavere end på kreditkort, er de indledende satser på mange nye kreditkort endnu lavere:0%. Overførsel af saldoen fra andre kort til et nyt kort med en rente på 0 % kan spare dig penge, men vær forsigtig:Du bliver typisk opkrævet et gebyr ved hver overførsel, der er en procentdel af overførselsbeløbet (normalt omkring 3 %). Også disse lave intropriser er typisk gode i 21 måneder eller mindre, hvorefter enhver ubetalt del af overførselsbeløbet er underlagt kortets standardrente. Foretag regnestykket for at bekræfte, at overførselsgebyret vil koste dig mindre, end du ville betale i renter på den oprindelige opkrævning. Hvis ja, og hvis du kan betale det overførte beløb fuldt ud, inden introkursen udløber, kan du spare nogle penge og også øge din samlede forbrugsgrænse.
• Gældsstyring :Gældskonsolidering er en god strategi til at organisere og reducere omkostningerne ved kreditkortregninger og anden personlig gæld, men det er måske ikke nok, hvis din gæld er ude af kontrol. Hvis du føler dig overvældet af dine regninger og er gået glip af eller er ved at gå glip af regningsbetalinger, er det værd at søge hjælp. Kreditrådgivning kan hjælpe dig med at få styr på din økonomi og udforske dine muligheder for at få styr på gælden, og et gældsafviklingsprogram kan hjælpe dig med at forhandle med dine kreditorer om at sænke dine månedlige udgifter og i sidste ende få dig ud af gælden. Disse programmer kan have negative konsekvenser for dine kreditscore, men de kan også lette din stress og sætte dig i en god position til at genopbygge din kredit.

Fleksibiliteten og alsidigheden ved personlige lån gør dem nyttige til en række potentielle formål, og en af ​​de bedste måder, du kan bruge dem på, er som et gældskonsolideringsværktøj til at reducere besværet og de høje omkostninger ved at administrere flere kreditkortregninger og andre høje renter. gæld.