Både personlige lån og kreditkort er finansielle værktøjer, der giver dig mulighed for at låne penge, og hver enkelt kan hjælpe dig med at opbygge kredit, når de bruges ansvarligt. Men lån og kreditkort fungerer meget forskelligt, så det ene kan være bedre end det andet til visse økonomiske beslutninger. Beslutningen om, hvorvidt du vil få et personligt lån eller et kreditkort først, afhænger af de typer køb, du planlægger at foretage, samt din økonomiske situation.
Et personligt lån giver dig mulighed for at låne et fastsat beløb og tilbagebetale det med nogenlunde lige store månedlige ydelser over en forudbestemt periode. Lån er en form for afdragskredit og bruges typisk til at foretage et større køb eller konsolidere gæld. De fleste personlige lån har en fast rente, hvilket betyder, at dit månedlige betalingsbeløb ikke ændres i løbet af lånet på grund af renteudsving.
Da lån har en forudindstillet tilbagebetalingsperiode på måneder eller år, ved du, hvornår det vil være fuldt tilbagebetalt. Dine månedlige betalinger går til at tilbagebetale hovedstolen (det beløb, du lånte) sammen med renterne. Lån skal også lånes i faste beløb, hvilket betyder, at du kan ende med et lån, der er større end det, du har brug for – for eksempel at låne 2.000 USD for at dække et køb på 1.850 USD.
Personlige lån kan bruges til en række forskellige formål, såsom:
De fleste personlige lån er usikrede, hvilket betyder, at der ikke kræves sikkerhed. Dette er i modsætning til sikrede lån, såsom et autolån eller realkreditlån, hvor den genstand, du finansierer, bruges som sikkerhed. Med andre ord, hvis du ikke kan betale på et autolån eller realkreditlån, risikerer du at miste din bil eller dit hus. Manglende evne til at tilbagebetale et usikret personligt lån vil ikke direkte resultere i tab af ejendom, men det kan have store konsekvenser for din kredit og lande dig i retten.
Mens mange store banker ikke længere tilbyder usikrede personlige lån, har du stadig masser af andre lånemuligheder, herunder mindre banker, kreditforeninger og online långivere. I de senere år har online långivere øget deres personlige lånetilbud og tilbyder priser og vilkår, der kan udkonkurrere mange traditionelle långivere. De kan også specialisere sig i forskellige udlånsscenarier, såsom gældskonsolidering eller betjening af låntagere, der ønsker hurtig udbetaling af penge eller har lavere kreditscore. Du kan ansøge online gennem forskellige privatøkonomiske websteder, der lader dig shoppe og sammenligne forskellige muligheder.
Ligesom enhver form for gæld kan personlige lån påvirke din kredit både positivt og negativt. Personlige låneansøgninger kræver sandsynligvis et kredittjek, hvilket sætter en hård forespørgsel på din kreditrapport, der kan forårsage en lille, midlertidig svækkelse af din score. Du kan også opleve et midlertidigt dyk i din score, når du modtager lånet, da det øger din gæld.
Men når du betaler dine lån til tiden hver måned, vil den positive tilbagebetalingshistorie begynde at forbedre din kredit. Forsinkede eller ubesvarede lånbetalinger kan på den anden side skade din kreditscore alvorligt. Tag ikke et lån, medmindre du ved, at du kan betale det tilbage til tiden som aftalt.
Kreditkort er en form for revolverende kredit. Hvor afbetalingslån giver dig mulighed for at låne et bestemt beløb og tilbagebetale det over en bestemt løbetid, giver kreditkort dig mulighed for at låne op til en vis grænse, tilbagebetale dem og genlåne gentagne gange.
Du betaler kun renter af det, du låner, hvis du fører en saldo til næste måned. Når du har en saldo, kræver kreditkortudstedere, at du betaler mindst et minimumsbeløb hver måned.
Lad os sige, at du har et nyt kreditkort med en grænse på $10.000. Hvis du opkræver 2.000 USD på det for en bilreparation, men betaler restbeløbet inden udgangen af din månedlige faktureringscyklus, skylder du ingen renter. Men hvis du ikke kan betale det fuldt ud, vil din resterende saldo overføres til den næste måned, og du skal betale renter, når din kontoudtog forfalder.
