Når du er på udkig efter et realkreditlån, autolån, privatlån eller anden form for lån, er din største bekymring sandsynligvis den rente, du skal betale. Men der er en anden omkostning, du bør huske på, når du vælger en långiver:låneoprettelsesgebyret. Et låneoprettelsesgebyr er det, som långiver opkræver for at dække diverse omkostninger forbundet med at låne dit lån. Fortsæt med at læse for at få styr på disse almindelige lånegebyrer.

Hvad er gebyrer for oprettelse af lån?

Et låneoprettelsesgebyr er et forhåndsgebyr, som en långiver opkræver for at dække diverse omkostninger ved at optage et lån. Disse kan omfatte udarbejdelse af lånedokumenter, behandling af din låneansøgning og forsikring af lånet (det vil sige kontrol af din kredit for at sikre, at du er kvalificeret til lånet).

Nogle långivere udskiller gebyrer for forberedelse, behandling og tegning separat; andre klumper dem alle sammen i oprettelsesgebyret. Autolån, realkreditlån, personlige lån og studielån har ofte oprettelsesgebyrer. Afhængigt af typen af ​​lån, kan oprettelsesgebyrer forfalde på forhånd som en del af dine låneudgifter, trukket fra dit låneprovenue eller rullet ind i den samlede lånesaldo, der skal betales tilbage over tid.

Opstartsgebyrer fastsættes, før du nogensinde tager lånet. Hvis du for eksempel ansøger om et realkreditlån, er långiver ved lov forpligtet til at give dig et låneoverslag, der indeholder oplysninger om omkostningerne ved dit lån, herunder oprettelsesgebyrer og andre lukkeomkostninger.

Gennemsnitlige omkostninger ved oprettelse

Opstartsgebyrer, generelt angivet som en procentdel af det samlede lånebeløb, varierer meget. Føderale studielånsoprindelsesgebyrer er fastsat af Kongressen; gebyrer for de fleste andre lån varierer afhængigt af långiver, typen af ​​lån du får og din kreditværdighed. For eksempel kan etableringsgebyrer på et realkreditlån være mindre end 1 %, mens etableringsgebyrer på personlige lån kan være så høje som 8 % afhængigt af din kreditscore.

Selvom et lavere startgebyr kan lyde som en god handel, er det ikke altid din bedste løsning. Fordi etableringsgebyrer hjælper med at kompensere långivere for at lave lånet, kan du opleve, at et lån med et lavere startgebyr kompenserer for det med en højere rente. Især når man optager et stort langfristet lån såsom realkreditlån eller studielån, er et lån med en lavere rente normalt et bedre bud, selvom det har et højere oprettelsesgebyr. Selv en lille stigning i din rente kan stige til tusindvis af dollars i løbet af et stort låns løbetid.

Hvordan påvirker en god kreditscore oprettelsesgebyrer?

At have en god kreditvurdering kan gøre det nemmere at blive godkendt til alle typer lån. Det kan også anspore långivere til at tilbyde dig et lavere startgebyr for at få din virksomhed.

Hvad udgør en god kreditvurdering? Långivere kan bruge forskellige kreditscoringsmodeller, nogle specifikt designet til deres branche, og hver långiver har sine egne kriterier til at afgøre, om du er kreditværdig. Dog en FICO ^® Score ^☉ på 670 eller højere betragtes generelt som "god", 740 eller højere er "meget god", og 800 eller højere betragtes som "ekstraordinær".

Sådan minimeres startgebyrer

Opstartsgebyrer er fastsat af långivere, og der er ingen regel, der dikterer, hvor meget de skal opkræve, eller endda kræver et startgebyr i første omgang. Som følge heraf kan du muligvis få et lavere gebyr, end du oprindeligt blev tilbudt. (Den eneste undtagelse er føderale studielån, hvis gebyrer ikke kan forhandles.)

Legitime långivere oplyser deres gebyrer på forhånd; hvis du ikke er tilfreds med de angivne startgebyrer, her er nogle måder, du kan prøve at sænke dem på.

