Experian-undersøgelser finder, at længden af autolån på nye og brugte køretøjer har nået nye rekorder, med den gennemsnitlige løbetid for finansiering af nye biler lige under 72 måneder.
Tendensen afspejler væksten i popularitet af 72-måneders og 84-måneders autolån, vilkår, der tilbyder håndterbare månedlige betalinger, men som ender med at koste købere betydeligt mere i samlet rente end mere traditionelle 48-måneders eller 60-måneders autolån.
Den seneste Experian State of the Auto Finance Market-rapport viste, at den gennemsnitlige løbetid for nye billån - det antal måneder, der kræves for at tilbagebetale lånene - steg med mere end to måneder (2,37 måneder) til næsten 72 måneder samlet set fra andet kvartal (Q2) af 2019 til Q2 2020.
Da låntagere af nye biler blev segmenteret efter kreditscore, steg de gennemsnitlige lånevilkår for nye biler på tværs af alle grupper fra 2019 til 2020. Og for første gang nogensinde, alle undtagen "super prime"-låntagere i topklassen (dem med kreditscore på spænd fra 781 til 850) oplevede en gennemsnitlig låneperiode på over 72 måneder.
| Gennemsnitlig tilbagebetalingsperiode for lån til nye biler i måneder, efter kreditscoreniveau | |||
|---|---|---|---|
| Kreditresultatniveau | Gennemsnitlig låneperiode (måneder) Q2 2020 | Gennemsnitlig låneperiode (måneder) Q2 2019 | % ændring |
| Super prime (781 - 850) | 66,88 | 63.17 | 5,9 % |
| Prime (661 - 780) | 73.04 | 70,47 | 3,6 % |
| Ikke-prime (601 - 660) | 74,28 | 73,21 | 1,5 % |
| Subprime (501 - 600) | 73.30 | 72,90 | 0,5 % |
| Dyb subprime (300 - 500) | 72,46 | 72,34 | 0,2 % |
Kilde:Experian State of the Auto Finance Market
Gennemsnitlige lånevilkår til brugte biler steg også, men med lavere marginer end for nye biler, forlænget med ca. to uger (0,48 måneder) fra 64,82 måneder for andet kvartal 2019 til 65,30 måneder i andet kvartal 2020.
Sammenligning af lån til brugte biler efter kreditscore-niveau viste en forholdsvis beskeden vækst i lånevilkårene blandt låntagere i de øverste kreditscore-niveauer (super prime, prime og non-prime) og reduktioner i løbetiden for låntagere i de lavere subprime- og dybe subprime-niveauer.
| Gennemsnitlig tilbagebetalingsperiode på lån til brugte biler i måneder, efter kreditscoreniveau | |||
|---|---|---|---|
| Kreditresultatniveau | Gennemsnitlig låneperiode (måneder) Q2 2020 | Gennemsnitlig låneperiode (måneder) Q2 2019 | % ændring |
| Super prime (781 - 850) | 63.36 | 62.44 | 1,5 % |
| Prime (661 - 780) | 67.05 | 66.34 | 1,1 % |
| Ikke-prime (601 - 660) | 66.01 | 65,79 | 0,3 % |
| Subprime (501 - 600) | 62.64 | 62,88 | -0,4 % |
| Dyb subprime (300 - 500) | 59,19 | 60,45 | -2,1 % |
Kilde:Experian State of the Auto Finance Market
Sammenligning af data om finansiering af både nye og brugte biler viste en bemærkelsesværdig vækst i populariteten af lån med løbetider på over 73 måneder, hvilket stort set kom på bekostning af populariteten af 49- til 60-måneders lån.
Andelen af nye billån med løbetider på 85 til 96 måneder steg til 4,8 % i 2. kvartal 2020 fra 1,3 % i 2. kvartal 2019, mens andelen af lån med løbetider fra 73 til 84 måneder også steg til 35,1 % fra 31.1. %.
Ledsagerende disse stigninger var en reduktion i andelen af nye billån med løbetider fra 49 til 60 måneder, som faldt til 15,7 % fra 19,7 % i 2. kvartal 2019, og et mindre fald i andelen af lån med 61 til 72 -måneders vilkår, som faldt fra 40,6 % i 2019 til 39,9 % i 2. kvartal 2020.
En sammenligning af lånevilkår til brugte biler afslørede tilsvarende vækst i popularitet blandt andelen af brugtbillån med løbetider på 73 til 84 måneder, hvilket steg til 20,6 % i 2. kvartal 2020 fra 18,7 % i samme periode i 2019. Procentdelen af brugtbilslån med løbetider fra 49 til 60 måneder faldt samtidig til 21,2 % i 2. kvartal 2020 fra 22,6 % i 2019.
