Føderale studielån hjælper med at gøre videregående uddannelse til en realitet for millioner af amerikanere. Og selvom det ikke altid er ideelt at låne til din uddannelse, kommer føderale lån typisk med lave renter og fordele, der kan hjælpe, når optagelse af et lån er din eneste mulighed.

Amerikanske forbrugere skyldte 1,57 billioner dollars i studielånsgæld i 2020, ifølge Experian-data. Selvom du håber at holde din egen lånedel til en lille procentdel af din samlede kollegieregning, er føderale lån et godt sted at starte, når du skal låne. Tænk på det som en investering i din fremtid.

Hvordan fungerer føderale studielån?

Når du optager et føderalt studielån, låner du penge fra den amerikanske regering – specifikt Department of Education – til dine uddannelsesudgifter og accepterer at betale dem tilbage over tid plus renter. Dine lånebetalinger starter typisk seks måneder efter, at du har forladt skolen, og lånet påløber muligvis ikke renter, mens du går på college, afhængigt af hvilke typer lån du har.

Føderale studielån har en 10-årig tilbagebetalingsplan, selvom programmer som indkomstdrevet tilbagebetaling kan strække denne periode for berettigede låntagere, der har brug for lavere månedlige betalinger. Rentesatserne på nye føderale studielån opdateres hvert år den 1. juli, og renterne er faste for lånets løbetid, når de er udbetalt.

For at være berettiget til enhver form for føderalt studielån skal du udfylde den gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA) for hvert skoleår, du går på college. Du vil blive tilbudt føderale studielån som en del af din økonomiske støttepakke leveret af din skoles økonomiske støttekontor. For at acceptere de tilbudte føderale studielån skal du udfylde et gældsbrev, der accepterer lånets vilkår, og arbejde med din skoles økonomiske støttekontor for at sikre, at du modtager dine lånemidler. Hvis du er førstegangslåntager, skal du gennemføre online kreditrådgivning for at vise, at du forstår din låneforpligtelse.

Her er de tre hovedtyper af føderale studielån.

Federale direkte subsidierede lån

Direkte subsidierede lån er lån til bachelorstuderende med økonomisk behov. Renterne på disse lån betales eller "subsidieres" af regeringen, mens du er i skole mindst halv tid; i løbet af de seks måneder efter du forlader skolen (kendt som din henstandsperiode); og i alle udsættelsesperioder, såsom når du er nødt til at udskyde betalinger for at komme tilbage til skolen eller pengekampe står i vejen for at foretage dine betalinger.

• Hvem er kvalificeret :Bachelorstuderende, der har økonomiske behov.
• Priser og gebyrer :Renten på føderale direkte subsidierede lån for skoleåret 2020-2021 er 2,75%. Lånegebyret, som fratrækkes før lånets udbetaling, er 1,057 % for studielån udbetalt før 1. oktober 2021.

Federale direkte usubsidierede lån

I modsætning til subsidierede lån, behøver du ikke bevise økonomisk behov for direkte usubsidierede lån. De har højere lånegrænser end subsidierede lån, men renter påløber hele tiden, du er i skole, i stedet for at blive betalt af det offentlige. Hvis du ikke betaler de akkumulerede renter af, når du er færdig med skolen, lægges det hele til din hovedsaldo - så du begynder at betale renter af dine renter. Den bedste måde at undgå det på er at betale alle dine påløbne renter, før din første lånebetaling forfalder. Hvis du er berettiget, skal du først vælge subsidierede lån og derefter optage yderligere usubsidierede lån efter behov.

• Hvem er kvalificeret :Bachelor-, kandidat- og professionelle studerende; du behøver ikke at bevise økonomisk behov.
• Priser og gebyrer :Renten på føderale direkte usubsidierede lån for skoleåret 2020-2021 er 2,75% for bachelorer og 4,30% for kandidat- og professionelle studerende. Lånegebyret, som fratrækkes før lånets udbetaling, er 1,057 % for studielån udbetalt før 1. oktober 2021.

PLUS lån

Hvis du har en forælder, der betaler noget af din bachelorregning, eller du går på en kandidat- eller professionsskole, kan du også overveje et PLUS-lån. Dette er det eneste føderale studielån, der kræver et kredittjek, selvom der ikke er nogen minimumskreditscore påkrævet. Når det er sagt, kan du blive afvist, hvis du har en ugunstig kredithistorik, som omfatter tvangsauktion, konkurs eller alvorligt forfaldne konti.

Renter på alle PLUS-lån begynder at løbe, når lånet er udbetalt. Betalinger på forældre PLUS lån begynder med det samme, medmindre du anmoder om udsættelse. Hvis du er færdiguddannet eller professionel studerende, behøver du dog ikke begynde at betale før seks måneder efter, at du har forladt skolen. Hvis du betaler de påløbne renter før din første betalingsforfaldsdato, forhindrer du, at de lægges til din eksisterende lånehovedstol.

• Hvem er kvalificeret :Kandidat- og professionelle studerende samt forældre til studerende, der er afhængige af bacheloruddannelsen, som er i skole mindst halv tid.
• Priser og gebyrer :Den nuværende rente på PLUS lån er 5,30%. Gebyret er 4,228 % for lån udbetalt før 1. oktober 2021.
• Lånegrænser :PLUS-lån kan optages for de fulde udgifter til deltagelse (bestemt af skolen), fratrukket anden føderal studiestøtte, som den studerende modtager.

Hvornår skal man overveje private studielån

Private studielån kommer ikke med mange af de frynsegoder, du får med et føderalt studielån, men de kan være nyttige for visse låntagere. Sammenlignet med føderale lån har private studielån typisk højere renter, mindre fleksibilitet og flere berettigelsesbegrænsninger. Føderal støtte dækker dog ikke altid dine skoleomkostninger i deres helhed, og private studielån kan give fordele.

For det første opkræver nogle private lån ikke gebyrer. Plus, for låntagere, der ser på PLUS-lån, kan en fremragende kreditscore give dig en bedre rente med et privatlån. Du kan tjekke din kreditrapport og kreditscore gratis fra Experian for at se, hvor din kredittilstand står – du vil måske tage skridt til at få ekstra point på din kreditscore for at sikre dig bedre private lånerenter. Husk, at nogle private studielån opkræver variabel rente – en funktion, der kan koste dig mere i det lange løb end de faste renter, der tilbydes af føderale studielån.

Ud over studielån

Studielån er måske ikke den sjoveste del af college, men de er ofte nødvendige for at få din uddannelsesplan til at fungere. Tag ikke let på disse lån eller overdriv ikke, og lån mere, end du har brug for. Overvej dit colleges arbejdsstudieprogram, hvis det er tilgængeligt for dig, eller find andre måder at tjene penge på, mens du er på college for at reducere det beløb, du skal låne. Og undervurder ikke de "gratis penge", der er til rådighed for dem, der søger at lære:Der er masser af legater og stipendier, du kan kvalificere dig til, som kan hjælpe med at lette den økonomiske byrde og starte dig på vej mod at opnå din grad.