Når du har brug for en luns penge hurtigt, kan et privatlån redde dagen. Disse lån tilbyder en måde at håndtere store udgifter på med lavere renter end de fleste kreditkort og kan bruges af næsten enhver grund – fra finansiering af din bryllupsrejse til betaling for din blindtarmsoperation.

Du tilbagebetaler et privatlån i faste månedlige rater, men præcis hvor lang tid du bruger på at betale det af, er ofte op til dig. Den personlige låneperiode, du vælger, påvirker dit månedlige ydelsesbeløb, og hvor meget du betaler i rente i løbet af lånets løbetid. Her er, hvad du bør vide for at vælge den låneperiode, der passer bedst til din situation.

Sådan vælger du en personlig låneperiode

Længden af ​​en personlig låneperiode er den tid, du har til at betale lånet tilbage. Du kan finde personlige lån med løbetider på alt fra 12 til 60 måneder og nogle gange længere. En længere løbetid betyder lavere månedlige betalinger, men højere renteomkostninger i det lange løb. For at holde omkostningerne ved lånet nede, bør du kigge efter den korteste låneperiode, du kan få, mens du stadig holder de månedlige betalinger overskuelige.

Løbetiden er ikke den eneste faktor, der skal tages i betragtning, når du ansøger om et privatlån. Du bør også være opmærksom på disse andre faktorer:

• Rente :Renten på et privatlån vises normalt som en årlig procentsats (ÅOP), som inkluderer gebyrer og andre omkostninger udover renter. En højere ÅOP betyder, at lånet vil koste dig mere, så det er en fordel at få den laveste rente, du kan finde. Långivere offentliggør typisk ÅOP-intervaller for personlige lån online, hvilket gør det nemt at tjekke flere forskellige långiversider for at sammenligne. Ifølge Experian-data var den gennemsnitlige rente for et privatlån pr. 2. kvartal 2019 9,41 %.
• Gebyrer :Ud over renter opkræver långivere typisk gebyrer, når de udsteder et privatlån. Disse lægges enten til lånesaldoen eller trækkes fra det, der udbetales til dig; omkostningerne til gebyrer vil blive udtrykt i ÅOP.
• Finansieringstid :Hvor lang tid vil lånegodkendelsesprocessen tage, og når du er godkendt, hvor hurtigt kan du få dine penge? Det kommer an på. Online långivere udbetaler typisk meget hurtigt, og nogle tilbyder endda indskud samme dag. Banker og kreditforeninger tager dog længere tid om at godkende og udbetale lån, så du skal muligvis vente et par uger med at fuldføre processen.
• Ekstraudstyr :Se efter særlige incitamenter, som långivere kan tilbyde eller andre måder at sænke din rente eller gebyrer på. Nogle långivere vil give dig rabat for for eksempel at ansøge online eller oprette automatiske betalinger. Andre vil reducere din rente, hvis din kreditscore stiger, eller hvis du betaler rettidigt i en bestemt periode.

Sådan får du et personligt lån

Du kan få personlige lån fra banker, kreditforeninger og online långivere, men der er et par vigtige forskelle mellem de tre kilder.

• Banker kan være et godt sted at starte, når du skal undersøge personlige lån, især hvis du allerede har et forhold til et. Banker opkræver dog typisk højere renter for personlige lån end kreditforeninger eller online långivere; de har også en tendens til at have strengere kreditstandarder. Hvis du har en god kredit, og hvis det er vigtigt for dig at kunne besøge din långiver personligt eller have fleksibiliteten til at foretage lånebetalinger online, med check eller personligt, kan en bank levere.
• Kreditforeninger er nonprofit finansielle institutioner designet til at betjene visse medlemmer, såsom lærere, foreningsmedlemmer eller folk, der bor i et bestemt område. De tilbyder normalt lavere renter og mindre strenge kreditkrav end banker, hvilket kan gøre det nemmere for dem med mindre end perfekt kredit at blive godkendt til et personligt lån. Du skal melde dig ind i en kreditforening, før du ansøger om et personligt lån; dette involverer normalt åbning af en konto og indbetaling af et minimumsbeløb. Vær opmærksom på, at kreditforeninger muligvis ikke tilbyder bekvemmelighedsfunktioner som en mobilapp, og du skal muligvis foretage dine betalinger med check.
• Online långivere ikke har fysiske filialer, du kan besøge. Det betyder, at de kan operere med mindre overhead end kreditforeninger eller banker og til gengæld kan overføre disse besparelser til låntagere i form af lavere renter på personlige lån. Nogle online långivere henvender sig til folk med dårlig kredit, hvilket kan være nyttigt, hvis du har haft problemer med at få et personligt lån andre steder. Hastighed er et andet plus for online långivere - i nogle tilfælde kan du ansøge om et personligt lån online, få en beslutning og få adgang til dine lånemidler på samme dag. Hvis det lyder risikabelt at låne penge helt online for dig, kan samarbejde med en veletableret online långiver lette din frygt.

