At vælge en karriere i offentlig service giver mange belønninger, herunder jobsikkerhed, en følelse af stolthed og viden om, at dit arbejde gør en forskel for andre. At arbejde i offentlig tjeneste kan også give dig mulighed for at få eftergivet en del af dine studielån gennem programmet Public Service Loan Forgiveness (PSLF).
Dette føderale program tilgiver den resterende saldo på en låntagers føderale studielån, når de opfylder visse kriterier. Det er lidt komplekst at bestemme berettigelse, men hvis du kvalificerer dig, er belønningen besværet værd. Sådan finder du ud af, om du er berettiget, og hvad du skal gøre for at ansøge.
PSLF-programmet er designet til at lette gældsbyrden for universitetsuddannede, der tager job i den offentlige sektor, såsom undervisning eller socialt arbejde, der typisk betaler mindre end tilsvarende job i den private sektor. Programmet blev oprettet ved en lov fra Kongressen i 2007 for at tilskynde flere studerende til at gå i offentlig tjenestekarriere.
Før du bliver for ophidset over udsigten til at udslette al din studiegæld, er det dog vigtigt at vide, at PSLF ikke tilgiver hele dit studielån. Det tilgiver enhver resterende saldo på dine føderale direkte lån, når du har foretaget 120 kvalificerende månedlige betalinger under en kvalificerende tilbagebetalingsplan, mens du arbejder på fuld tid for en kvalificeret arbejdsgiver. (Som du kan se, er der en masse kvalifikationer at opfylde.) Alligevel var det gennemsnitlige lånebeløb, der blev eftergivet under programmet, i juni 2020 $61.592 - ikke ligefrem lommepenge. Hvis du har et føderalt studielån, er det værd at lære mere om, hvordan PSLF fungerer.
For at være berettiget til eftergivelse af public service-lån skal du opfylde følgende kriterier:
Kun lån foretaget under Federal Direct Loan Program kvalificerer sig til PSLF. Lån fra private långivere, Federal Family Education Loan (FFEL) Program og Federal Perkins Loan Program kvalificerer sig ikke, medmindre du konsoliderer dem til et direkte konsolideringslån.
"Fuldtidsarbejde" betyder, at du opfylder din arbejdsgivers definition af fuldtidsbeskæftigelse eller arbejder i gennemsnit 30 timer eller mere om ugen. At have flere kvalificerende deltidsjob kan tælle som fuldtidsbeskæftigelse, så længe dine samlede gennemsnitlige arbejdstimer summerer til 30 eller flere timer om ugen.
Arbejdsgivere, der kvalificerer sig til PSLF, omfatter amerikanske føderale, statslige, lokale eller stammeregeringsorganisationer på ethvert niveau. Dette inkluderer:
At være fuldtidsfrivillig ved AmeriCorps eller Peace Corps betragtes også som kvalificerende beskæftigelse til PSLF.
Den stillingsbetegnelse, du har, er ligegyldig; nøglen er blot, om du er ansat hos en kvalificeret arbejdsgiver. For eksempel, hvis du arbejder fuld tid for en offentlig skole, behøver du ikke at være lærer for at kvalificere dig til PSLF; du er berettiget uanset din stilling.
Ansatte i nonprofitorganisationer, der er skattefritaget i henhold til Section 501(c)(3) i IRS-koden, er også kvalificeret til PSLF. Det samme gør arbejdere i nogle nonprofitorganisationer, som ikke er skattefritaget i henhold til paragraf 501(c)(3), men som yder en kvalificerende service. Disse tjenester omfatter beredskabshåndtering, offentlig sikkerhed, retshåndhævelse, folkesundhed, offentlig interesselovgivning, førskoleundervisning, offentlige biblioteker, skolebiblioteker eller skolebaserede tjenester og offentlige tjenester til ældre og handicappede.
For-profit organisationens medarbejdere kvalificerer sig ikke til PSLF. Det gør dem heller ikke, der arbejder for fagforeninger, partipolitiske organisationer eller som offentlige entreprenører – du skal arbejde direkte for, at regeringen er berettiget.
Opbevar så mange ansættelsesjournaler som muligt om dit arbejde for en kvalificeret arbejdsgiver, herunder W-2-formularer, ansættelsesdokumenter og lønsedler. Når du ansøger om PSLF, skal du udfylde en ansættelsescertificeringsformular og eventuelt indsende yderligere dokumenter for at bevise, at du var fuldtidsansat hos en kvalificeret arbejdsgiver, så jo mere dokumentation du har, jo bedre.
