Er du klar til at købe nyt hjem? Inden du giver et bud på din drømmebolig, så benyt lejligheden til at sammenligne realkreditrenter og vilkår for at finde den bedste pris på et boliglån. Den kurs, du får på dit realkreditlån, vil hænge ved dig i lang tid og kan i høj grad påvirke dine kort- og langsigtede omkostninger. Fortsæt med at læse for at lære, hvordan du sammenligner realkreditlånsvurderinger, hvorfor realkreditrenter varierer fra långiver, og hvad du kan gøre for at sikre en lavere rente.

Hvordan vurderer du et realkreditlån?

Inden du går i gang med at vurdere realkreditlån, er det vigtigt at lære et par grundlæggende begreber. Jo mere informeret du er, når du begynder din søgen efter et boliglån, jo bedre rustet vil du være til at træffe den rigtige beslutning. Her er nogle udtryk, du bør kende:

• Lånetid: Dette er den tid, långiveren accepterer at give dig til at betale din lånesaldo. De fleste realkreditlån har løbetider på 10, 15, 20 eller 30 år. I denne periode vil du foretage månedlige betalinger til långiveren for at dække hovedstolen og renterne (og deponeringsbetalinger, hvis du har dem).
• Rektor: Hovedstolen er den resterende saldo af lånet, eksklusive renter.
• Interesse: Dette er det gebyr, en långiver opkræver løbende for et lån, de udsteder. Det er noteret som en procentdel. Den årlige procentsats (ÅOP) på lånet inkluderer renten, men også andre gebyrer. Renterne er enten faste eller variable. Du låser din takst under ansøgningsprocessen.
• Spærret : Du kan betale til denne konto, som långiver vil bruge til at betale for ejendomsskatter, husejerforsikringer og realkreditforsikring (hvis relevant) på dine vegne. Dette er forskelligt fra en spærret konto, der bruges under boligkøbsprocessen og indeholder dit seriøse pengeindskud.
• Points : Nogle långivere sælger det, der kaldes origination points og rabatpoint. Du kan købe startpoint for at reducere de gebyrer, du betaler til långiveren under låneprocessen, og rabatpoint kan hjælpe dig med at sænke renten på dit realkreditlån. De lader dig i det væsentlige forudbetale renter for at reducere din månedlige betaling.
• Lukningsomkostninger : Det er gebyrer, du skal betale, når lånet udstedes. Omkostningerne ligger generelt mellem 2 % og 5 % af boligkøbsprisen.

Det er fristende at handle baseret på priser alene, men det er vigtigt at overveje kvaliteten af ​​den långiver, du vil arbejde med. Tjek online anmeldelser fra tidligere og nuværende låntagere. Du kan også henvise til Better Business Bureau og Consumer Finance Protection Bureau.

En realkreditmægler er en mulighed, hvis du har problemer med at finde en långiver, du vil arbejde med. De kan shoppe dine oplysninger rundt til långivere i deres netværk for at finde et låneprodukt med konkurrencedygtige vilkår. Eller du kan bede venner og familie om anbefalinger.

Sådan sammenligner man boliglånsestimater

De långivere, du overvejer, kan give låneestimater for at hjælpe dig med at afgøre, hvem der har den bedste handel. Inden du anmoder om låneestimater, skal du dog sætte et budget for, hvor meget bolig du har råd til, så du kan give realistiske tal til långiverne.

Sørg for, at du sammenligner lån af samme beløb og type, rentetype og udbetalingsbeløb. Hvis du gør det, hjælper det dig med at sammenligne dine muligheder mere effektivt.

Långiverne vil sandsynligvis have brug for følgende oplysninger for at generere låneestimater:

• Dit navn og CPR-nummer
• Adressen og salgsprisen på den bolig, du vil købe
• Dit ønskede lånebeløb (eller det beløb, du vil låne efter udbetalingen)

Når du har låneoverslagene i hånden, skal du vurdere disse faktorer:

• Lånebeløb: Er lånebeløbet inden for dit boligkøbsbudget?
• Månedlig betaling: Hvad er den månedlige hovedstol og rentebetaling? Hvor meget vil du betale hver måned for ejendomsskatter, husejerforsikring, realkreditforsikring og husejerforenings (HOA), hvis det er relevant?
• Rente: Er renten fast eller variabel? Hvad er det værst tænkelige scenarie for renter, hvis du får et rentetilpasningslån (ARM)?
• Satslåsperiode: Hvornår kan du låse din takst? Renter på realkredit har en tendens til at svinge, så timingen kan gøre en stor forskel. Kan du købe point eller kreditter for at sænke din rente?
• Reallånsforsikring: Vil du være forpligtet til at betale realkreditforsikring i form af privat realkreditforsikring (PMI) eller en realkreditforsikringspræmie? Hvis ja, hvor meget vil det koste hver måned? Hvis det kan fjernes fra lånet, hvornår kan det så ske?
• Gebyrer og kreditter: Hvad er omkostningerne ved forhåndslån? Tilbyder långiver kreditter?
• Lukningsomkostninger: Hvor mange penge skal du have med til lukningen?

Vær opmærksom på, at beløbene anført for spærrede konti, inklusive ejendomsskatter og husforsikring, kan variere. Disse tal er grove skøn, der bruges af långiveren til at måle din månedlige betaling og kan ændre sig, når lånet er godkendt og lukket. Vær også opmærksom på faktorer, der kan variere alt efter ejendommens beliggenhed, såsom HOA-gebyrer og forsyningsomkostninger.

Hvorfor har långivere forskellige renter på realkreditlån?

Långivere overvejer markedsfaktorer og låntagers økonomi til at fastsætte realkreditrenter. Så det er ikke ualmindeligt at modtage tilbud på samme lånebeløb og løbetid, men med forskellige renter, når du handler efter et boliglån.

Faktisk, før långiveren behandler din ansøgning, evaluerer de obligationsmarkedet, føderale fondes målsats og aktuelle markedsforhold. De analyserer også priser og gebyrer fra konkurrenter samt drifts- og arbejdsomkostninger for at fastsætte basispriser.

Når du gennemgår din låneansøgning, vurderer långiver oplysningerne i din kreditrapport, din kreditscore, din gæld i forhold til indkomst og størrelsen af ​​din udbetaling. Selvom du opfylder låneprogrammets generelle retningslinjer, har nogle långivere overlejringer af realkreditlån, der kan kræve, at du opfylder strengere kriterier.

Hvor meget betyder basispoint?

Basispoint svarer til 1/100 af en procent eller 0,01%. De kan virke små, men de kan have stor indflydelse på din månedlige betaling og det beløb, du i sidste ende vil betale i renter på dit realkreditlån.

For at illustrere, lad os tage et kig på en $300.000, 30-årig ARM med en rente på 3%. Din månedlige afdrag på realkreditlån (kun hovedstol og renter) vil være $1.264,80. Ved denne rentesats betaler du 155.332,36 USD i rente over låneperioden. Hvis markedsforholdene ændrer sig, og kursen stiger med 12,5 basispoint til 3,125 %, vil din månedlige afdrag på realkreditlån imidlertid stige til 1.285,13 USD, og ​​du betaler 162.645,59 USD i rente i løbet af lånets løbetid.

Hvis du overvejer en ARM, skal du bruge Experians realkreditberegner til at bestemme, hvordan udsving i markedsforhold kan påvirke din månedlige betaling.

Hvornår skal jeg begynde at købe et realkreditlån?

Du bør begynde at købe et realkreditlån, når din kredit er i god stand, og du har penge nok opsparet til en udbetaling. Hvis din kredit ikke er på niveau, kan du begynde at lave forbedringer nu og arbejde på din generelle økonomiske sundhed.

For at få en bedre idé om de lånevilkår, du sandsynligvis vil blive tilbudt, kan du overveje at blive forhåndsgodkendt. Vær dog opmærksom på, at forhåndsgodkendelser af realkreditlån generelt kun varer i op til 90 dage. Hvis din indkomst eller kreditværdighed ændrer sig, kan du få en højere rente eller få afslag på et boliglån, når du indsender din ansøgning.

Spar penge ved at sammenligne renter på boliglån

Du kan spare et bundt på dit boliglån ved at sammenligne priser, men det er lige så vigtigt at vurdere alle vilkår for et realkreditlån. Når du handler med långivere, skal du få et låneoverslag og gennemgå det med småt for at finde det realkreditprodukt, der fungerer bedst for dig.

Du kan få din gratis kreditrapport fra Experian og læse den i detaljer. Og med Experian CreditWorks Premium℠ kan du se dine realkreditspecifikke kreditscore, før du formelt ansøger hos långivere. Dette giver dig mulighed for at vide, hvor du står, og om du har brug for at forbedre din kreditvurdering, før du går videre.