• Forhandle. Hvis du har god til fremragende kredit, kan du være i stand til at forhandle dig frem til et lavere startgebyr. Husk dog, at dette generelt kræver en afvejning. For at få et reduceret startgebyr skal du muligvis acceptere en højere rente eller en længere låneperiode – begge dele øger typisk de samlede samlede omkostninger ved lånet.
• Shop rundt. Før du ansøger om et lån, skal du sammenligne forskellige långiveres gennemsnitlige etableringsgebyrer. Långivere tilbyder nogle gange lave eller ingen oprettelsesgebyrer for at gøre deres lån mere attraktive for låntagere. Sørg dog for at overveje renter, lånevilkår og andre gebyrer – ikke kun oprettelsesgebyrer – for at vurdere de samlede omkostninger ved lånet.
• Spørg om sælgerindrømmelser. Hvis du køber et hus, skal du se, om du kan få sælgeren til at betale dine etableringsgebyrer. Denne taktik fungerer bedst på et købers marked, hvor boligsælgere har problemer med at finde købere.
• Få långiverkreditter. Omkostningerne til at lukke realkreditlån kan løbe op i flere tusinde dollars. Nogle realkreditinstitutter tilbyder kreditter til at dække disse omkostninger. Størrelsen af ​​kreditterne rulles ind på din realkreditsaldo. Du betaler højere renter til gengæld for långiverkreditter. Afhængigt af størrelsen på dit realkreditlån kan det dog være en fordel at lægge de penge, du ville have brugt på at lukke omkostningerne, mod din udbetaling i stedet for.

Yderligere lånegebyrer at holde øje med

Opstartsgebyrer er ikke de eneste låneomkostninger, du skal tage højde for, før du skriver under på den stiplede linje. Långivere kan opkræve en lang række andre gebyrer. Disse gebyrer varierer efter lånetype.

Realkreditlån:

• Vurderingsgebyr :Vurderingsgebyret dækker omkostningerne ved at få ejendommen vurderet for at bekræfte, at lånet er stort nok til at dække boligens værdi.
• Gebyr for boligeftersyn :Nogle långivere kræver en boliginspektion, før de vil godkende dig til et realkreditlån; du skal betale et gebyr for denne service.
• Gebyr for ejendomsforsikring :hans honorar dækker ejendomsforsikringsselskabets omkostninger til at sikre overdragelsen af ​​skødet til dit navn.
• Optagelsesgebyr :Realkreditinstitutter kan opkræve et gebyr for registrering af dit skøde på dit nye hjem hos lokale offentlige myndigheder.

Billån:

• Registreringsgebyr :Når du køber en bil, betaler du et statsligt påbudt gebyr for at registrere den.
• Gebyr for bilinspektion :Din stat kan kræve inspektioner for at sikre, at køretøjet opfylder statens standarder.
• Destinationsgebyr :Nogle gange kaldet forsendelsesgebyret, dette dækker omkostningerne ved at transportere køretøjet til forhandleren.
• Forberedelsesgebyr/forhandlergebyr :Forhandlere kan tilføje vage gebyrer for at gøre køretøjet klar til dig.

Der er også nogle forskellige gebyrer, der kan pålægges enhver form for lån:

• Mæglergebyr :Lånematchende tjenester kan opkræve et mæglergebyr for denne tjeneste.
• Gebyr for kreditrapport :hans gebyr dækker långiverens omkostninger for at få din kreditrapport og kreditvurdering.
• Tegningsgebyr :Dette gebyr er for at tegne og godkende din låneansøgning.
• Behandlingsgebyr :Dette er et gebyr for behandling af lånet.
• Gebyr for dokumentforberedelse :Dette dækker udarbejdelsen af ​​de dokumenter, der er involveret i at få et lån.

Før du underskriver lånedokumenter, skal du sørge for at få en detaljeret oversigt over alle de gebyrer, du betaler, og hvad de er til for. Hvis du ser andre gebyrer ud over startgebyret, så spørg långiveren, hvad startgebyret inkluderer for at sikre dig, at du ikke bliver opkrævet to gange. Accepter ikke et lån, før du fuldt ud forstår, hvad hvert gebyr er til, og hvordan det vil blive betalt.

Kend din score

Fordi omkostningerne forbundet med at få et lån hurtigt kan stige, er det vigtigt at være opmærksom på detaljerne i låneaftalen. Før du begynder at købe et lån, skal du få en gratis kopi af din kreditrapport og din kreditscore for at se, hvor du står, og om du er i en god position til at forhandle dine oprettelsesgebyrer. At forstå dine muligheder for håndtering af oprettelsesgebyrer vil hjælpe dig med at vælge det bedste lån til din situation.