Hvilken kreditscore har du brug for for at få et personligt lån?

Fordi forskellige långivere har forskellige kriterier for at lave personlige lån, er det muligt at få et privatlån med en lavere kreditscore. Men at have en FICO ^® Score ^☉ på 670 eller højere vil give dig mange flere muligheder, herunder flere långivere at vælge imellem, lavere renter og bedre lånevilkår. Hvis din kredit er rimelig eller dårlig, vil långivere betragte dig som en mere risikabel låntager. Du kan muligvis stadig få et personligt lån, men du bliver sandsynligvis nødt til at acceptere en højere rente og gebyrer.

Ud over din kreditscore og kredithistorik vil långivere, der vurderer dit økonomiske ansvar, også overveje mængden af ​​opsparing eller andre aktiver, du har til rådighed, hvor stabil din indkomst er, og hvor meget af din indkomst går til gæld (din gæld-til-indkomst). forhold). Hvis du ikke har nogen opsparing, og halvdelen af ​​din indkomst kommer til at betale af på kreditkortgæld, vil du blive betragtet som en større kreditrisiko end en person, der har en stor opsparingskonto og lidt eller ingen kreditkortgæld.

Du bør tjekke din kreditscore og gennemgå din kreditrapport, før du ansøger om et personligt lån. Hvis du er bekymret for, at din score vil forhindre dig i at få et personligt lån, er her nogle ting, du kan gøre for at forbedre din kreditscore:

• Betal dine regninger til tiden. Dette er den vigtigste faktor i din kreditscore, så sæt kryds i din kalender – eller endnu bedre, opsæt automatiske betalinger.
• Reducer din kreditudnyttelsesgrad. Dette forhold, som måler procentdelen af ​​tilgængelig kredit, du faktisk bruger, kan begynde at skade dine kreditscore, når den nærmer sig eller klatrer over 30%. Begræns din brug af revolverende kredit, såsom kreditkort - jo lavere dit forhold er, jo bedre er det for dine score. Oprethold lave saldi eller, endnu bedre, betal kortene fuldt ud hver måned.
• Undgå at ansøge om nye kreditkort. Hver ansøgning betyder en hård undersøgelse af din kreditrapport, som kan forårsage et midlertidigt fald i din kreditvurdering.
• Hold gamle kreditkonti åbne, selvom du ikke bruger dem. At have ældre konti på din kredithistorik viser, at du har brugt kredit i lang tid, hvilket hjælper med at forbedre din kreditscore.
• Tilmeld dig Experian Boost™ ^† . Denne gratis service rapporterer din rettidige mobiltelefon- og forsyningsbetalinger til Experian. Da disse betalinger typisk ikke indberettes til kreditbureauer, kan tilføjelse af dem hjælpe med at øge din kreditscore.

Når du først har fået et personligt lån, vil det at betale dine betalinger til tiden og fuldt ud hjælpe med at opretholde din positive kreditscore.

Find den rigtige personlige låneperiode

Den personlige låneperiode, du vælger, kan påvirke, hvor meget du betaler hver måned, og hvor meget du betaler i samlet rente i løbet af lånets løbetid. Løbetiden er dog ikke den eneste faktor, der skal tages i betragtning, når man afvejer forskellige personlige lån. Den långiver du vælger, din gæld i forhold til indkomst og din kreditscore kan også have stor betydning for, hvor meget dit personlige lån vil koste. At tjekke din kreditscore og om nødvendigt forbedre den, før du ansøger om et privatlån, kan ikke kun hjælpe dig med at få det lån, du har brug for, men også få de bedst mulige lånevilkår.