Til og med den 31. december 2022 vil Experian, TransUnion og Equifax tilbyde alle amerikanske forbrugere gratis ugentlige kreditrapporter gennem AnnualCreditReport.com for at hjælpe dig med at beskytte dit økonomiske helbred under de pludselige og hidtil usete vanskeligheder forårsaget af COVID-19.

Boliglån og boliglån (HELOC'er) giver dig begge mulighed for at låne penge ved at bruge værdien af ​​dit hjem som sikkerhed, men de har et par vigtige forskelle. Til at starte med giver HELOC'er dig en forbrugsgrænse, du kan låne mod og tilbagebetale i forskellige beløb, som et kreditkort, mens et boliglån giver et engangsbeløb, der tilbagebetales i lige store, faste månedlige rater.

Hvad er Home Equity?

Både boliglån og HELOC'er bruger egenkapitalen i dit hus som sikkerhed - det vil sige den del af dit hjems anslåede værdi, der direkte tilhører dig. For at bestemme din egenkapital, hvis du i øjeblikket betaler et realkreditlån i huset, skal du finde ud af hos din långiver, hvor meget du stadig skylder på dit realkreditlån, og trække dette beløb fra boligens anslåede værdi.

Lad os f.eks. sige, at du tog et realkreditlån på 300.000 USD i dit hus, og du har nedbetalt 100.000 USD, så du stadig skylder 200.000 USD på lånestolen. I mellemtiden er ejendomsværdierne i dit nabolag steget, og den vurderede markedsværdi af dit velholdte hus er steget til $350.000. Din egenkapital i huset er dens anslåede værdi minus det ubetalte realkreditbeløb:$350.000 - $200.000 =$150.000.

Du kan typisk ikke få et boliglån eller HELOC for det fulde beløb af din egenkapital i huset; långivere begrænser typisk lånebeløb til 75% til 80% af din samlede egenkapital. Hvis de er bekymrede for, at du ikke vil være i stand til at tilbagebetale gælden, kan de insistere på en mindre procentdel af egenkapitalen eller afslå at udstede et lån til dig, uanset hvor meget egenkapital du har. Hvis du fortsætter med ovenstående eksempel, med $150.000 i egenkapital, vil dit lån være begrænset til mellem $112.500 og $120.000.

Hvad er et boliglån?

Et boliglån er et engangsbeløb, du låner mod egenkapitalen i dit hjem. Boliglån kaldes ofte sekundærlån. Ligesom dit primære realkreditlån er et boliglån sikret af dit hjem - hvilket betyder, at långiveren kan beslaglægge ejendommen, hvis du undlader at tilbagebetale lånet som aftalt.

Den nuværende årlige procentsats (ÅOP) på boliglån starter ved omkring 3 % og varierer til 12 % eller højere. Som med renter på de fleste lån, vil den sats, du kvalificerer dig til, afhænge af faktorer, herunder din kreditscore (hvor højere score får de laveste renter), indkomst og hvor meget du bruger på anden gæld hver måned.

Hvad er en Home Equity Line of Credit (HELOC)?

En egenkapitalkredit giver dig adgang til en pulje af penge - kreditgrænsen eller lånegrænsen - som du kan trække fra efter behov ved at skrive checks eller foretage debiteringer eller hæve kontanter med et dedikeret kort. Du betaler ikke renter eller skal foretage betalinger, før du bruger din kredit, og så kan du, som med et kreditkort, foretage betalinger af et hvilket som helst beløb (så længe du opfylder et månedligt minimum) for at nedbetale saldoen så hurtigt eller så gradvist som du kan. Jo længere tid det tager at betale restbeløbet, jo mere betaler du i renteudgifter.

I modsætning til en kreditkortkonto, som typisk forbliver åben, så længe du fortsætter med at bruge den og foretager nødvendige betalinger, har en HELOC en fast levetid, der bliver opdelt i to faser:

• Udtrækningsperioden :Du kan bruge kontoen til at låne og tilbagebetale penge frit. Denne periode varer typisk 10 år, hvorefter lånet flytter ind i tilbagebetalingsperioden.
• Tilbagebetalingsperioden :Du kan ikke længere låne mod kreditgrænsen i denne periode, og du skal tilbagebetale den udestående saldo. Tilbagebetalingsperioden varer typisk 20 år.

Længden af ​​din trækningsperiode og tilbagebetalingsperiode vil blive specificeret i HELOC låneaftalen.

Renterne på HELOC'er er ofte variable, bundet til offentliggjorte markedsrenter og varierer i øjeblikket fra et lavpunkt på 2,5% til så meget som 21%. Den sats, du bliver tilbudt, afhænger af dine kreditscore, indkomst og långiverens politikker.

