Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Hvis du nyder udsigten fra din førsteklasses strandejendom, mens du nyder en USDA Prime-steak, er det sikkert at sige, at tingene er ret gode. Men hvad betyder "prime", når det refererer til et lån, og hvad gør et subprime-lån anderledes? Sammenlignet med et prime-lån kan et subprime-lån komme med en højere rente, fordi det er designet til låntagere, der har større risiko for at misligholde.

Subprime-lån kan hjælpe låntagere med mindre-end-perfekt kreditfinansiering af boliger, biler og andre større køb, men de har også nogle ulemper, som er vigtige at kende til. At forstå forskellene mellem prime- og subprime-lån kan hjælpe dig med at træffe smarte beslutninger, når du låner penge.

Prime-lån vs. Subprime-lån

Når långivere overvejer din låneansøgning, vurderer de faktorer, herunder din kreditscore, kredithistorik og gæld i forhold til indkomst (DTI) for at bestemme din kreditværdighed og hvor stor risiko du udgør som låntager. Du kan blive betragtet som høj risiko, hvis du er ny inden for kredit, hvis du har en rimelig eller dårlig kreditvurdering, eller hvis din kredithistorik viser alvorlige negative begivenheder såsom en konkurs i din fortid.

Långivere bruger risikobaseret prisfastsættelse til at fastsætte lånevilkår såsom renter og gebyrer. Der findes forskellige kreditscoringsmodeller, og hver långiver kan have sine egne kriterier for at vurdere din kreditværdighed. En FICO ^® Score ^☉ på 670 til 739 anses for at være den bedste og kvalificerer dig generelt til lån til konkurrencedygtige priser, hvis din FICO ^® Score er 740 eller derover, du betragtes som super prime og kan kvalificere dig til de laveste priser.

Experian definerer generelt subprime-låntagere som dem med en FICO ^® Score på 580 til 669, eller fair kredit. Subprime-lån omfatter mange af de samme typer lån, der er åbne for prime-låntagere; der er subprime-lån, autolån og personlige lån (og subprime-score kan variere afhængigt af typen af ​​lån og långiver). Men fordi disse lån er designet til subprime-låntagere, er der nogle vigtige forskelle.

• Højere renter :Subprime-låntagere betragtes som en større udlånsrisiko sammenlignet med prime-låntagere, så långivere har en tendens til at opkræve højere renter for at beskytte sig selv.
• Større udbetalinger :Hvis du får et subprime-lån eller et billån, skal du normalt betale en større udbetaling, end du ville gøre for et primært lån af samme størrelse.
• Mindre lånebeløb :Subprime-låntagere kan muligvis ikke låne så meget som prime-låntagere.
• Højere gebyrer :Långivergebyrer såsom oprettelse og forsinket betaling er typisk højere for subprime-lån.
• Længere tilbagebetalingsperioder :Subprime-lån tager ofte længere tid at betale tilbage end prime-lån. Løbetiden for et subprime-billån kan for eksempel være 60 måneder sammenlignet med 36 måneder for et prime-lån af samme beløb. Længere tilbagebetalingsperioder reducerer dine månedlige betalinger, men betyder normalt, at du betaler mere i renter over låneperioden.
• Justerbare renter :Faste renter ændrer sig ikke i løbet af et låns løbetid, men mange subprime-lån har justerbare renter. Justerbare renter er låst i en bestemt periode; derefter justerer de typisk hvert år, hvilket kan føre til voldsomme stigninger i både månedlige ydelser og samlede renter.

Hvordan påvirker subprime- og prime-lån kredit?

Både subprime- og prime-lån påvirker din kredit på samme måde. Hvis du betaler dine lån til tiden, kan begge dele hjælpe med at forbedre din kreditscore. Hvis du går glip af lånebetalinger eller misligholder begge typer lån, kan din kreditscore dog lide.

Forsøger du at øge din kreditscore til det bedste? Den måde, du administrerer et subprime-lån på, kan hjælpe. At gøre følgende kan hjælpe med at sikre den mest positive indvirkning på dine resultater:

• Sørg for, at dine betalinger rapporteres. Inden du ansøger om et subprime-lån, skal du spørge, om långiveren indberetter din konto til de tre forbrugerkreditbureauer:Experian, TransUnion og Equifax. Dette sikrer, at dine betalinger til tiden vises på din kredithistorik, hvilket kan hjælpe med at forbedre din kredit.
• Foretag altid dit lån til tiden. For at undgå at gå glip af en betaling, sæt rykkere, sæt lånets forfaldsdato i din kalender eller opsæt en automatisk betaling fra din bankkonto. (Bare sørg for at have penge nok på kontoen til at dække betalingen.) Rettigheden af ​​dine betalinger er den største enkeltfaktor i din FICO ^® Score.
• Hvis du går glip af en betaling på trods af din indsats, skal du ikke gå i panik. Betal i stedet så hurtigt som muligt. Forsinkede betalinger rapporteres ikke til kreditbureauer, før de er 30 dage forfaldne. Selvom du muligvis bliver opkrævet et gebyr for forsinket gebyr og står over for andre bøder, bør en betaling, der er et par dage forfalden, ikke påvirke din kreditvurdering.

Sådan får du et subprime-lån

Långivere har forskellige definitioner af subprime-låntagere, så at tjekke din kreditscore vil ikke give dig et endeligt svar på, hvor du står, men det vil give dig en god idé. Hvis din kreditscore falder i den høje ende af subprime-intervallet, kan du muligvis få bedre lånevilkår ved at forsinke din låneansøgning lidt, mens du arbejder på at forbedre din kreditscore. (Mere om det senere.)

