Refinansiering af studielån kan give mange fordele. Men hvad er chancerne for, at du rent faktisk vil være i stand til at kvalificere dig og drage fordel af disse frynsegoder?

Mens kreditvurderingskravene typisk er rimelige, kan det være udfordrende at maksimere værdien af ​​processen, medmindre din økonomiske situation og kreditfil er upåklagelig.

Hvad er refinansiering af studielån?

Refinansiering af studielån er processen med at erstatte et eller flere eksisterende studielån med et nyt gennem en privat långiver. Du kan refinansiere føderale lån, private lån eller endda begge dele på samme tid.

Der er flere grunde til at overveje at refinansiere dine studielån, men der er også potentielle ulemper, der kan gøre det mindre end attraktivt.

Fordele ved refinansiering af studielån

Der er en håndfuld grunde til, at folk overvejer at refinansiere deres studielån. Her er de mest fremtrædende:

• Spar på renter :Den primære årsag til, at mange mennesker vælger at refinansiere deres studielån, er at score en lavere rente. Hvis du kan nå at få endnu en lidt lavere rente, kan det spare dig for hundredvis eller endda tusindvis af dollars i renter.
• Få mere fleksibilitet med tilbagebetaling :Virksomheder, der refinansierer studielån, tilbyder kortere tilbagebetalingsbetingelser end den føderale regering. Så hvis din plan er at betale af på din gæld før tid, kan refinansiering med en kortere tilbagebetalingsperiode gøre det lettere at nå dette mål. På den anden side, hvis du ønsker en lavere månedlig betaling, kan private långivere tilbyde betingelser helt op til 20 år.
• Vælg din långiver :Refinansiering giver dig også chancen for at vælge din långiver baseret på kundetilfredshed og andre funktioner, der er vigtige for dig. Med føderale lån kan du ikke vælge din serviceudbyder, medmindre du konsoliderer gennem det direkte lånekonsolideringsprogram. Den proces vil dog resultere i en lidt højere rente end hvad du betaler nu.
• Overfør gæld til et barn :Hvis du er en forælder, der har lånt penge for at hjælpe dit barn med at komme igennem skolen, vil nogle långivere give dig mulighed for at refinansiere gælden i deres navn, når de er færdiguddannede. Selvfølgelig skal begge parter acceptere overførslen, og dit barn skal opfylde kriterierne for at refinansiere på egen hånd.

Udemper ved refinansiering af studielån

Selvom refinansiering kan være tiltalende for nogle, er der nogle betydelige ulemper, der kan påvirke din økonomiske situation i fremtiden:

• Du mister føderale fordele. Hvis du refinansierer føderale lån med en privat långiver, mister du adgangen til programmer for tilgivelse af studielån og indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner. Desuden har det amerikanske undervisningsministerium typisk mere generøse vilkår for udsættelse og overbærenhed end private långivere.
• Du er muligvis ikke kvalificeret. I modsætning til den føderale regering med de fleste føderale lån, kræver private långivere et kredittjek, når du ansøger, og dine vilkår vil afhænge af din kredit- og økonomiske situation. Generelt er minimumskreditscore i midten af ​​600-tallet, så hvis din score er lavere end det, vil du have svært ved at blive godkendt, medmindre du ansøger med en kreditværdig cosigner.
• Du kan ikke gå tilbage. Når du først har refinansieret føderale lån hos en privat långiver, kan du ikke ændre mening. I modsætning hertil, hvis du beslutter dig for at konsolidere dine lån gennem Department of Education, vil du stadig have mulighed for at beholde din gæld hos den føderale regering eller refinansiere den hos en privat långiver.

Hvor nemt er det at refinansiere studielån?

Minimum kreditscore og indkomstkrav for refinansiering af studielån er relativt rimelige. Men målet med refinansiering er ikke blot at flytte dine lån til en anden långiver – det er for at få bedre vilkår end det, du allerede har.

Som et resultat giver det ikke mening at refinansiere, medmindre fordelene opvejer ulemperne. Dette kan være grunden til, at de fleste mennesker ikke refinansierer før senere i livet, når deres kreditscore og indkomst kan være i fantastisk form.

Ifølge Purefy, en markedsplads for refinansiering af studielån, er gennemsnitsalderen for folk, der refinansierer, 35. Deres gennemsnitlige kreditscore er 774, og deres gennemsnitlige årlige indkomst er $98.156.

Dermed ikke sagt, at du ikke kan refinansiere, hvis du ikke er på dette niveau økonomisk, men en høj kreditscore og løn er afgørende, hvis du ønsker at få gode nok vilkår til at gøre refinansiering værd.

En mulig løsning er at få en cosigner, der opfylder disse kriterier. Men fordi lånet også vil dukke op på deres kreditrapporter, og de vil være ansvarlige for at betale gælden, hvis du ikke kan, kan det være udfordrende at overtale nogen til at tage den risiko.

Tænk to gange om refinansiering af føderale studielån i 2021

Selvom din kredit og din indkomst er i god nok form til at kvalificere sig til gunstige vilkår på en refinansiering af studielån, er det måske stadig ikke den bedste idé, hvis du har føderale studielån, i hvert fald ikke på kort sigt.

Dette skyldes, at bestemmelserne om studielån i CARES Act er blevet forlænget til den 30. september 2021. Indtil da behøver berettigede føderale låntagere ikke at foretage nogen betalinger, og der vil ikke påløbe renter på deres lån. Den føderale regering har også stoppet alle inddrivelsesforsøg på misligholdte lån.

Hvad mere er, har præsident Biden vist støtte til at feje eftergivelse af studielån til en værdi af $10.000 for alle låntagere, hvis lån ejes af den føderale regering. Selvom det stadig er uklart, om og hvornår dette kan ske, kan det være umagen værd at beholde dine lån, hvor de er, for at undgå at gå glip af.

Forbedre dine chancer for at få de bedste vilkår

Hvis du har besluttet, at refinansiering af studielån er det rigtige for dig, er det vigtigt at tage skridt på forhånd for at maksimere din opsparing. Tjek din kreditscore for at få en idé om, hvor du står, og gennemgå også din kreditrapport for at se, om du skal løse potentielle problemer.

Dette kan omfatte nedbetaling af kreditkortsaldi, blive fanget af sene betalinger eller blot være tålmodig, da dine gode kreditvaner øger din score over tid.

Du kan også overveje at få en cosigner, men sørg for, at de er bevidste om deres ansvar i arrangementet, og hvordan det kan påvirke deres kreditværdighed.

Også, hvis du overvejer at få en cosigner, så overvej at refinansiere med en långiver, der tilbyder et cosigner-udgivelsesprogram. Denne funktion giver dig mulighed for at fjerne en cosigner, efter at du har betalt til tiden i en forudbestemt periode, og du kan opfylde långiverens berettigelseskrav for at kvalificere dig til lånet på egen hånd.

Før du træffer beslutningen om at komme videre, skal du dog nøje overveje, hvad du ville give afkald på, hvis du har føderale lån. Selvom det kan være fristende at få bedre vilkår lige nu, kan du ende med at fortryde det, hvis du har brug for disse føderale fordele i fremtiden.