Hvis du planlægger at ansøge om PSLF i sidste ende, er det en god idé at indsende en Public Service Loan Forgiveness:Employment Certification Form (ECF) hvert år. Det bør du som minimum gøre, når du skifter arbejdsgiver. Dette vil spare tid, når du i sidste ende ansøger om PSLF. Hver gang du indsender ECF, vil du blive underrettet om, hvor mange kvalificerende betalinger du har foretaget, så udfyldelse af formularen årligt er en god måde at sikre, at du er på vej mod dit 120-betalingsmål.
10 års betalinger :Du skal foretage 120 rettidige betalinger over 10 år, før du er berettiget til at modtage PSLF. Der er ingen måde at fremskynde denne proces; du kan ikke fremskynde det ved at foretage yderligere betalinger eller større betalinger. Betalinger foretaget, mens du er i skole, i løbet af seks måneders afdragsfri periode, efter du har forladt skolen, eller under udsættelse af lån eller overbærenhed, tæller ikke med. (Du kan bede din låneudbyder om at give afkald på udsættelsen eller udsættelsen, hvis du ønsker at foretage betalinger, der er kvalificerede.)
De 120 betalinger skal ikke foretages fortløbende, men kun betalinger, der foretages, mens du er ansat på fuld tid hos en kvalificeret arbejdsgiver, tæller med i totalen. Antag, at du arbejder som folkeskolelærer i tre år og derefter tager et job på en privatskole. Studielånsbetalinger foretaget, mens du arbejder for privatskolen, tæller ikke med i de 120 betalinger, der er nødvendige; du vil dog ikke miste kredit for betalinger, du har foretaget, mens du underviste på folkeskolen. Bare husk på, at hvis du hopper frem og tilbage fra kvalificerede til ikke-kvalificerede arbejdsgivere, vil det tage længere tid end 10 år at kvalificere dig til PSLF, og afhængigt af dit lånebeløb har du muligvis ikke nogen saldo tilbage at tilgive på det tidspunkt. du har foretaget 120 kvalificerede betalinger.
Frivillige fra Peace Corps og AmeriCorps, og dem, hvis lån betales af det amerikanske forsvarsministerium, kan muligvis foretage én engangsbetaling, der kan tælle op til 12 kvalificerende betalinger.
Hvis du konsoliderer dine lån, vil eventuelle tidligere betalinger, du har foretaget på lånene, ikke tælle med i de 120 betalinger. Kun kvalificerende betalinger foretaget på dit nye direkte konsolideringslån vil tælle.
Rettidig betaling :For at betalinger tæller med, skal de ske senest 15 dage efter din forfaldsdato. Hvis dit lån er i misligholdelse, kan du foretage betalinger for at rehabilitere det, men disse betalinger kvalificerer ikke til PSLF.
Kvalificerende tilbagebetalingsplaner :Du kvalificerer dig ikke til PSLF, hvis du bruger standardafbetalingsplanen for direkte konsolideringslån, gradueret tilbagebetalingsplan, udvidet tilbagebetalingsplan eller alternativ tilbagebetalingsplan. For at kvalificere dig skal du bruge en af de indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner (IDR). Disse planer baserer dit månedlige betalingsbeløb på din indkomst.
Betalinger foretaget under den 10-årige standardafbetalingsplan tæller med i dine 120 betalinger, men for at modtage eftergivelse af lån skal du skifte fra standardplanen til en IDR-plan. Hvorfor? Under en 10-årig standard tilbagebetalingsplan vil dit lån være fuldt ud betalt efter 10 år, så der vil ikke være nogen lånesaldo tilbage at tilgive.
Når du har opfyldt alle ovenstående kriterier, er du klar til at ansøge om eftergivelse af public service-lån. Du skal udfylde og indsende formularen Public Service Loan Forgiveness:Application for Forgiveness. Din arbejdsgiver skal udfylde afsnittet Beskæftigelsescertificering i ansøgningen. Hvis du havde flere kvalificerede arbejdsgivere i løbet af den 10-årige periode og ikke har indsendt ansættelsescertificeringsformularer årligt, skal du indsende en formular for hver arbejdsgiver på dette tidspunkt.
Send eller fax ansøgningen og ansættelsescertificeringsformularerne til FedLoan Servicing, den føderale låneudbyder for PSLF-programmet. Hvis FedLoan Servicing allerede er din låneudbyder, kan du ansøge og uploade dine dokumenter på deres hjemmeside.
Når FedLoan Servicing har alle de dokumenter, de skal bruge for at behandle din ansøgning, giver de dig besked. Du behøver ikke at blive ved med at betale lånet, mens din ansøgning om eftergivelse af lån behandles, selvom du kan gøre det, hvis du vil. Når din ansøgning er godkendt, vil den resterende saldo af dine berettigede direkte lån – inklusive alle udestående renter og hovedstol – blive eftergivet, og du vil få refunderet eventuelle ekstra betalinger, du har foretaget.
