Når du leaser en bil, spiller din kreditscore en rolle i den type køretøj, du kan få, samt hvor meget du vil betale. Ifølge Experian-data var den gennemsnitlige kreditscore for en billeasing i andet kvartal (2. kvartal) af 2020 729, hvilket placerer den lige midt i kategorien "prime" låntagere – dem med kreditscore på 661 til 780.

Mens en førsteklasses kreditscore giver dig en stor fordel, uanset om du leaser eller finansierer et køretøj, er det ikke påkrævet. Du kan lease en bil med en lavere kreditscore, men du skal næsten helt sikkert gøre nogle indrømmelser, f.eks. ved at betale en højere rente eller foretage en større udbetaling.

Hvorfor er der ofte behov for en god kreditvurdering til en lejekontrakt

Når et finansieringsselskab overvejer en leasingansøgning, leder de efter indikatorer på, at du er en pålidelig låntager. Din kreditscore er en af ​​de første ting, de tjekker. Jo bedre din kredit er, jo mindre risiko udgør du, da en høj score afspejler rettidige betalinger, lav kreditudnyttelse og andre faktorer, der indikerer høj kreditværdighed.

Din kredit vil ikke kun påvirke, om du er godkendt til lejemålet, men også hvilken rente du skal betale. Hvis din kreditscore kvalificerer dig til en lavere rente, vil dine månedlige betalinger være mindre.

Månedlige leasingydelser på en bil bestemmes af dens forventede værdiforringelse og din rente. For at beregne afskrivninger (også kendt som amortisering), trækker långivere køretøjets forventede restværdi fra dets købspris. Restværdien er, hvad de forventer, at bilen er værd ved udgangen af ​​din leasingperiode. Din leasing hovedstol er forskellen mellem købesummen og restværdien.

Så hvis du leaser en bil med en købspris på 25.000 USD i tre år, og restprisen er 18.000 USD, vil din leasingstol være 7.000 USD betalt i løbet af 36 måneder. Din rente vil blive tilføjet hovedstolen, og ligesom med et billån (eller enhver anden form for finansiering), vil låntagere med højere kreditscore modtage lavere renter og omvendt.

Selvom leasingbetalinger typisk er lavere end betalinger af autolån - i nogle tilfælde med 100 USD eller mere ifølge Experian-data - er andelen af ​​nye køretøjer, der leases, faldet i 2020. Mere end 32 % af alle nye køretøjer blev leaset i 2. kvartal 2019, men det faldt til 28 % i 2. kvartal 2020.

Specifikt blandt leasingkontrakter oplevede andelen af ​​ikke-primære låntagere (601-660 kreditscore) et fald på 8 % fra 2019 til 2020, men leasingkontrakter fra prime låntagere voksede næsten 8 %. Leasingbetalingsbeløb er også steget en smule på tværs af alle låntagergrupper undtagen subprime-låntagere (kreditscore på 501-600).

Kan jeg lease en bil med en dårlig kreditværdighed?

Det korte svar er ja, du kan lease en bil med en dårlig kreditværdighed - selvom det kan være mere udfordrende. En långiver kan bruge din kreditscore til at bestemme, hvilke typer køretøjer de vil lease til dig, så hvis du har dit hjerte indstillet på en bestemt bil, kan din kreditscore påvirke, om du bliver godkendt til det.

En dårlig kreditvurdering kan også resultere i en højere rente på lejekontrakten, hvilket betyder, at du betaler mere om måneden og over lejeperioden. Långivere kan også anmode om et højere sikkerhedsdepositum fra dårlige kreditlåntagere for at dække deres øgede risiko.

Du kan muligvis sænke dine månedlige betalinger, selvom du ikke har stor kredit, ved at foretage en "kapitaliseringsreduktion". I lighed med en udbetaling trækkes kapitaliseringsreduktionsbeløbet fra den købspris, der bruges til at beregne din leasingaftale.

Hvis du for eksempel sætter $3.000 ned på en bil med en købspris på $25.000, så vil din leasingkontrakt blive beregnet med en købspris på $22.000. Det betyder, at du har en lavere hovedstol, og at der påløber færre renter.

Hvis du ikke er i stand til at kvalificere dig til en leasingkontrakt, kan du overveje en leasingoverdragelse. Forudsat at du kender nogen, der gerne vil ud af deres nuværende billeasing, kan de muligvis overføre det til dig, så du kan overtage betalingerne. Deres långiver vil stadig køre din kredit, men de kan være mere lempelige, end hvis du ansøgte om en ny lejekontrakt på egen hånd.

Kan jeg opbygge kredit med en billeasing?

Långivere rapporterer typisk leasingbetalinger til de tre kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax) på samme måde, som de ville låne afdrag, så en leasingkontrakt kan hjælpe dig med at opbygge kredit. Hvis du foretager alle dine leasingbetalinger til tiden, vil din kreditrapport afspejle den positive kreditadfærd. Fordi betalingshistorik er den vigtigste faktor i din kreditvurderingsberegning, vil rettidige betalinger være en stor hjælp for din kreditscore.