Vær opmærksom på, at månedlige minimumsbetalinger kan virke overskuelige, men hvis du nogensinde kun betaler minimum, kan det tage lang tid at komme ud af gælden – især hvis renten er høj. Det skyldes, at i modsætning til et personligt lån, har kreditkort ikke en fastsat løbetid, når hele saldoen skal tilbagebetales. Det betyder, at tilbagebetalingsprocessen er mere fleksibel end med lån, men kræver disciplin for at betale sig fuldt ud.
Der er mange kreditkortudstedere, der udsteder forskellige typer kreditkort. Og selvom din kreditscore er i den lave ende, eller du lige er begyndt med kredit, er det muligt at finde et kreditkort, der fungerer for dig. Der er for eksempel studiekort lavet til universitetsstuderende, der lige er startet, og sikrede kort til dem, der har brug for hjælp til at opbygge eller reparere kredit.
Kreditkort kan også komme med nyttige frynsegoder såsom belønningsindtjenende funktioner, der lader dig tjene penge tilbage eller gratis rejse. Kort med lav rente eller saldooverførsel gør det nemmere at betale ned på højforrentet gæld.
Nogle kreditkort kommer endda med 0% ÅOP introduktionstilbud på et år eller længere. Hvis du har brug for at foretage et stort køb og betale det af over tid, eller hvis du har højforrentet gæld, du skal konsolidere, kan disse typer kreditkort spare dig store penge, så længe du kan betale restbeløbet af inden den almindelige ÅOP starter.
Hvis du overvejer et kreditkort, skal du forstå de gebyrer, du skal betale. Nogle kort opkræver et årligt gebyr, og gebyrer for saldooverførsler og sene betalinger er almindelige. Hvis du har til hensigt at medbringe kortet, mens du er ude at rejse, så læs om, hvorvidt kortet opkræver udenlandske transaktionsgebyrer ved køb i udlandet eller i en anden valuta, og i givet fald hvor meget.
Ligesom personlige lån har kreditkort også potentialet til at have en enorm indflydelse på din kreditscore. At foretage rettidige betalinger hjælper dig med at opbygge en positiv kredithistorie og forbedre dine kreditscore. Forsinkede eller manglende betalinger skader din score og kan føre til andre konsekvenser, såsom gebyrer eller en forhøjet rente.
En yderligere faktor at overveje med kreditkort er dit kreditudnyttelsesforhold, som angiver, hvor meget af din tilgængelige kredit du bruger på et givet tidspunkt. Hvis du har en saldo på mere end 30 % af din kreditgrænse, kan det begynde at bringe din kreditscore ned (og at komme tæt på din kreditgrænse, eller endda maksimalt ud, kan virkelig skade din score).
Mens personlige lån ikke giver meget fleksibilitet i forhold til, hvor meget du kan låne, kan de give dig mulighed for at låne mere, end du kunne med et kreditkort, hvilket gør dem optimale til større køb. Derudover er renterne på personlige lån ofte lavere end kreditkort, især hvis du har en stærk kredit. Men dem med ikke så stor kredit kan stadig stå over for høje renter på lån.
Et personligt lån kunne være bedst for dig, hvis:
Kreditkort er lette at bruge til små køb og sidste øjebliks nødsituationer, som hvis du har brug for nogle bilreparationer, men ikke har nok kontanter til at betale for dem indtil din næste lønseddel. Men renterne på kreditkort er typisk højere end på personlige lån, så det kan være dyrt at bære kreditkortgæld.
Et kreditkort kan være en bedre mulighed frem for et lån, hvis:
Hvis et personligt lån eller kreditkort lyder som det rigtige til din økonomiske situation, men du ikke er sikker på, hvor du skal starte, så prøv Experian CreditMatch™ til kreditkort eller CreditMatch™ til personlige lån. Vi tager et kig på din kreditscore og giver gratis, tilpassede tilbud.