Som privatøkonomiskribent læser og skriver jeg om udlån og kredit næsten hver dag. Min interesse for kredit stammer fra et ønske om at hjælpe andre med at spare penge og at forstå komplekse systemer. Sidste år meldte jeg mig ind i en lånekreds og optog et lån for bedre at forstå processen og se, hvordan det ville påvirke min kredit. Her er, hvad jeg lærte.
Mange kulturer bruger lånekredse som et middel til at spare og låne penge. De har forskellige navne rundt om i verden, og detaljerne kan variere, men det grundlæggende koncept er det samme.
En gruppe dannes, og hvert medlem bidrager ligeligt til en pulje eller en fond på regelmæssig basis (for eksempel hver måned). Én person får hele puljen hver periode, og modtageren skifter hver gang, indtil alle har haft en tur til at modtage pengene i fonden.
Formaliserede udlånskredse kan hjælpe forbrugere med at opbygge kredit, få adgang til ingen eller billig finansiering og hjælpe andre låntagere med at spare penge.
Jeg blev først opmærksom på udlånscirkler som et kreditopbyggende værktøj, da jeg lærte om Mission Asset Funds udlånscirkelprogram.
Mission Asset Fund (MAF) er en nonprofit baseret i San Francisco, der begyndte at tilbyde lånekredse i 2008. Dens kreditopbygningsprogram formaliserer den traditionelle lånekreds med låneaftaler. MAF opkræver betalinger, fordeler midler og rapporterer til kreditbureauerne. Ud over sine udlånskredse tilbyder MAF 0 % rentekreditlån til små virksomhedsejere og til immigrationsrelaterede ansøgningsgebyrer.
Du kan finde udlånskredse fra et par andre organisationer, og nogle af dem kan måske hjælpe din kredit. Jeg valgte at deltage i MAF's program delvist, fordi jeg har anbefalet programmet og gerne selv ville opleve processen. Men også fordi:
Kort sagt kan det være en gratis måde at opbygge din kredit på.
MAF-udlånscirkelprogrammet blev oprettet for at hjælpe undertjente og ubankede befolkninger med at opbygge kredit, opsparing og finansiel viden. Men det er åbent for alle, der har et Social Security-nummer (SSN) eller et Individual Taxpayer Identification Number (ITIN).
Her er, hvordan processen var for mig.
Jeg brugte MAF-indekset til at finde en lokal lånekredsudbyder.
Jeg havde flere udbydermuligheder og valgte at gå direkte med MAF, da de er lokale i forhold til hvor jeg bor. MAF samarbejder også med organisationer over hele landet for at hjælpe dem med at skabe og drive udlånscirkler. (Bag kulisserne er MAF stadig den, der rapporterer dine betalinger til kreditbureauerne.)
Hvis du ikke kan se nogen muligheder baseret på dit postnummer, er du muligvis ikke i stand til at få et lånecirkellån gennem MAF eller en af dets partnere på nuværende tidspunkt.
Dernæst brugte jeg onlineformularen til at indsende mit navn og e-mailadresse, bekræftede min e-mail og udfyldte en ansøgning. Du skal muligvis dele følgende med din ansøgning:
En MAF-klientsucces manager kontaktede mig dagen efter, at jeg indsendte min ansøgning. Hun bad mig bekræfte, at jeg ansøgte om et lånecirkellån (i forhold til et andet program), og om jeg ville deltage i en lånekreds med et månedligt bidrag på 100 eller 200 USD; Jeg valgte det sidste.
Omkring en uge senere fulgte hun op, fordi der var et lille hikke:Mit kontoudtog havde ikke mit navn, rutenummer og kontonummer på. Jeg mailede hende en kopi af en formular til direkte indbetaling fra min bankkonto, som opfyldte kravet.
Jeg blev også bedt om at udfylde en undersøgelse. Den stillede spørgsmål relateret til mit personlige og økonomiske liv, såsom antallet af personer i min husstand, mine indkomstkilder, om jeg har en nødfond, hvilke typer forsikringer jeg har og mine opsparingsmål.
Da jeg talte med MAF-repræsentanter, lærte jeg, at MAF primært bruger disse oplysninger til bedre at forstå sine programdeltagere. Der er ingen indtægts- eller kreditkrav for at deltage i en lånekreds. Men hvis din gæld i forhold til indkomst (DTI) er høj, og du måske har svært ved at få råd til udlånscirkelbetalingerne, kan MAF foreslå andre muligheder, såsom at arbejde med en finansiel rådgiver.
Jeg skulle også gennemføre mindst fem økonomiske uddannelsesmoduler, som MAF vurderer tager omkring 1,5 time. Der var over 30 moduler at vælge imellem, med emner lige fra små virksomheder væsentlige til finansiel pleje.