Hvis du er solidt i subprime-kategorien, skal du følge disse trin for at få det bedste subprime-lån til dig.

Forskningslångivere

Du kan få subprime lån fra banker, kreditforeninger eller online långivere. Din bank er et godt sted at starte, men sørg for at sammenligne lån fra flere forskellige kilder. Du kan for eksempel finde virksomheder, der har specialiseret sig i subprime-lån. Overvej kreditforeninger, som ikke kan opkræve mere end 18 % på subprime-lån - lavere end nogle andre långivere. I de fleste tilfælde skal du melde dig ind i kreditforeningen, hvilket typisk kræver, at du åbner en konto, før du kan ansøge om et lån. Har du brug for et subprime privatlån eller autolån? Du kan spare lidt tid ved at bruge Experian CreditMatch™, et gratis værktøj, der viser dig de långivere, der kan være egnede til dig baseret på din kreditscore.

Shop rundt

Den bedste måde at se, om du kan blive godkendt til et subprime-lån, er at ansøge om flere af dem. Hver låneansøgning udløser en hård forespørgsel på din kreditrapport, som midlertidigt kan sænke din kreditscore. Men hvis du udfylder alle dine ansøgninger inden for et par uger, vil kreditscoringsmodeller behandle dem som én forespørgsel, så du vil ikke blive straffet for prissammenligning. FICO ^® vil tælle alle låneansøgninger indsendt inden for samme 45-dages periode som én forespørgsel; VantageScore ^® giver dig 14 dage.

Vær forberedt

Afhængigt af långiveren skal du muligvis fremlægge dokumentation såsom en nylig lønseddel for at demonstrere din indkomst, kontaktoplysninger fra din arbejdsgiver for at bekræfte din beskæftigelse eller bankkontoudtog for at bekræfte dine aktiver.

Hvis du har problemer med at blive godkendt til et subprime-lån, så se om långiveren vil tillade en person, der har en god kredit, at tegne lånet sammen med dig. Da cosigneren vil være ansvarlig for at tilbagebetale lånet, hvis du ikke gør det, og lånet vil blive vist på deres kredithistorik, skal du sørge for, at de er villige til at tage risikoen.

I din søgen efter et lån skal du passe på kviklån og autolån. Sådanne lån kan opkræve renter på 400 % eller mere, ud over høje gebyrer, og kan efterlade dig dybere i gæld end før eller få dig til at miste vigtig ejendom.

Sådan forbedrer du din kredit og bliver en førstegangslåntager

Prime låntagere har FICO ^® Scorer på 670 eller derover og en historie med at betale deres gæld. Som et resultat betragter långivere dem som lavere risiko, og det er generelt nemt for dem at få konkurrencedygtige priser på lån. Super prime låntagere, som har FICO ^® Score på 740 eller højere, er endnu mere ønskværdige for långivere og kan kvalificere sig til de laveste satser.

Over tid kan det spare dig for hundreder eller endda tusindvis af dollars på et lån, hvis du får de lavere renter til rådighed for primære låntagere. For at blive en primær låntager skal du forbedre din kreditscore.

Start med at få en kopi af din kreditrapport fra hver af de tre store kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax). Du kan få gratis kopier af dine kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com. Gennemgå dine kreditrapporter omhyggeligt for at sikre, at de er opdaterede og nøjagtige. Hvis du har mistanke om svigagtig aktivitet eller mener, at oplysningerne er forkerte, skal du kontakte kreditbureauet for at indgive en tvist.

Hvis du har nogle forsinkede konti, skal du medbringe dem aktuelle. Fremover skal du fokusere på at betale alle dine regninger til tiden. At betale ned på gæld og reducere din kreditudnyttelsesgrad kan også hjælpe med at øge din kreditscore.

Tilmelding til Experian Boost™ ^† kan være en hurtig måde at øge din FICO ^® Score fra Experian. Denne gratis tjeneste giver dig kredit for at betale din telefon, forsyning, visse streamingtjenester og andre regninger til tiden.

Undgå at åbne nye kreditkonti eller lukke eksisterende kreditkonti. Selvom du ikke bruger dem, kan det at have disse konti på din kreditrapport føje til dit kreditmix, forlænge din kredithistorik og give mere tilgængelig kredit, hvilket sænker dit kreditudnyttelsesforhold. Du kan dog overveje at lukke en kreditkonto, hvis den opkræver høje årlige gebyrer, du har svært ved at følge med.

Mens du arbejder på at forbedre din kreditscore, kan Experians gratis kreditovervågningstjeneste hjælpe dig med at spore dine fremskridt over tid og advare dig, når din FICO ^® Resultatændringer.

Skal du få et subprime-lån?

Hvis du har brug for penge hurtigt, kan et subprime-lån være din bedste løsning. Men husk, at jo større subprime-lånebeløbet er, jo mere vil de højere renteomkostninger løbe sammen. For eksempel kan renter på et subprime-realkreditlån over 30 år koste dig titusindvis af dollars mere end renter på et prime-lån til det samme beløb. Tænk længe og grundigt over, om du virkelig har brug for et lån med det samme, eller om du skal vente, indtil du har forbedret din kreditscore – og dine odds for at kvalificere dig til et primært lån.