Forskelle og ligheder mellem et boliglån og et HELOC

Den største forskel mellem en boligkreditlinje og en HELOC vedrører den måde, du modtager og tilbagebetaler, hvad du låner. Afhængigt af den måde, du har tænkt dig at bruge de lånte midler på, kan det ene eller det andet være betydeligt mere overkommeligt med hensyn til renteomkostninger.

Med et frikøbslån modtager du det fulde beløb af dit lån, når lånet er godkendt, og du skal tilbagebetale det over et fastsat antal faste månedlige ydelser. Tilbagebetalingsperioder varierer typisk fra fem til 10 år, men 20- og endda 30-årige vilkår er mulige. Det rentebeløb, du betaler i løbet af lånets løbetid, er i det væsentlige kendt fra starten; du kan muligvis spare nogle renter ved at tilbagebetale lånet før tid, men nogle långivere opkræver bøder for at betale lån ud før tid.

Med en HELOC kan du potentielt spare på renteudgifterne, hvis du holder dine hævninger relativt små og nedbetaler dine saldi mellem udgifterne.

Du kan muligvis fratrække rentebetalinger på hjemmekreditter og HELOC'er, når du indgiver din føderale indkomstskat, ligesom du gør primære realkreditrenter. Gennem mindst 2026 må du kun fratrække renter på boliglån eller HELOC'er, hvis låneprovenuet bruges til at lave boligforbedringer. Dit samlede årlige fradrag for renter fra alle realkreditlån, boliglån og HELOC-lån må ikke overstige $750.000.

Alternative typer af lån

Boliglån og HELOC'er kan være velkomne kilder til klar kontanter for kvalificerede boligejere, men de indebærer betydelige risici:Hvis du ikke er i stand til at holde trit med dine betalinger på et boliglån eller HELOC, har långiveren ret til at udelukke og tage besiddelse af dit hjem.

Alternativer til boliglån og HELOC'er, der ikke risikerer at bringe dit hjem i fare, omfatter følgende:

• Personligt lån :Et personligt lån er en form for usikret kredit, hvilket betyder, at det ikke kræver, at du stiller ejendom som sikkerhed for gælden. Lånebeløb kan variere fra $1.000 til $10.000, og rentesatserne varierer meget afhængigt af kreditscore og indkomstniveau. Du kan muligvis kvalificere dig med en rimelig kreditscore, men en kreditscore i den gode rækkevidde eller bedre vil give dig adgang til en bredere vifte af valgmuligheder.
• Personlig kreditgrænse :Banker og kreditforeninger tillader låntagere med god kredit at åbne personlige kreditlinjer – revolverende kreditkonti, der ikke kræver sikkerhed, eller som bruger indholdet af et indskudsbevis (CD) som sikkerhed. Ligesom HELOC'er tillader disse kreditlinjer hævninger og betalinger i variable beløb og opkræver kun renter på udestående saldi. Personlige kreditlinjer har begrænsede træk- og tilbagebetalingsperioder, som typisk er kortere end dem for HELOC'er - så lidt som tre til fem år hver.
• Peer-to-peer-lån :Disse kan fås gennem online finansielle institutioner, der matcher investorer, der ønsker at udstede lån med låntagere, der søger lån. Disse websteder, der er kendt som peer-to-peer eller P2P långivere, kontrollerer ikke altid kreditscore, men de kræver typisk bevis for indkomst og andre aktiver. Peer-to-peer-platforme kan være en god ressource til mindre lån (typisk $5.000 eller mindre). Tilbagebetalingsperioder på P2P-lån er typisk ret korte, fem år eller mindre.

Et boliglån eller HELOC kan være en enorm ressource for boligejere, der søger kontanter. Selvom der ikke er nogen begrænsninger for, hvordan du bruger dem, kan brug af låneprovenuet til boligforbedringer også give nogle skattefordele. Hvilken mulighed, der er bedre for dig, kan afhænge af, hvordan du planlægger at bruge midlerne. Et frikøbslån kan give mening til en enkelt større renovering, som vil koste en stor sum på én gang. På den anden side kan en HELOC give mere mening, hvis du overvejer en række mindre vedligeholdelsesprojekter og kan spare renteomkostninger ved at tilbagebetale hver udgift, før du begynder på en ny.

Sørg for, at din kredit er klar

Uanset hvordan du beslutter dig for at dække dine omkostninger, uanset om det er med et boliglån eller HELOC, vil din kredit være en vigtig faktor for, hvor meget det i sidste ende vil koste. Hvis det er muligt, så tjek din kredit tre til seks måneder, før du indsender din ansøgning. Det vil give dig tid til at løse eventuelle problemer, du måtte finde, og potentielt forbedre dine resultater, før du låner. Du kan tjekke din kreditrapport for alle tre kreditbureauer gratis gennem AnnualCreditReport.com. Din gratis kreditrapport og score er også tilgængelige gennem Experian.