Langsigtede billån bliver mere populære, efterhånden som folk leder efter muligheder for at få dem ind i de biler, de virkelig ønsker. Lån, der strækker sig over 84 måneder – eller endnu længere – er i stigende grad almindelige. Men er det virkelig en god idé at få et langsigtet autolån? Der er flere grunde til, at det ikke er smart økonomisk at tage et autolån på 84 måneder eller længere. Her er, hvad du skal vide.

Gælden til billån stiger

Siden 2009 er billånsgæld steget med 81 %; det er nu den tredjestørste type forbrugergæld ifølge Experian-data. Alt i alt skylder amerikanerne mere end 1,3 billioner USD i udestående billån.

Væksten i billånsgæld er delvist et resultat af stigende bilpriser. I første kvartal af 2019 nåede det gennemsnitlige lån til nye personbiler et rekordhøjt niveau på $32.187, viser data fra Experian. Mere end 85 % af nye biler er finansieret, med den gennemsnitlige månedlige betaling på over 500 USD.

Efterhånden som billån bliver større, strækker forbrugerne i stigende grad deres lånevilkår i et forsøg på at gøre deres månedlige betalinger mere overskuelige. Ifølge Experian steg antallet af nye lån med løbetider mellem 85 og 96 måneder til nye personbiler i 1. kvartal 2019 med 38 % sammenlignet med 1. kvartal 2018.

Hvorfor langsigtede billån ikke er en god idé

Langsigtede billån kan være populære, men det betyder ikke nødvendigvis, at du skal få et. Her er ulemperne ved langsigtede billån:

Du betaler flere renter

Et langsigtet billån betyder mindre månedlige betalinger, men betalinger er ikke den eneste faktor, der skal tages i betragtning. Når du optager et autolån, bør du også overveje lånets rente. Langsigtede billån har typisk højere renter end kortere lån. Og selvom du kan finde et langfristet lån med en lav rente, vil betalinger i syv eller otte år sandsynligvis lægge op til flere renter over tid sammenlignet med et kortere lån.

Antag, at du købte en bil til $35.000 og betalte en udbetaling på $3.500. Her kan du se, hvordan køretøjets samlede omkostninger lægges sammen for tre forskellige scenarier med en rente på 5,76 % (den gennemsnitlige rente for nye billån i 4. kvartal 2019 ifølge Experian).

• Hvis du fik et 36-måneders (tre-årigt) lån, ville betalingerne være $995 pr. måned; du betaler i alt 37.875 USD (2.875 USD i renter) over låneperioden.
• Hvis du fik et 60-måneders (fem-årigt) lån, ville betalingerne være $605 pr. måned; du betaler 39.828 USD i alt (4.828 USD i renter) over låneperioden.
• Lad os nu se, hvad der ville ske, hvis du fik et langsigtet lån. Ved 84 måneder (syv år) ville dine betalinger falde til $457 pr. måned - men dine samlede omkostninger ville stige til $41.851, med $6.851 i renter alene. Ved 96 måneder ville dine betalinger være 410,28 USD om måneden, men dine samlede omkostninger ville nå op på 42.887 USD – inklusive en stor rente på 7.887 USD. 96-måneders lånet kan gøre din bil mere "overkommelig" på månedsbasis, men i sidste ende ville du bruge 5.012 USD mere for det samme køretøj, end du ville gøre med et treårigt lån.

Du kunne skylde mere, end din bil er værd

Selvom du ikke har noget imod at bruge 5.000 USD ekstra for din nye bil, er det en reel risiko at blive "på hovedet" på dit billån. Når du skylder mere på dit lån, end køretøjet er værd, har du ingen egenkapital i bilen – faktisk har du negativ egenkapital.

I denne situation, hvis du forsøger at sælge bilen, eller hvis den er samlet i en ulykke, vil pengene fra køberen eller forsikringsselskabet ikke være nok til at betale din lånesaldo. Du bliver nødt til at blive ved med at betale på lånet, efter at bilen er væk – oven i eventuelle betalinger for bilen skal du udskifte den.

Overvej også, at efterhånden som din bil bliver ældre, vil den sandsynligvis have brug for dyrere reparationer. De fleste producenters garantier udløber efter tre til fem år, så du kan ende med at bruge tusindvis af dollars op af lommen bare for at holde din bil kørende.

