Et privatlån er en lånetype, der giver mulighed for fleksibel anvendelse, kort- til moderate tilbagebetalingsmuligheder og relativt hurtig finansiering. Uanset om du forsøger at konsolidere høj rentegæld, starte en virksomhed eller betale en dyr lægeregning, kan et personligt lån hjælpe dig med at nå dit mål.

Men et privatlån kan være dyrt sammenlignet med andre typer gæld, og det er måske ikke den bedste løsning i enhver situation. Her er, hvad du skal overveje, før du ansøger.

Hvad bruges et privatlån til?

Personlige lån – nogle gange kaldet gældskonsolideringslån, signaturlån eller usikrede lån – giver en masse fleksibilitet i, hvordan du kan bruge dem.

I de fleste tilfælde er personlige lån usikrede, hvilket betyder, at du ikke behøver at stille sikkerhed for at blive godkendt. Der er dog sikrede personlige lån, som kræver, at du bruger en opsparingskonto eller et andet aktiv som sikkerhed, hvis du misligholder.

Personlige lån kommer typisk med fast eller variabel rente samt tilbagebetalingsbetingelser, der spænder fra blot et par måneder til op til syv år – selvom nogle kan gå længere.

Hos de fleste långivere har du et stort spillerum til, hvordan du kan bruge dine personlige lånemidler. Det omfatter ting som:

• Gældskonsolidering (især for kreditkortgæld)
• Lægeregninger
• Reparationer og renoveringer af hjemmet
• Betale familie eller venner
• Bryllupsudgifter
• Udgifter til skilsmisse
• Flytteudgifter
• Begravelsesomkostninger
• Ferie
• Køb af møbler eller apparater
• Udgifter til små virksomheder
• Helligindkøb

Husk dog, at nogle långivere kan have begrænsninger for, hvordan du kan bruge dine penge. Nogle kan for eksempel forbyde uddannelsesrelaterede udgifter. Tjek med långiveren på forhånd for at sikre, at du kan bruge et personligt lån til dit formål.

Hvornår er et privatlån en god idé?

Selvom det er muligt at bruge et privatlån til stort set alt, betyder det ikke, at det altid er klogt at gøre det. Generelt er det en god idé at bruge et privatlån, når det kan forbedre din økonomiske situation eller give nødvendige midler. Eksempler omfatter:

• Gældskonsolidering :Hvis du har høj rente på kreditkortgæld, kan du muligvis spare penge ved at betale dem af med et privatlån med lavere rente. Selvom du ikke nødvendigvis sparer penge på renten, kan et privatlån give en struktureret tilbagebetalingsperiode, som kan hjælpe, hvis du kæmper for at holde dig motiveret til at betale din gæld af.
• Renovering af hjemmet :Hvis du ønsker at foretage nogle forbedringer af dit hjem, kan et personligt lån være et bedre valg end et boliglån eller en kreditlinje, fordi det ikke kommer med truslen om at miste dit hjem, hvis du misligholder det.
• Nødudgifter :I en ideel verden ville du have penge nok afsat til nødsituationer. Men livet er ikke altid ideelt, og hvis du mister dit job, din bil går i stykker, eller et større husholdningsapparat skal repareres eller udskiftes, kan et personligt lån give ro i sindet i et stressende tidspunkt.
• Personlige begivenheder :Bryllupper, skilsmisse og begravelser kan være dyre, og det er ikke altid muligt at spare op til så stor en livsbegivenhed. I disse tilfælde kan et personligt lån give tiltrængte midler på det rigtige tidspunkt.

Selvom det er muligt at bruge et personligt lån til ting som ferier og dyre forbrugsvarer, er det bedst at spare op, indtil du kan betale for disse udgifter med kontanter (eller opkræve dem på et kreditkort for at få pointene og derefter betale dem af med det samme) .

Sådan sammenligner du personlige lån

Ligesom med ethvert andet finansielt produkt, er det vigtigt at shoppe rundt og sammenligne flere muligheder for personlige lån, før du ansøger om et. Selvom du får et tilbud fra din primære bank eller kreditforening, er det muligt, at du kan finde et bedre tilbud andre steder.

