At sikre sig en udbetaling for at købe en bolig kan virke skræmmende, men udbetalingshjælp kan hjælpe med at gøre din drøm om boligejerskab til virkelighed. Udbetalingsassistance er penge, der hjælper dig med at dække de omkostninger, som långivere kræver, at du skal lægge til din boligs købspris, enten helt eller delvist. Læs videre for at lære mere om de forskellige typer af udbetalingshjælp, og hvordan du kvalificerer dig.

Hvordan fungerer udbetalingshjælp?

At købe en bolig er ofte det største køb, en person vil foretage i deres liv. Medmindre du er en af ​​de heldige få, der kan købe et hus direkte uden behov for et realkreditlån, skal du i det mindste have nogle penge ved hånden til en udbetaling. En udbetaling viser långivere, at du er forpligtet til at købe ved at sætte dine egne penge på spil.

Långivere kan kræve et vist beløb for en udbetaling, som normalt er en procentdel af købsprisen. For eksempel, hvis du købte et hjem, der kostede $200.000, og din långiver krævede, at du satte 10% ned, ville udbetalingen være $20.000. Selv ved at bruge statsstøttede realkreditlån beregnet til at hjælpe lavindkomst- eller førstegangshusejere, kan du stadig blive bedt om at sætte nogle penge ned (såsom 3,5% for et FHA-lån). Den gode nyhed er, at der er mange programmer designet til at hjælpe potentielle boligejere med at dække udbetalingen.

Næsten alle udbetalingsbistandsprogrammer leveres gennem den føderale regering på statsniveau. Nogle gange kan lokale nonprofitorganisationer samarbejde med regeringen for at tilbyde boligkøbsuddannelse eller uddele penge til udbetalingshjælp; dog strømmer finansieringen stadig ned fra den føderale regering. Der er andre institutioner, der også yder udbetalingshjælp. (Mere om det senere.)

Udbetalingsassistanceprogrammer falder i fire generelle kategorier:

• Tilskud :Det er penge, som du ikke skal betale tilbage. Hvis du kan få et tilskud til at dække din udbetaling, er det det mest ideelle scenario.
• Lån med udskudt betaling: Dette er et andet realkreditlån, du kan optage for at dække udbetalingsomkostningerne på det hjem, du køber. Det kaldes et lån med udskudt betaling, fordi du ikke skal betale pengene tilbage, medmindre du flytter, sælger eller refinansierer dit første lån. Når det er sagt, bliver disse lån aldrig eftergivet.
• Lån med lav rente: Et lavrentelån er også et andet realkreditlån. Forskellen mellem dette og et lån med udskudt betaling er, at du skal begynde at betale månedlige betalinger på dette lån med det samme, normalt samtidig med, at du foretager dine almindelige månedlige afdrag på realkreditlån.
• Tilgivelige lån: Et tilgiveligt lån er en anden type andet realkreditlån. Du skal ikke betale denne tilbage, medmindre du flytter, inden din låneperiode udløber. Disse lån kommer normalt med en rente på 0%.

Når du har fundet et udbetalingsprogram, du tror, ​​du kan kvalificere dig til, skal du finde ud af, om din långiver arbejder med programmet (eller opsøge andre långivere, der gør det).

Hvem er kvalificeret til udbetalingshjælp?

For at kvalificere dig til udbetalingshjælp skal du normalt være en førstegangshusejer (defineret som en person, der ikke har ejet et hjem inden for de foregående tre år) og opfylde andre krav, såsom indkomstgrænser. Indkomstgrænser er den maksimale indkomst, en husstand kan modtage for at være berettiget til hjælp. Indkomstgrænser varierer afhængigt af det program, du overvejer, hvor du bor, og hvor stor din familie er. Visse programmer kan også have krav til gæld i forhold til indkomst (DTI). Derudover er nogle programmer for udbetalingshjælp rettet mod specifikke grupper af mennesker, såsom lærere, veteraner og politibetjente.

Kreditkravene kan være mere afslappede for programmer for udbetalingsassistance end for typiske realkreditlånsgodkendelser. Når det er sagt, hvis du har en kreditscore under 620, vil du gerne arbejde på at forbedre din score for at give dig selv den bedste chance for at kvalificere dig til udbetalingshjælp. Hvis du ikke er sikker på, hvor din kredit står, kan du få din gratis kreditrapport og score fra Experian for at se, hvor du er, og hvordan du kan forbedre dig.