Du kan have problemer med at foretage lånebetalinger

Din økonomiske situation kan ændre sig en del i løbet af syv eller otte år. Ideelt set vil disse ændringer være til det bedre - men hvad sker der, hvis du mister dit job, bliver ramt af en stor lægeregning eller vil begynde at spare op til et hjem? At være bundet til et billån i otte år kan gøre det svært at spare op til andre økonomiske mål. Hvis din økonomi tager en nedtur, kan du kæmpe for at holde dine bilbetalinger, hvilket kan skade din kreditscore eller føre til, at din bil bliver overtaget.

Alternativer til et langsigtet autolån

Heldigvis er et langsigtet billån ikke din eneste mulighed for at få den bil, du har brug for. Der er flere alternativer, der giver mere økonomisk mening.

• Spara op til en større udbetaling. Jo flere penge du kan lægge ned, når du køber en bil, jo mindre skal du låne. Et mindre lån betyder mindre månedlige betalinger, hvilket kan gøre din bil mere overkommelig uden at skulle ty til et langsigtet billån.
• Vælg en anden bil. Du har måske dit hjerte indstillet på en ny bil med alle de klokker og fløjter, men at justere dine standarder lidt kan gøre en stor forskel i dine omkostninger. At vælge basisbeklædningen eller en billigere model i samme linje kan være nok til at reducere prisen til et overskueligt niveau.
• Overvej en brugt bil. At vælge en brugt bil i sen model er en anden måde at undgå langsigtede billån. Du kan finde skånsomt brugte, certificerede brugte biler hos mange forhandlere, ofte med garantier og andre fordele. Bare husk på, at renterne på lån til brugte biler har en tendens til at være højere end på nye billån.
• Leas i stedet for at købe. Er du fast besluttet på at køre en helt ny bil? Leasing tilbyder en måde at gøre det på med en mindre udbetaling og månedlig betaling sammenlignet med at købe det samme køretøj. Leasing kommer dog med mange begrænsninger, gebyrer og potentielle sanktioner - og i slutningen af ​​leasingkontrakten har du ikke noget at vise for de penge, du har brugt. Afhængigt af dine behov kan leasing være en god idé eller ikke.

Hvordan din kreditscore påvirker dit billån

Er din kreditscore det eneste, der står mellem dig og din drømmebil? At have dårlig kredit kan gøre det sværere at få et autolån eller kan begrænse dine muligheder til højforrentede lån. En FICO ^® Score ^☉ på 670 eller derover betragtes som "god" og kan åbne døren til et billån med en bedre rente (og lavere månedlig betaling), end du får, hvis din kredit kun er rimelig.

Før du begynder at shoppe efter billån, skal du tjekke din kreditrapport og få en gratis kreditvurdering for at finde ud af, hvor du står. Selvom din score er god, hvorfor så ikke sigte efter "fremragende"? For eksempel er de fristende tilbud på autolån med 0 % rente typisk forbeholdt dem med de bedste kreditscore.

Du kan forbedre din kreditscore ret hurtigt ved at praktisere disse positive økonomiske vaner:

• Betal ned eksisterende gæld, såsom kreditkortsaldi.
• Undgå at optage ny gæld eller ansøge om kreditkort.
• Betal alle dine regninger til tiden.

Tilmelding til Experian Boost™ ^† kan være en anden hurtig måde at forbedre dine kreditscore på. Denne gratis tjeneste giver dig kredit for rettidig telefon, hjælpeprogram og Netflix ^® regningsbetalinger, som normalt ikke vises på din kreditrapport.

De langsigtede resultater af langsigtede billån

Langsigtede billån med en varighed på 84 måneder eller mere kan virke som en god måde at få din drømmebil for mindre. Men i det lange løb kommer de lavere månedlige betalinger til en høj pris. I bedste fald betyder et langsigtet autolån, at du betaler tusindvis af dollars mere i renter over låneperioden. I værste fald betyder det, at du skylder mere, end din bil er værd, hvilket kan sætte dig i en usikker økonomisk situation. At forbedre din kreditscore, foretage en større udbetaling eller vælge en billigere bil er smartere måder at få den bil, du har brug for, uden at komme over hovedet økonomisk.