På den anden side, hvis du indsender en betaling mere end 30 dage for sent, vil det også blive vist på din kredithistorik og vil sænke din score. Som med enhver form for finansiering er det en god idé at undersøge dit budget og sikre dig, at du har råd til dine leasingbetalinger, før du underskriver aftalen.

Hvornår giver det mening at lease en bil?

Leasing kan være en attraktiv kortsigtet mulighed for en bil, hvis du ikke ønsker at binde dig til et billån. Men når leasingaftalen ophører, skal du returnere bilen, mens afdrag på et lån giver dig mulighed for direkte at eje køretøjet.

Lad os se på nogle af fordelene og ulemperne:

Fordele

• Mulighed for at køre en nyere bil
• Mindre udbetaling end med et billån
• Lavere månedlige betalinger
• Der er mindre sandsynlighed for dyre reparationer, da bilen sandsynligvis vil være under garanti
• Kortsigtet engagement (normalt 24 til 36 måneder), hvorefter du kan lease eller købe en anden bil

Idele

• Ingen egenkapital eller ejerskab i køretøjet
• Kilometerbegrænsninger (du er typisk begrænset til et vist antal miles om året)
• Leasinggebyrer
• Muligt krav om hulforsikring i tilfælde af, at bilen er samlet, før leasingaftalen udløber

Både køb og leasing kan give mening under forskellige omstændigheder. Hvis din prioritet er at køre en ny bil, og du kan lide muligheden for at skifte til en ny bil med få års mellemrum, kan en leasingkontrakt være noget for dig. De lavere månedlige betalinger kan også være nemmere for dit budget, selvom du stadig skal tage højde for vedligeholdelse og reparationer, der kommer op i løbet af leasingperioden.

Men hvis du optager et billån for at købe en bil, er du på vej mod fuldt ejerskab, så når først det er betalt af, er køretøjet dit at gøre med, som du vil. Du kan køre den i årevis uden yderligere betalinger eller sælge den kontant. Et billån begrænser heller ikke dit årlige kilometertal, så hvis du pendler en lang afstand eller tager på lange bilture, kunne køb være et bedre valg.

Hvad du skal vide, før du leaser en bil

Du kan muligvis få en bedre lejeaftale ved at forhandle. Ikke alle gebyrer er naturligvis til diskussion, inklusive restværdien og anskaffelsesgebyret.

De følgende trin kan dog hjælpe dig med at spare penge:

1. Undersøg det køretøj, du vil lease. At kende bilens markedsværdi kan hjælpe dig med at vurdere, om et tilbud er rimeligt.
2. Sammenlign priser hos forskellige forhandlere. Søg online efter forhandlere i dit område, og se, om nogen tilbyder kampagnetilbud, rabatter eller andre tilbud på bestemte køretøjer. Du kan endda overveje at kigge på forhandlere i nabobyer eller amter for at se, om du kan spare ved at gå lidt af vejen.
3. Vær fleksibel med hensyn til køretøjstype. Nogle biler er betydeligt dyrere at lease end andre. For eksempel fandt Experian ud af, at den gennemsnitlige månedlige leasingbetaling for en Honda Civic er $291, mens en Ford Explorer er $491. På grund af omkostningsvariationerne kan det være nyttigt at overveje en række køretøjstyper for at få det bedste tilbud.
4. Forhandle gebyrer. Hvis du ved, hvad andre forhandlere opkræver for at lease lignende modeller som den bil, du kigger på, så prøv at bede salgsmedarbejderen om at matche de andre priser eller i det mindste bringe prisen ind i samme boldbane. Du kan også spørge, om de vil øge din årlige kilometergrænse eller reducere udkøbssatsen, hvis du planlægger at købe bilen, når leasingaftalen udløber.

Du kan muligvis også spare ved at forhandle udgifter efter lejekontrakten. Hvis du planlægger at købe bilen eller ønsker at lease et andet køretøj gennem samme forhandler, kan de være villige til at give afkald på dit dispositionsgebyr, som bruges til at dække rengørings- og reparationsomkostninger, efter du har returneret køretøjet, så de kan sætte det tilbage på marked.

Alligevel er en af ​​de bedste måder at sænke omkostningerne ved at lease en bil på at forbedre din kreditscore. Du kan tjekke din kreditscore og rapportere gratis gennem Experian for at se, hvor du muligvis har brug for hjælp. Hvis du ikke har travlt med at sætte dig ind i en ny bil, kan det være det værd at tage skridt til at hæve din score. En måde at give din score et øjeblikkeligt løft er med Experian Boost™ ^† , som giver dig mulighed for gratis at tilføje rettidige hjælpemidler, telekommunikation og andre betalinger til din kreditfil.