Om du skal få et 15- eller 30-årigt realkreditlån afhænger af flere få faktorer, herunder din indkomst, hvor længe du planlægger at eje boligen og de tilgængelige renter. Enhver boligkøbers situation er unik, men vi vil opdele, hvordan du beslutter dig for den rigtige boliglånslængde for dig. På den måde vil du være bedre rustet til at finde det rigtige lån til den rigtige pris til din nye bolig.
Når du betaler et realkreditlån tilbage, er din månedlige lånebetaling delt mellem nedbetaling af hovedstolen (det beløb, du lånte til at dække boligkøbet) og betaling af renter. Når du betaler af på dit lån, genberegnes dine rentebetalinger baseret på den resterende saldo, og over tid vil mindre af din månedlige betaling gå til renter og mere til hovedstol. Dette koncept kaldes amortisering. Afhængigt af dit realkreditlåns løbetid kan beløbet for hver månedlige betaling, der går til enten renten eller hovedstolen, ændres.
Længden af dit realkreditlån kan påvirke omkostningerne på flere måder, men en af de største faktorer er, hvordan det kan påvirke dine renter. De nuværende nationale gennemsnitsrenter ligger på omkring 2,64% for et 15-årigt realkreditlån og 3,34% for den 30-årige option. Satserne for dit specifikke realkreditlån vil variere baseret på faktorer som dit hjems pris, din kreditscore og indkomst.
Som følge heraf koster et 15-årigt realkreditlån mindre på lang sigt, men en 30-årig løbetid kræver lavere månedlige ydelser. Det 15-årige realkreditlåns hovedstol vil blive nedbetalt hurtigere med den kortere tidslinje og højere månedlige betalinger.
Antag, at du er godkendt til et realkreditlån på $500.000 med en udbetaling på 10 %. Lad os for nemhedens skyld sige, at renten er 3,5% for det 15-årige lån og 4% for den 30-årige løbetid (ikke inklusiv lukkeomkostninger og andre gebyrer, da disse ofte betales på forhånd og ikke er inkluderet i lånebeløbet).
I dette eksempel:
Tjek vores realkreditberegner for at få tal til din egen situation:
† Oplysningerne er kun til undervisningsformål og bør ikke opfattes som finansiel rådgivning. Experian kan ikke garantere nøjagtigheden af de leverede resultater. Din långiver kan opkræve andre gebyrer, som ikke er indregnet i denne beregning. Disse resultater, baseret på de oplysninger, du har givet, repræsenterer et skøn, og du bør konsultere din egen finansielle rådgiver vedrørende dine særlige behov.
Prøv den fulde realkreditberegner Åbner et nyt vindue med flere funktioner.
Som du kan se i ovenstående eksempel, betaler den nr. 1 fordel ved et 15-årigt realkreditlån betydeligt mindre i løbet af lånets løbetid og gør det inden for en væsentlig kortere tidsramme. Hvis vi går efter vores tidligere eksempel, ville det 15-årige lån spare dig $250.000 sammenlignet med det 30-årige lån.
Men de høje månedlige omkostninger ved et 15-årigt realkreditlån er en ulempe for mange og en umulighed for andre. Selvom du havde råd til det nu, kan den højere månedlige betaling gøre tingene sværere, hvis livet introducerer nye omkostninger eller uventede ændringer i dit budget (tænk at få børn, skifte eller miste et job eller pludselige nødudgifter).
Du har også brug for en højere kreditscore for det 15-årige lån, men du kan sikre dig nogle seriøse fordele med den fortættede tidslinje ud over de lavere samlede omkostninger. For eksempel kan du måske undvige nogle gebyrer med et kortere lån, og du vil hurtigere opbygge egenkapital i dit hjem. Et kortere realkreditlån kan også være at foretrække, hvis du skal have en fast pensionsindkomst.
På trods af den højere rente på et 30-årigt realkreditlån, vil den længere låneperiode betyde en meget lavere månedlig realkreditregning, som kan frigøre en betydelig del af dine penge i dit budget. Det betyder mere, du kan lægge i opsparing, investeringer og fremtidige familieudvidelser. Det simple regnestykke med at have flere kontanter ved hånden hver måned kan være tiltalende for mange låntagere på trods af de øgede samlede omkostninger ved lånet.
En af de bedste muligheder ved 30-års optionen er den økonomiske fleksibilitet, den har råd til. Selvom du ikke vil være låst til en højere månedlig betaling, er det stadig muligt for dig at behandle dit 30-årige realkreditlån som et 15-årigt realkreditlån. Hvis du har råd til det og vælger at gøre det, kan du foretage højere månedlige betalinger på dit 30-årige realkreditlån og fremskynde tilbagebetalingstidslinjen. Da du foretager en højere månedlig betaling efter eget valg, kan du altid gå tilbage til at foretage den påkrævede månedlige betaling, hvis din økonomiske situation ændrer sig.
At vælge det 30-årige realkreditlån kan også betyde, at du har råd til at foretage investeringer. Du kan investere forskellen, du sparer, på månedlige betalinger og potentielt komme frem på lang sigt. Afkastet af dine investeringer skal dog være højere end din realkreditrente, for at du i det mindste kan gå i balance, hvilket dog kunne være muligt afhængigt af din investeringsstrategi og markedsfaktorer.
Selvfølgelig er dit låns længde ikke den eneste overvejelse, du skal tage, når du skal afgøre, hvilken type bolig du har råd til. Disse faktorer vil bestemme dine rentesatser, berettigelse til realkreditlån og samlede boligejeromkostninger:
At vælge den længere realkreditlåns løbetid kan betyde, at du har råd til mere hus, men et kortere realkreditlån vil spare dig betydeligt mere over låneperioden, hvis du kan svinge de månedlige betalinger - så beregn omhyggeligt. Et realkreditlån er et stort skridt for enhver, og du kan gøre det til et spring i den bedst mulige retning, når du vælger klogt.
Før du starter ansøgningsprocessen om realkreditlån, skal du sørge for at forstå, hvor din kredit står. Du kan få en gratis kopi af din kreditrapport og score gennem Experian og se de risikofaktorer, der kan påvirke dine resultater.