Et privatlån kan være en bekvem måde at låne penge eller konsolidere gæld på, men det er vigtigt at forstå, hvilken effekt et personligt lån kan have på din kreditvurdering. Dets potentielle virkninger begynder, når du ansøger om et lån, og en hård forespørgsel vises på din kreditrapport. Godkendelse af et lån øger derefter det beløb, du skylder, og endelig er der mulighed for, at du går glip af en regning og betaler for sent eller misligholder.

Det behøver dog ikke at forhindre dig i at optage et privatlån. Når alt kommer til alt, kan ansvarlig forvaltning af et personligt lån faktisk hjælpe dig med at forbedre dig din kredit over tid. Før du låner, skal du forstå og planlægge den potentielle kreditpåvirkning, så du kan beskytte din score gennem hele processen.

Hvordan et personligt lån kan skade din kredit

Når du ansøger om enhver form for kredit, herunder et lån eller kreditkort, anmoder långiveren typisk om adgang til din kreditrapport, så den kan vurdere risikoen for manglende betaling baseret på din kredithistorik. Denne anmodning om adgang fører til en hård undersøgelse af din kreditrapport, som vil forblive der i op til to år. En hård forespørgsel kan få dine kreditscore til at falde en smule, men de vil sandsynligvis komme sig inden for et par måneder til et år - og virkningen vil falde med tiden, efterhånden som du fortsætter med at betale til tiden og udviser anden positiv kreditadfærd .

Et personligt lån kan også skade din kredit, hvis du ender med at gå glip af selv en enkelt månedlig betaling. En ubesvaret betaling vil have en meget større indflydelse på din kredit end de andre faktorer, da betalingshistorikken tegner sig for 35 % af din FICO ^® Score ^☉ . Selvom du er i stand til at holde styr på dine personlige lånebetalinger, kan de dog stresse resten af ​​din økonomi og sætte dig i større risiko for kreditscore, forårsaget af forsinkede betalinger på dine andre konti.

Endelig bidrager den tilføjede gæld fra et personligt lån til kategorien "skyldige beløb" i FICO ^® Scoreberegninger, som tegner sig for 30 % af din FICO ^® Score. Blot at skylde penge betyder ikke, at du betragtes som en risikabel låntager - og det vil ikke sænke din score - men høje saldi på kreditkonti og tilstedeværelsen af ​​lån med store saldi tilbage at betale af kan påvirke din kredit negativt. Derudover, mens din gæld i forhold til indkomst (DTI) ikke er inkluderet i kreditvurderingsberegninger, kan en høj DTI gøre det vanskeligt at kvalificere sig til visse typer lån, såsom realkreditlån, hvor långivere ser specifikt på DTI, når de træffer kreditbeslutninger .

Måder at begrænse et privatlåns negative kreditpåvirkning

Hvis du i sidste ende beslutter dig for, at et personligt lån er det rigtige valg for din økonomi, er der trin, du kan tage for at begrænse dets effekt på din kreditscore:

• Ansøg om lån inden for en periode på to uger. FICO ^® Scorealgoritmen vil genkende, at du vurderer shopping eller sammenligner priser på tværs af flere lån inden for samme kategori, hvis du indsender ansøgninger inden for en bestemt tidsramme. Denne periode er 14 dage for ældre FICO ^® Score-versioner og 45 dage for nyere versioner. For at være sikker skal du indsende alle låneansøgninger inden for 14-dages tidsrammen, da långivere kan bruge en ældre version af FICO ^® Score for at vurdere din kreditværdighed.
• Foretag alle betalinger til tiden. At betale hver regning til tiden er afgørende for at opretholde en stærk kreditscore. Det samme gælder for dit nye personlige lån. Hvis 100 % af dine personlige lån betales til tiden, kan lånet hjælpe fremtidige långivere til at se, at du kan stole på, at du følger dine økonomiske forpligtelser.
• Betal lånet fuldt ud. Ud over at betale rettidigt, er det vigtigt at foretage alle betalinger, indtil belastningen er betalt. At betale et personligt lån tidligt vil dog ikke nødvendigvis forbedre din kreditscore. Når den er betalt af, vil kontoen blive betragtet som lukket, og din score vil ikke drage så meget gavn af din betalingshistorik til tiden, som hvis kontoen stadig var åben og blev administreret ansvarligt.

Hvordan et personligt lån kunne hjælpe din kredit

På trods af risiciene kan din personlige lånekonto ende med at hjælpe dig med at forbedre din kredit. For det første tilføjer det positiv betalingshistorik til din kreditrapport, forudsat at du regelmæssigt betaler til tiden. Det kan også føje til dit kreditmix, især hvis du tidligere kun havde kreditkort, og et personligt lån er det første afdragslån i dit navn. Kreditscoringsmodeller belønner låntagere, der er i stand til at overvåge flere typer kredit.

Et gældssaneringslån kan også hjælpe din kredit. Dette er en type privatlån, der kombinerer flere gældssaldi i ét lån, ideelt set til en lavere rente. Det kan også reducere din kreditudnyttelse, hvilket er en vigtig scoringsfaktor, der sammenligner dine revolverende kreditsaldi med dine kreditgrænser. Høje saldi kan øge din kreditudnyttelse og skade din kredit, men din kreditudnyttelse på disse kort vil falde til 0%, når du overfører denne gæld til et afdragslån med et gældskonsolideringslån. Det kan have en positiv effekt på din kreditscore.

Beslutning om et privatlån

At forhandle fordele og ulemper ved at få et personligt lån til din kredit er en vigtig del af beslutningsprocessen. Du kan beslutte, at det ikke er det rigtige tidspunkt at tilføje en hård forespørgsel til din kreditrapport, eller du kan indse, at den tilføjede månedlige gældsbetaling ikke vil fungere med dit nuværende månedlige budget.

Når du har besluttet dig for at ansøge om et personligt lån, er det næste skridt at vælge det rigtige baseret på rente, månedlig betaling og andre funktioner. Når du begynder at betale ned på et personligt lån, skal du huske på, at det er en mulighed for at få en positiv kredithistorik, og det er i din magt at få lånet til at fungere for dig. Hvis du har brug for hjælp til at finde et personligt lån, der fungerer for dig, kan Experian CreditMatch™ parre dig med personlige lånetilbud.