Refinansiering eller konsolidering af studielån kan give dig mulighed for at samle alle dine lånebetalinger i én – og i tilfælde af refinansiering kan du potentielt spare penge på renter. Hvilken mulighed du går efter afhænger dog af, hvilken type lån du har, og hvor meget du står til at spare. Du kan også undersøge, om du har et tilgiveligt studielån.
Før du går videre, bør du også overveje, hvad du kan miste i processen. Her er hvad du behøver at vide.
Hvis du har problemer med at betale for dine studielån, er refinansiering og konsolidering af lån to muligheder, du måske er ved at undersøge. Begge kan forenkle tilbagebetalingen af dit lån og reducere dine betalinger, men de har få ligheder ud over det. Der er en anden mulighed, du kan udforske, og det er at tjekke, om du har et tilgiveligt studielån.
Refinansiering erstatter et eller flere eksisterende lån med et nyt gennem en privat långiver, mens konsolidering går gennem et program med den føderale regering og kun er tilgængelig for føderale studielån. Her er en hurtig oversigt over, hvordan de adskiller sig:
| Refinansiering af studielån vs. konsolidering | ||
|---|---|---|
| Refinansiering | Konsolidering | |
| Kan forenkle månedlige betalinger | Ja | Ja |
| Kan resultere i en lavere månedlig betaling | Ja | Ja |
| Kan kvalificere sig til en lavere rente | Ja | Nej |
| Kan resultere i en højere rente | Ja | Ja |
| Bevarer adgang til føderale lånefordele | Nej | Ja |
| Kan sætte betalinger på pause i fremtiden | Ja | Ja |
| Kan stadig kvalificere sig til eftergivelse af lån | Nej | Ja |
| Kræver en kreditkontrol | Ja | Nej |
Programmet for direkte lånekonsolidering gennem det amerikanske undervisningsministerium er kun tilgængeligt for føderale studielån. I modsætning hertil kan du refinansiere føderale lån, private lån eller endda begge dele sammen, hvis du har en blanding.
Med programmet Direkte Loan Consolidation kan du erstatte et eller flere eksisterende føderale lån med et nyt. Nogle af fordelene ved konsolidering omfatter:
Fordi der ikke kræves nogen kreditkontrol, påvirker føderal lånekonsolidering ikke din kreditscore.
Husk dog, at der ikke er nogen måde at få en lavere rente gennem det føderale konsolideringsprogram. I stedet vil den føderale regering tage den vægtede gennemsnitlige rentesats på tværs af alle dine føderale studielån og runde den op til nærmeste en ottendedel af en procent. Hvis renten på alle dine lån er den samme, er det bedste scenario, at renten forbliver nogenlunde den samme.
Du kan refinansiere både føderale og private studielån med en privat långiver. Afhængigt af situationen er her nogle potentielle fordele:
Der er dog et par forbehold med refinansiering. For det første er der ingen garanti for, at du vil kunne få bedre vilkår, end du har nu. For at få de bedste vilkår har du typisk brug for en høj kreditscore og indkomst, selvom du muligvis stadig kan se en forbedring, hvis din kredit simpelthen er bedre nu, end den var, da du åbnede kontoen. Du kan få en kreditværdig cosigner til at ansøge med dig, men det kan være svært.
Hvis du refinansierer føderale lån, mister du også adgangen til lånetilgivelsesprogrammer, indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner og generøse udsættelses- og overbærenhedsmuligheder, der tilbydes gennem regeringen. Private långivere kan tilbyde nogle lignende fordele, men de er ingen garanti.
Private studielån tilbyder ikke den samme fleksibilitet, som føderale studielån gør. Fordi du mister adgangen til alle de fordele, der følger med føderale lån, kan refinansiering af føderale lån være en stor indsats.
Men det kunne være værd at refinansiere, hvis du har en stærk indkomst og jobsikkerhed og ved, at du ikke behøver at stole på føderale lånefordele. Plus, hvis du har både føderale og private lån, kan du bare refinansiere dine private lån. En ærlig vurdering af hele dit økonomiske billede vil hjælpe dig med at træffe den beslutning, der er den rigtige for dig.
Der er i øjeblikket nogle særlige overvejelser at gøre, før du refinansiere føderale studielån.
Den første er, at føderale studielånsbetalinger er sat på pause indtil mindst den 30. september 2021. I løbet af det tidsrum vil der ikke påløbe renter, og der er et moratorium for inkassoforsøg for personer i misligholdelse. Hvis du har berettigede føderale lån, er refinansiering nu muligvis ikke i din bedste interesse.
For det andet overvejer Biden-administrationen at eftergive $10.000 eller mere i studielånsgæld til føderale låntagere. Selvom det stadig er uklart, om og hvornår dette vil ske, og hvad berettigelseskravene vil være, blegner fordelene ved refinansiering i forhold til denne udsigt.
Så hvis du tænker på refinansiering, så overvej at vente, indtil der er mere klarhed over fremtiden for føderale studielån.
Hvis du ender med at beslutte dig for at refinansiere dine private studielån eller i det mindste en del af dine føderale studielån, er det vigtigt at sørge for, at din kredit er klar. Igen, de bedste priser er forbeholdt folk med høje kreditscore og indkomster.
Tjek din kreditscore for at se, hvor den står. Hvis det kræver noget arbejde, før du ansøger, skal du gennemgå din kreditrapport for at udpege områder, du kan tage fat på. Det kan omfatte nedbetaling af kreditkortsaldi og tage andre handlinger, der kan hjælpe med at forbedre din kreditscore.
Denne proces kan tage tid, men hvis den hjælper dig med at score selv en lidt lavere rente, kan den spare dig for hundreder eller endda tusindvis af dollars, afhængigt af hvor meget du skylder. Mens du gør en indsats for at forbedre dine resultater, skal du nøje overvåge dem for ændringer for at se, hvor effektive dine handlinger har været.