Lån kan hjælpe dig med at nå store livsmål, du ellers ikke havde råd til, som at gå på college eller købe et hjem. Der er lån til alle mulige aktioner, og endda dem du kan bruge til at betale af på eksisterende gæld. Inden du låner penge, er det dog vigtigt at vide, hvilken type lån, der passer bedst til dine behov. Her er de mest almindelige typer lån og deres nøglefunktioner.
Du kan se på lånetyper efter formål eller efter, hvordan de fungerer. Her er nogle grundlæggende lånevilkår, som låntagere bør kende. Medmindre andet er angivet, er alle tilgængelige fra banker, kreditforeninger og online långivere.
Her er otte af de mest almindelige typer lån og deres nøglefunktioner.
Mens auto- og realkreditlån er designet til et bestemt formål, kan personlige lån generelt bruges til alt, hvad du vælger. Nogle mennesker bruger dem for eksempel til nødudgifter, bryllupper eller boligforbedringsprojekter. Personlige lån er normalt usikrede, hvilket betyder, at de ikke kræver sikkerhed. De kan have faste eller variable renter og tilbagebetalingsbetingelser på et par måneder til flere år.
Når du køber et køretøj, giver et autolån dig mulighed for at låne bilens pris, minus enhver udbetaling. Køretøjet tjener som sikkerhed og kan tilbagetages, hvis låntageren holder op med at betale. Lånevilkår for biler varierer generelt fra 36 måneder til 72 måneder, selvom længere lånevilkår bliver mere almindelige, efterhånden som bilpriserne stiger.
Studielån kan hjælpe med at betale for college og efterskole. De er tilgængelige fra både den føderale regering og fra private långivere. Federale studielån er mere ønskværdige, fordi de tilbyder udsættelse, overbærenhed, tilgivelse og indkomstbaserede tilbagebetalingsmuligheder. Finansieret af U.S. Department of Education og tilbudt som økonomisk støtte gennem skoler, kræver de typisk ikke en kreditkontrol. Lånebetingelser, herunder gebyrer, tilbagebetalingsperioder og renter, er de samme for alle låntagere med samme type lån.
Studentlån fra private långivere på den anden side kræver det normalt et kredittjek, og hver långiver fastsætter sine egne lånevilkår, renter og gebyrer. I modsætning til føderale studielån mangler disse lån fordele såsom låntilgivelse eller indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner.
Et realkreditlån dækker købsprisen på en bolig minus eventuel udbetaling. Ejendommen fungerer som sikkerhedsstillelse, som kan tvangsauktioneres af långiver, hvis realkreditbetalinger udebliver. Realkreditlån betales typisk tilbage over 10, 15, 20 eller 30 år. Konventionelle realkreditlån er ikke forsikret af offentlige myndigheder. Visse låntagere kan kvalificere sig til realkreditlån støttet af statslige organer som Federal Housing Administration (FHA) eller Veterans Administration (VA). Realkreditlån kan have faste renter, der forbliver uændrede gennem lånets løbetid eller justerbare renter, der kan ændres årligt af långiver.
Et boliglån eller HELOC (Home equity line of credit) giver dig mulighed for at låne op til en procentdel af egenkapitalen i dit hjem til at bruge til ethvert formål. Ejendomslån er afdragsfrie lån:Du modtager et engangsbeløb og betaler det tilbage over tid (normalt fem til 30 år) i regelmæssige månedlige rater. En HELOC er revolverende kredit. Som med et kreditkort kan du trække på kreditgrænsen efter behov i en "trækperiode" og kun betale renten af det lånte beløb, indtil trækningsperioden slutter. Så har du normalt 20 år til at betale lånet tilbage. HELOC'er har generelt variabel rente; boliglån har faste renter.
Et kreditopbyggende lån er designet til at hjælpe dem med dårlig kredit eller ingen kreditfil med at forbedre deres kredit og kræver muligvis ikke en kreditkontrol. Långiveren sætter lånebeløbet (generelt $300 til $1.000) ind på en opsparingskonto. Du foretager derefter faste månedlige betalinger over seks til 24 måneder. Når lånet er tilbagebetalt, får du pengene tilbage (med renter i nogle tilfælde). Før du ansøger om et kreditopbyggerlån, skal du sørge for, at långiveren rapporterer det til de store kreditbureauer (Experian, TransUnion og Equifax), så rettidig betaling kan forbedre din kredit.
Et gældskonsolideringslån er et personligt lån designet til at betale højforrentet gæld, såsom kreditkort. Disse lån kan spare dig penge, hvis renten er lavere end din eksisterende gæld. Konsolidering af gæld forenkler også tilbagebetalingen, fordi det betyder, at du kun betaler én långiver i stedet for flere. Afbetaling af kreditkortgæld med et lån kan reducere din kreditudnyttelsesgrad og forbedre din kreditscore. Gældskonsolideringslån kan have fast eller variabel rente og en række afdragsbetingelser.
En type lån, du skal undgå, er payday-lånet. Disse kortfristede lån opkræver typisk gebyrer svarende til årlige procentsatser (ÅOP) på 400 % eller mere og skal tilbagebetales fuldt ud inden din næste lønningsdag. Disse lån, som er tilgængelige fra online- eller fysiske låneudbydere, varierer normalt i beløb fra $50 til $1.000 og kræver ikke en kreditkontrol. Selvom kviklån er nemme at få, er de ofte svære at tilbagebetale til tiden, så låntagere fornyer dem, hvilket fører til nye gebyrer og gebyrer og en ond cirkel af gæld. Personlige lån eller kreditkort er bedre muligheder, hvis du har brug for penge til en nødsituation.
Selv blandt lån af samme type kan lånerenterne variere baseret på flere faktorer, såsom långiver, der udsteder lånet, låntagers kreditværdighed, låneperioden og om lånet er sikret eller usikret. Generelt har kortere eller usikrede lån dog højere rente end langfristede eller sikrede lån.
Din kreditscore og gæld i forhold til indkomst kan påvirke de rentesatser, du bliver tilbudt – at få lave renter kræver normalt god til fremragende kredit.
Til sammenligning var den gennemsnitlige ÅOP for kreditkort 16,3 % i maj 2021.
Uanset hvilken type lån du søger, kan god kredit hjælpe med at forbedre dine chancer for at blive godkendt til favorable renter. Før du søger efter lån, skal du tjekke din kreditrapport og kreditvurdering for at se, hvor du står. Du kan bruge Experian CreditMatch™ til at blive matchet med lån baseret på din kreditprofil.