Sådan ansøger du om hjælp til udbetaling af realkreditlån

Krav og processer for at ansøge om udbetalingsbistand varierer efter stat, af de organisationer, der tilbyder assistance, og efter långiver. Hvis du har fundet en långiver, du vil arbejde med, kan de muligvis henvise dig til statslige og lokale ressourcer. Her er andre gode steder at starte:

• Federal Housing Administration (FHA) udbetalingstilskudsprogrammer: FHA giver en liste over specifikke tilskud og programmer til købere, der har behov for hjælp til udbetaling.
• HUD lokale boligkøberprogrammer: U.S. Department of Housing and Urban Development tilbyder en omfattende liste over ressourcer, der kan hjælpe dig med at finde og ansøge om programmer i dit område, der kan tilbyde bistand til udbetaling og andre boligkøbsressourcer. Programmer kan også give en liste eller anbefalinger fra godkendte långivere.

Når du har oprettet forbindelse til en godkendt långiver og fastslået, at du er berettiget til et udbetalingsprogram, skal du følge instruktionerne fra långiveren og programmet eller bureauet for at ansøge om hjælp.

Fordele og ulemper ved udbetalingshjælp

Den største fordel ved at få udbetalingshjælp er muligheden for at modtage gratis penge eller billig finansiering for at hjælpe med at kompensere for udgifterne til en stor udbetaling. Renter på udbetalingshjælpslån kan være så lave som 0 %, og gælden kan endda eftergives i visse tilfælde.

Der er ikke for mange ulemper ved at få hjælp til udbetaling, selvom der er nogle ting at overveje:

• Mange programmer kræver muligvis, at du deltager i en undervisnings- eller workshop for boligkøbere for at være berettiget til finansiering, hvilket tilføjer ekstra tid i boligkøbsprocessen.
• Hvis du får hjælp til udbetaling i form af et andet realkreditlån, skal du muligvis tilbagebetale det, hvis du flytter, sælger dit hjem eller refinansierer dit primære realkreditlån.
• Nogle programmer har salgsprisgrænser, hvilket betyder, at du kun kan købe en bolig i en bestemt prisklasse. Afhængigt af hvor i USA du bor – især hvis du bor i et dyrere område – kan dette begrænse dine valgmuligheder i boliger.

Alternative måder at få hjælp til at købe hus

Ud over at søge udbetalingsassistanceprogrammer har førstegangsboligkøbere andre programmer og ressourcer, der kan hjælpe dem med at navigere i boligkøbsprocessen:

• Statsstøttede lån og programmer: Find ud af, om du er kvalificeret til andre typer føderale eller lokale programmer, der er designet til at hjælpe dig med at købe et hjem. Du kan være berettiget til statsstøttede lån, såsom et FHA-lån, som kan hjælpe dig med at købe et hus med så lidt som en 3,5 % udbetaling; et USDA-lån, som ikke kræver udbetaling for lavindkomstkøbere i forstæder og landdistrikter; eller et VA-lån fra US Department of Veterans Affairs. Du vil måske også tjekke HUDs Dollar Homes-program rettet mod lavindkomstlåntagere. Med dette program kan du være berettiget til at købe et afskærmet hus for kun 1 USD plus lukkeomkostninger.
• Arbejde med en erfaren ejendomsmægler. De kan ofte pege dig i den rigtige retning for långivere, der passer godt, forbinde dig til nyttige ressourcer og generelt hjælpe dig med at navigere i, hvad der kan være en kompleks rejse. Du kan finde en ejendomsmægler gennem anbefalinger fra familie og venner eller ejendomswebsteder såsom Realtor.com.

Bundlinjen

Især for førstegangskøbere kan det være svært at spare penge op til en betydelig udbetaling. Udbetalingsassistanceprogrammer hjælper med at udfylde dette hul ved at dække hele eller en del af omkostningerne. Når du leder efter programmer at ansøge om, skal du undersøge deres krav, forstå, om det er et tilskud eller lån, og få detaljer om, hvor meget hjælp du kan modtage. Uanset hvad, med den rette viden og ressourcer, kan boligkøb være inden for din rækkevidde.