Da jeg havde gennemført undersøgelses- og uddannelsesmodulerne, kontaktede jeg MAF's klientsucces manager for at opdatere hende om mine fremskridt. Efter et par dage svarede hun for at fortælle mig, at alt så godt ud, og hun indsendte min ansøgning til endelig godkendelse.
Efter at være blevet godkendt, blev jeg bedt om at deltage i en udlånscirkeldannelsessession - den næste session var omkring to en halv uge senere. Disse plejede at ske personligt, men siden pandemien er de alle virtuelle.
Zoom-opkaldet blev ledet af MAF-medarbejdere, som delte lidt om organisationen, udlånskredse og detaljerne for vores gruppe. Alle 12 lånekredsmedlemmer blev også bedt om at præsentere sig selv. Alt blev præsenteret på engelsk og spansk, og oversættelse var tilgængelig for deltagerne efter behov.
Lånekredse kan være tilgængelige med betalinger fra $50 til $200 om måneden og seks til 12 deltagere. Det bekræftede vi for vores udlånskreds:
Den oprindelige rækkefølge for fordelingerne blev valgt tilfældigt, men vi fik lov til at bytte plads.
Det så ud til, at flere deltagere primært deltog for at opbygge kredit og var glade for at opgive deres pladser til folk, der havde mere umiddelbare behov. For eksempel skiftede en kvinde til en tidligere stilling efter at have delt, at hun ønskede at modtage pengene før sin datters kommende bryllup.
Opkaldet afsluttedes, efter at udbetalingsordren og låneoplysningerne blev bekræftet.
MAF sendte mig gældsbrevet samme aften, og jeg underskrev det elektronisk. Jeg satte også automatiske betalinger op, selvom der var mulighed for at betale med check.
En MAF-repræsentant siger, at næsten alle deltagere tilbagebetaler deres lånekredslån fuldt ud. Men hvis nogen i din kreds kommer bagud, vil MAF træde til for at sikre, at du modtager det fulde udbetalingsbeløb.
Jeg var interesseret i at se, hvordan lånecirkellånet ville påvirke min kreditvurdering.
Fordi det ville være mit eneste åbne afdragslån, vidste jeg, at det kunne forbedre mit kreditmix – hvilket måske kunne hjælpe min score. Men at åbne en ny konto sænker også gennemsnitsalderen på mine konti, hvilket kan skade min score.
MAF-lånet blev rapporteret som et usikret $2.400-lån med en månedlig betaling på $200. Jeg brugte min gratis Experian-konto til at spore min FICO ® Score ☉ 8 score og var lidt overrasket over at opdage, at lånet ikke havde en mærkbar effekt. Den første udbetaling af lånecirkellån blev rapporteret i februar 2021, og min score forblev omkring 785 i månederne før og efter det tidspunkt. Det kan til dels skyldes, at jeg har mange kreditkonti og en lang historie med at foretage rettidige betalinger.
Et lånecirkellån kan skade min kredit, hvis jeg går glip af en betaling. Men MAF siger, at deltagere, der har problemer, muligvis kan udarbejde alternative betalingsplaner med MAF eller deres lånekredsudbyder.
Derudover, når jeg har betalt lånet af, ved jeg, at det kan forblive på min kreditrapport i 10 år (omend noteret som "lukket"), og min positive betalingshistorik kan fortsætte med at hjælpe min kredit i denne tid. Jeg vil dog ikke blive overrasket, hvis min kreditscore får et lille slag lige efter, at lånet er betalt tilbage – det er også almindeligt.
Generelt kan et lånecirkellån være nyttigt til at opbygge din kredit og give en kontantinfusion. Men der er nogle fordele og ulemper at overveje.
Samlet set tog processen længere tid, end jeg havde forventet. Her er tidslinjen for begivenheder i mit tilfælde, som kan variere afhængigt af din situation og organisation:
3. november 2020:Indsendte min ansøgning
8. december 2020:Tilmeldte sig udlånskredsdannelsen
17. december 2020:Foretog min første betaling
25. april 2021:Modtog min distribution
Alligevel er jeg glad for, at jeg kom med i en lånekreds. Og nu hvor jeg ved, hvad jeg kan forvente, ville jeg bestemt overveje at tilmelde mig en anden i fremtiden.
MAF afholder også ofte gratis økonomiske chats på engelsk og spansk. Hvis du vil se, hvor din kredit er, lader Experian dig tjekke din kreditrapport og score gratis. Din konto kan også forklare, hvilke faktorer der har størst indflydelse på din score, og hvordan du muligvis kan forbedre din kredit.