Procentdelen af lån til brugte biler med andre løbetider faldt kun lidt fra 2019 til 2020:
I modsætning til lånevilkårene faldt autoleasingvilkårene fra 2. kvartal 2019 til 2020, omend meget lidt. Den samlede gennemsnitlige lejekontrakt forkortes fra 36,76 måneder i 2. kvartal 2019 til 36,66 måneder for samme periode i 2020.
Segmenteret efter kreditscore brød ændringer i leasingvilkår ud som følger:
For bilkøbere er den største appel ved længere betalingsbetingelser for autolån lavere månedlige betalinger. For långivere er fordelen ved disse "overkommelige" lån, at de opkræver betydeligt større beløb i renter:Uanset hvilken rente du bliver opkrævet, betyder et større antal betalinger sandsynligvis, at du betaler tusindvis af dollars mere i renter. Og selvfølgelig, hvis du bærer en høj rente, kan det ekstra beløb, du betaler på et langfristet lån, blive endnu mere.
Overvej følgende sammenligning af de samlede købsomkostninger for nye biler, baseret på en ret moderat rente på 9 % ÅOP. Mens den månedlige ydelse på et 84-måneders lån er omkring to tredjedele af det på et 48-måneders lån, er de samlede renteomkostninger for det længere lån mere end 80 % større.
| Samlede finansieringsomkostninger efter låneperiode (28.000 USD nyt køretøj, 2.500 USD ned, 9 % ÅOP) | ||||
|---|---|---|---|---|
| Lånetid (måneder) | Månedlig betaling | Samlede rentebetalinger | Samlede lånebetalinger | Samlede køretøjsomkostninger |
| 84 | 410,27 USD | 8.962,81 USD | 34.462,81 USD | 36.962,81 USD |
| 72 | 459,65 USD | 7.954,89 USD | 33.094,89 USD | 35.594,89 USD |
| 60 | 529,84 USD | 6.260,28 USD | 31.760,28 USD | 34.260,28 USD |
| 48 | 634,57 USD | 4.959,29 USD | 30.459,29 USD | 32.959.29 USD |
| Lån er til et nyt køretøj prissat til $28.000, med en udbetaling på $2.500 (samlet finansieret beløb $25.500). Lån har en ÅOP på 9 %, med betalinger foretaget månedligt. Beregninger afspejler ikke moms, som typisk indgår i finansieringen. Beregninger korrigerer heller ikke for numerisk afrunding over lånets løbetid, hvilket typisk resulterer i, at slutbetalingen er lavere end tidligere afdrag. Samlede køretøjsomkostninger angiver udbetaling plus finansieret del af købet. | ||||
Kilde:Experian
Når du overvejer forskellige tilbud om billån, er det ligetil at beregne de samlede omkostninger for køretøjet og den samlede rente, du skal betale:Multiplicer den månedlige betaling med det samlede antal betalinger for at få det samlede beløb, du vil betale på lånet. Fra dette beløb skal du trække det beløb, du låner, for at beregne dine samlede renteomkostninger.
For at få de samlede køretøjsomkostninger skal du lægge beløbet for din udbetaling til det samlede beløb, du vil betale på lånet.
Ud over denne betydeligt større udgift er der andre ulemper ved langsigtede billån, såsom muligheden for, at du ender med at skylde mere på køretøjet, end det er værd, før låneperioden er slut. Det kan til gengæld betyde, at din bilforsikring ikke ville dække saldoen på dit lån, hvis bilen blev samlet i en ulykke.
Når du overvejer et billån, er det vigtigt at forstå, hvilken rolle låneperioden spiller for at balancere størrelsen af den månedlige betaling mod de samlede omkostninger ved lånet - og at bestemme, hvor meget bil du virkelig har råd til, og om "besparelsen" du Jeg vil se, at med lavere månedlige betalinger er de langsigtede renteomkostninger værd.
Hvis håndterbare betalinger trækker dig i retning af et autolån med en løbetid på mere end 72 måneder, er her nogle ideer til at genoverveje købet og måske styre mod et lån med en kortere betalingsperiode:
Hvis de rentesatser, du bliver tilbudt, viser sig at være højere, end du ønsker, og du har råd til at vente seks måneder til et år, før du foretager dit køb, kan du overveje at tage skridt til at styrke dine kreditvurderinger. Billångivere, som andre kreditorer, bruger typisk kreditscore til at hjælpe med at fastsætte de renter, de opkræver, så opbygning af din kreditscore kan betyde lavere renter. Lavere renter betyder lavere månedlige betalinger, hvilket kan hjælpe dig med at få råd til et lån med en kortere betalingsperiode.
Væksten i popularitet af længerevarende autolån er ikke en trend, som alle bilkøbere burde ønske at være en del af. Hvis du planlægger at købe en bil, så kig forbi de langsigtede finansieringsmuligheder, som mange forhandlere udråber, og prøv at finde et kortere lån, der opfylder dine behov.