Peer-to-peer udlånstjenester er webbaserede alternativer til traditionelle kreditkilder såsom banker og kreditforeninger. De gør rate shopping hurtigt og nemt og kan være en mere overkommelig mulighed for visse lånetyper. De er også en mulighed for at tjene penge for dem, der har midlerne til at låne andre.
Peer-to-peer (P2P) lån stilles til rådighed gennem online platforme, der parrer potentielle låntagere med investorer, der er villige til at udstede lån. Du kan sige, at P2P-platforme bringer låntagere og långivere sammen, som Uber og Lyft matcher ryttere til chauffører, eller den måde, eBay forbinder købere og sælgere på. En vigtig forskel er, at P2P-låntagere og investorer aldrig handler direkte med hinanden; P2P-platformene håndterer alle elementer af transaktionerne, herunder fastlæggelse af låneberettigelse, fastsættelse af renter og gebyrer samt opkrævning af betaling.
Førende P2P-udlånssider for personlige lån inkluderer Prosper og Peerform. Alle giver dem muligheder for enkeltpersoner at ansøge om at låne midler eller blive investorer, der udsteder lån. Funding Circle har samme tilgang, men tilbyder lån til små virksomheder i stedet for personlige lån.
Den største appel for P2P-låntagere er, at de generelt vil finde lavere renter, end der typisk er tilgængelige gennem traditionelle långivere som banker eller kreditforeninger. Men P2P-lånere tilbyder også låntagere andre fordele:
Ansøgningsprocesserne for P2P-lån tager typisk kun et par minutter, hvilket gør det nemt at finde den bedste handel.
Denne shoppingproces er også skånsommere for din kreditvurdering end at ansøge om traditionelle lån, fordi P2P forhåndsgodkendelsesscreeninger, som genererer tilbud, herunder lånebeløb og renter, bruger bløde forespørgsler til at tjekke din kreditrapport. En blød forespørgsel, som også sker, når du selv tjekker din kreditscore, påvirker ikke din kreditscore. Derimod bliver der lavet en hård forespørgsel, når du ansøger om traditionelle lån, og det forårsager typisk en lille reduktion i kreditscore.
Hvis du accepterer et P2P-lånetilbud, vil långiveren sandsynligvis lave en hård forespørgsel på din kreditrapport, før du får den endelige godkendelse. Men indtil det tidspunkt kan du sammenligne tilbud fra P2P-långivere til dit hjertes lyst uden nogen indflydelse på din kreditrapport – noget der ikke er muligt med mere traditionelle lån.
Hver peer-to-peer udlånsplatform har sine egne kriterier for at beslutte, hvem der kvalificerer sig til et lån, og deres krav kan være strengere eller mere forskelligartede end traditionelle långivere. Minimumskravene til kreditscore kan for eksempel være højere. Ud over (eller muligvis i stedet for) kreditvurderinger, kan P2P-lånere også have højere indkomstkrav eller ønsker bevis på dine uddannelsesoplysninger eller jobhistorik.
Lånebeløb, der er tilgængelige fra P2P-platforme, maksimalt typisk omkring $40.000 til $50.000 og tilbydes kun til ansøgere, der anses for at være meget kreditværdige. Mange lån falder inden for intervallet $10.000 til $25.000.
Hvis du opfylder en given långivers krav, kan du få en lavere rente, end du ville få fra en traditionel långiver, hvilket kan gøre P2P-lån meget attraktive til gældskonsolidering eller ethvert andet formål, som du vil søge et personligt lån til.
At få et peer-to-peer-lån er en proces i to trin. For det første, baseret på din kreditscore og indsendelse af grundlæggende baggrundsoplysninger - navn, adresse, fødselsdato og indkomst - bestemmer långiveren, hvor meget den er villig til at låne dig, og til hvilken rentesats. (Det er selvfølgelig muligt, at de vil beslutte sig for at give et tilbud; hvis det sker, vil de forklare hvorfor.)
I løbet af at gennemgå dine muligheder blandt det voksende antal P2P-platforme, er her et par ting, du skal overveje:
Når du har valgt en långiver og accepteret tilbuddet, foretager långiveren typisk et mere detaljeret kredittjek (inklusive en potentiel hård forespørgsel). Långiveren kan også bede dig om at bekræfte din indkomst og give yderligere baggrundsoplysninger. I de fleste tilfælde kan du indsende de nødvendige oplysninger elektronisk.
Webstedet kan tage flere dage at færdiggøre sin lånebeslutning. Hvis du får den endelige godkendelse, opretter du en betalingsproces – de fleste P2P-lånere foretrækker automatiske betalinger fra en checkkonto. Midlerne kan dukke op på din bankkonto inden for et par dage.
Generelt rapporterer peer-to-peer långivere betalingsoplysninger til kreditbureauer, ligesom traditionelle kreditorer gør. Det betyder, at rettidige betalinger på et P2P-lån har tendens til at forbedre din kreditscore over tid, og forsinkede eller manglende betalinger vil skade din kreditscore.
P2P-lånere kan være hurtigere end deres traditionelle modparter til at indsende forfaldne betalinger til inkassobureauer. Mens de fleste traditionelle långivere venter mindst 90 dage, før de afskriver ubetalte konti og sælger dem til tredjepartsindsamlingsbureauer, påbegynder nogle P2P-lånere tredjepartsindsamlinger efter så lidt som 30 dages kriminalitet. Forsinkede betalinger og opkrævninger på din kreditrapport har betydelige negative konsekvenser for din kreditvurdering, da långivere ser dem som tegn på dårlig kreditstyring.
Peer-to-peer-udlånssteder gør det ekstremt nemt at shoppe efter lånetilbud, og kvalificerede låntagere kan forvente renter og gebyrer, der kan sammenlignes med traditionelle långivere.