Her er de forskellige funktioner, du skal overveje, når du sammenligner personlige lån:

• Rente :Et låns rente repræsenterer omkostningerne ved at låne penge. Den gennemsnitlige rente for personlige lån er 9,41% ifølge Experian-data. Dine satstilbud kan dog være højere eller lavere baseret på din kredit- og økonomiske situation. Du bør finde ud af, hvordan renter på personlige lån fungerer, før du får en for at sikre, at du ved, hvor meget du vil betale for lånet i alt.
• Lånetid :Forskellige långivere tilbyder forskellige tilbagebetalingsbetingelser, og hvor lang tid du skal tilbagebetale en gæld påvirker din månedlige betaling. Hvis én tilbyder dig tre år til at tilbagebetale en gæld, og en anden kun tilbyder to år, kan din månedlige betaling være væsentligt højere med den anden mulighed – men du kan også spare renter med det kortere lån.
• Gebyrer :Ud over renter opkræver nogle långivere gebyrer, der kan øge din årlige procentsats (ÅOP). Opstartsgebyrer, for eksempel, trækkes fra dine lånemidler, før du modtager dem, og nogle långivere opkræver også gebyrer for forsinket betaling og forudbetaling, hvis du betaler dit lån tidligt.
• Finansieringstid :Nogle långivere tilbyder finansiering næste dag eller endda samme dag, mens andre kan tage flere dage at indsætte midlerne på din checkkonto. Overvej disse tidslinjer, afhængigt af hvor hurtigt du har brug for pengene.
• Andre funktioner :Ikke alle långivere giver ekstra funktioner, men nogle kan give dig mulighed for at få en lavere rente, hvis du opretter automatiske betalinger eller har et eksisterende forhold til banken. Andre kan tilbyde overbærenhed, hvis du mister dit job.

Mange personlige långivere giver dig mulighed for at blive prækvalificeret med et rentetilbud, før du officielt ansøger. Denne proces kræver typisk en blød kreditkontrol, som ikke påvirker din kreditscore. Denne proces kan give dig mulighed for at sammenligne lånemuligheder side om side og vælge den, der passer bedst til dig.

Sådan kvalificerer du dig til et personligt lån

Personlige lån er tilgængelige for de fleste forbrugere på tværs af kreditspektret, men der er nogle ting, du kan gøre for at forbedre dine chancer for at blive godkendt til en favorabel kurs. Her er nogle faktorer, som långivere overvejer, når du ansøger:

• Kreditresultat :Din kreditscore er et øjebliksbillede af din samlede kredithistorik, og jo højere den er, jo bedre er dine chancer for at blive godkendt med en lav rente. Når det er sagt, er der personlige lån til dårlig kredit, så du er ikke helt ude af held, hvis du ikke når at forbedre din kredit, før du ansøger. Få mere at vide om at få et gældssaneringslån med dårlig kredit.
• Indkomst :Din evne til at tilbagebetale gælden er en anden vigtig faktor, og långivere vil specifikt overveje dit forhold mellem gæld og indkomst – det er hvor meget af din månedlige bruttoindkomst, der går til gældsbetalinger. Et lavt forhold betyder, at du er mere tilbøjelig til at have råd til dine lånebetalinger, fordi der ikke er for mange konkurrerende gæld.
• Kreditrapport :Selvom din kreditscore er vigtig, vil långivere også tjekke din kreditrapport for at sikre, at der ikke er nogen negative elementer fra fortiden, der kan påvirke deres beslutning. Specifikt kan ting som forfaldne betalinger, inkassokonti, konkurs og tvangsauktion fungere som et rødt flag og gøre det vanskeligt at blive godkendt.

Hvis din kredit- og indkomstsituation ikke er, hvor du vil have den for et personligt lån, skal du arbejde på at forbedre den, før du ansøger.

Start med at tjekke din kreditrapport for at udpege områder, du skal adressere, og arbejd også på at nedbetale gæld for at reducere din gæld i forhold til indkomst. Denne proces kan tage tid, men den kan spare dig for en betydelig mængde penge, hvis den kan hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente.

Lav dit hjemmearbejde

Et privatlån kan hjælpe dig med at dække nødvendige udgifter og forbedre din gældssituation. Men det er vigtigt at overveje både fordele og ulemper, før du ansøger. Det er også vigtigt, at du tager dig tid til at shoppe rundt og sammenligne forskellige muligheder, før du ansøger om en.

Mens du undersøger långivere, så tjek Experian CreditMatch™, som kan give lånetilbud fra flere långivere på ét sted med nogle få detaljer fra dig. Dette kan hjælpe dig med at spare tid, mens du researcher og indsnævrer din liste over potentielle långivere.