Hvis du får en stor skatterefusion eller har nogle ekstra penge i opsparing, kan det være en overvejelse at betale dit billån af tidligt. Om det er det bedste økonomiske træk at tage, afhænger af dine mål og økonomiske situation.
Mens afbetaling på et billån kan spare dig penge og eliminere en månedlig betaling, kan det også påvirke dit cash flow, og afbetaling af anden højforrentet gæld først kan i sidste ende spare dig mere i renter. Inden du betaler dit billån af, skal du overveje fordele og ulemper, der er beskrevet nedenfor.
Her er gode grunde til at betale dit billån af tidligt:
Afbetaling på et billån kan reducere dit DTI, fordi det fjerner en månedlig betaling fra dit budget. Dit DTI er en af flere faktorer, som långivere kontrollerer for at afgøre, om du er kvalificeret til et lån - inklusive et realkreditlån - og sænkning af det kan sætte dig i en bedre position til at kvalificere dig. Sådan beregnes DTI:
Du kan muligvis kvalificere dig til et realkreditlån med et DTI på 43 % (eller højere i nogle tilfælde), men 36 % eller mindre ser bedre ud på din låneansøgning. Personlån og andre typer lånekonti har typisk lignende DTI-krav.
Afbetaling på dit billån kan reducere mængden af renter, du betaler over tid, fordi du ikke længere er ansvarlig for at betale renter, når kontoen er betalt. Hvor meget du sparer afhænger dog af lånets restbeløb. Typisk betaler du flest renter i starten af et lån, så du kan ikke punge ud så meget, hvis du betaler det af inden for de sidste par måneder af løbetiden.
At fjerne en månedlig bilbetaling fra dit budget kan give dig mere økonomisk slingreplads til at sætte penge på andre områder, såsom opsparing til en særlig ferie, husudbetaling eller pensionering. Når først gælden er betalt af, kan en del af eller alle de penge, der gik til dit billån, endda blive omdirigeret til dine studielån eller anden gæld for at betale det hurtigere.
Selvom afbetaling af gæld normalt ses som en god ting, er disse nogle potentielle ulemper ved at betale dit billån tidligt:
I nogle tilfælde bliver låntagere opkrævet et gebyr for at betale et lån tilbage før tid, fordi långiveren vil tabe på renter, de ville have tjent på lånet. Du kan tjekke, om din kontrakt har et tvangsgebyr ved at gennemgå din låneaftale.
Hvis du tager flere tusinde dollars fra din opsparings- eller checkkonto og sætter dem på din gæld, kan det give dig færre penge at trække på på en regnvejrsdag. Dette kan sætte dig i en vanskelig situation, hvis for eksempel din bil går i stykker, eller du får en overraskelsesregning fra en rodbehandling.
At betale dit billån af tidligt kan være umagen værd, hvis du stadig vil have nødopsparing socket væk efter at have betalt af på gælden. Men du bør også overveje, om dit billån er din dyreste gæld.
Den gennemsnitlige ÅOP for et nyt 60-måneders billån er 4,55 % ÅOP sammenlignet med 16,17 % ÅOP for kreditkort, ifølge Federal Reserve. Så en revolvering af en kreditkortsaldo fra måned til måned kan koste dig mere i renter end dit billån, og at betale af på den konto først kan hjælpe dig med at få flere opsparinger. Plus, at sænke kortsaldi kan være godt for din kreditscore, hvis det reducerer dit kreditudnyttelsesforhold.
Men hvad nu hvis du har et 0% rente billån? Det kan give mening at blive ved med at betale lånet, da eliminering af gælden ikke vil resultere i nettobesparelser. I stedet for at betale lånet af tidligt, kan du bruge ekstra kontanter til at investere, spare op til et større køb eller fylde din regnvejrsdagsfond op.
Afbetaling af dit billån kan have en kortvarig negativ effekt på din score, fordi det ville lukke din billånskonto. Selvom du stadig får kredit for rettidige betalinger på den konto, vejer aktive konti typisk mere positivt i forhold til din score end lukkede konti.
Hvis du overvejer at betale af på dit billån i håb om et øjeblikkeligt resultatforøgelse, kan det faktisk være bedre for din score på kort sigt at holde kontoen åben og betale til tiden. Dette er en særlig vigtig overvejelse at gøre, hvis du planlægger at ansøge om en ny kreditkonto i den nærmeste fremtid.
At betale dit lån fuldt ud er ikke den eneste måde at reducere den rente, du betaler over tid. Hvis din kreditscore er steget, og markedsrenterne er faldet, siden du lånte penge til en bil, kan du også overveje at refinansiere dit lån. Refinansiering til en lavere rente kan sænke dine månedlige betalinger og lånets samlede omkostninger.
Du kan bruge Experians kreditovervågningsværktøj til at se, hvor din kredit står, før du shopper rundt for at sammenligne priser. Bare husk på, at din nuværende långiver også kan opkræve en forudbetalingsbod, hvis du betaler dit lån af med et nyt lån fra en anden långiver, så du skal sikre dig, at besparelserne ved refinansiering vil være værd at betale det gældende gebyr.