En vigtig bemærkning:Du skal arbejde for en kvalificeret arbejdsgiver, når du indsender din PSLF-ansøgning og når din lånesaldo er eftergivet. Hvis du overvejer at skifte job til en ikke-kvalificeret arbejdsgiver, skal du ikke gøre det, før du er sikker på, at lånetilgivelsesprocessen er afsluttet.
Hvis FedLoan Servicing fastslår, at du ikke er berettiget til eftergivelse af lån, får du en meddelelse, der forklarer, hvorfor din ansøgning blev afvist, og du bliver nødt til at genoptage lånebetalingerne. Fra juni 2020 blev over halvdelen af ansøgerne til programmet afvist, fordi de ikke havde foretaget 120 kvalificerende betalinger. Hvis det er din situation, kan du være berettiget til midlertidig eftergivelse af lån, mens du fortsætter med at foretage kvalificerede betalinger for at nå 120-mærket.
Hvis din PSLF-applikation afvises, er der et par alternativer:
Find den rigtige tilbagebetalingsmetode. At sænke dine månedlige betalinger kan reducere den bid, dine studielån tager ud af dit budget. Den føderale regering tilbyder fire indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, der kan reducere dine månedlige betalinger til så lidt som 10% af din skønsmæssige indkomst. Selvom en strækning af din låneperiode til 20 eller 25 år betyder, at du betaler mere i renter i løbet af lånets løbetid, kan det være en god idé at undersøge denne mulighed, hvis du har svært ved at foretage dine betalinger. Kontakt din låneudbyder for at se, om du er kvalificeret til indkomstbaseret tilbagebetaling (IBR), Pay As You Earn (PAYE), Revised Pay As You Earn (REPAYE) eller Income-Contingent Repayment (ICR) planer og afgør, hvilken plan der fungerer bedst for dig.
Undersøg andre programmer for tilgivelse af studielån. Hver af de fire indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner ovenfor tilbyder eftergivelse af lån efter 20 til 25 år. I modsætning til med PSLF vil det eftergivne beløb blive behandlet som indkomst i det år, det eftergives, og det vil blive beskattet.
Overvej at refinansiere dine lån. Refinansiering af dine føderale studielån til en lavere rente kan reducere både dine månedlige betalinger og den samlede rente, du betaler. Refinansiering sker gennem en privat långiver, som afdrager dine studielån og udsteder et nyt lån til dig for det beløb. Du kan refinansiere et lån eller samle flere lån til ét og gøre det nemmere at holde styr på dine betalinger. Husk, at når du refinansierer dit føderale lån hos en privat långiver, mister du adgangen til føderale lånebeskyttelser såsom udsættelse, eftergivelse af lån og indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner.
Du har generelt brug for en FICO ® Score ☉ på 670 eller derover, en lav gæld i forhold til indkomst og en stabil indkomst til at refinansiere studielån. Før du ansøger om et lån, skal du få en kopi af din kreditrapport og tjekke din kreditvurdering for at se, hvor du står. Hvis din score ikke er helt, hvor du ønsker, at den skal være, kan en forbedring af den, før du ansøger om et lån, hjælpe med at forbedre dine odds for at kvalificere dig.
Tag nærmere på at konsolidere dine lån. Hvis du har flere føderale studielån, kan du drage fordel af at konsolidere dine lån. Consolidation kombinerer flere føderale studielån til ét føderalt studielån med én månedlig betaling. Dette vil ikke reducere din rente – dit nye lån vil have en fast rente, der er et vægtet gennemsnit af satserne for dine tidligere lån, rundet op til den næste ottendedel af 1 %. Derudover tilføjes eventuelle udestående renter til din saldo, så du vil påløbe renter på et større lånebeløb. Nogle indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner kræver konsolidering af dine lån. Du ønsker måske også at konsolidere lån for at forenkle dine betalinger og undgå at gå glip af forfaldsdatoer.
Uanset hvilken type tilbagebetalingsplan du har, så prøv altid at betale dine studielån til tiden; det hjælper med at opbygge din kreditscore. Hvis du opfylder visse kriterier, har betaling af dine studielån dog den ekstra bonus, at det hjælper dig med at kvalificere dig til tilgivelse af public service-lån. Selvom din ansøgning om PSLF afvises, kan muligheder såsom at justere din tilbagebetalingsplan, refinansiere dine lån eller konsolidere dine lån gøre det nemmere at holde dig opdateret om dine lånebetalinger - en nøglefaktor for at opretholde en stærk kreditscore.