Konsolidering af dine studielån kan hjælpe med at strømline flere lån til én månedlig betaling, sænke din rente, forlænge din tilbagebetalingsperiode og mere. Med føderale studielånsbetalinger, der er planlagt til at genstarte i september 2022, og rentesatserne for refinansiering af studielån er stigende, er her, hvad du behøver at vide om at konsolidere dine studielån, og hvordan du gør det.

Konsolidering af studerendes lån vs. refinansiering

Der er to typer af konsolidering af studielån:føderal og privat. Generelt omtales privatlånskonsolidering dog som refinansiering.

Med føderal konsolidering beholder du dine studielån hos den føderale regering, men du kan skifte til en ny låneudbyder, reducere antallet af dine månedlige betalinger til én og forlænge din tilbagebetaling.

I modsætning hertil involverer privat konsolidering eller refinansiering at erstatte dine føderale eller private studielån med et nyt gennem en privat långiver. Her er andre måder, hvorpå de to adskiller sig:

• Lånberettigelse: Føderale lån konsolidering er kun tilgængelig for føderale studielån låntagere. Men du kan refinansiere både føderale og private studielån med en privat långiver.
• Låners berettigelse: Du behøver ikke at gennemgå et kredittjek, når du ansøger om føderal konsolidering, men din berettigelse til privat refinansiering vil afhænge af din kredithistorik, indkomst og andre faktorer.
• Rentesatser: Med refinansiering kan du opnå en lavere rente end hvad du betaler lige nu, hvis du har god nok kredit eller en cosigner, hvis kredit er i god stand. Med føderal konsolidering er der ingen måde at sænke din rente. Faktisk vil din nye rente være det vægtede gennemsnit af dine eksisterende låns renter, rundet op til nærmeste en ottendedel af en procent. Mens den føderale regering kun tilbyder faste satser, kan private långivere tilbyde både faste og variable satser.
• Tilbagebetalingsbetingelser: Hvis du konsoliderer dig med Uddannelsesministeriet, kan du vælge en tilbagebetalingsperiode på mellem 10 og 30 år. Refinansieringsbetingelser kan variere fra långiver, men mange tilbyder mellem fem og 20 år.
• Adgang til føderale fordele: Hvis du ønsker at bevare adgangen til programmer for tilgivelse af studielån, betalingspauser og andre føderale studielånsfordele, er føderal konsolidering dit bedste bud. Hvis du refinansierer dine føderale lån med en privat långiver, vil du ikke længere være i stand til at få adgang til disse programmer.

Skal du refinansiere dine føderale studielån?

Når du først har refinansieret føderale studielån, kan du ikke vende processen, så det er afgørende, at du ved med sikkerhed, at det er den rigtige beslutning for dig. Her er nogle ting at overveje:

• Du mister adgangen til programmer til eftergivelse af studielån og indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, når du flytter til en privat långiver.
• Du vil ikke være berettiget til den føderale studielånsbetalingspause, hvis den bliver forlænget igen eller potentielt op til $10.000 i udbredt eftergivelse af lån, som Biden-administrationen har diskuteret.
• Udsættelses- og overbærenhedsmuligheder fra private långivere kan variere og er typisk ikke så generøse som de programmer, der tilbydes af den føderale regering.
• Hvis du skifter fra en fast rente til en variabel rente, som nogle private långivere tilbyder, kan det med tiden øge dine renteomkostninger.
• Der er ingen garanti for, at du bliver godkendt eller modtager en lav nok rente til at gøre refinansiering det værd.

Når det er sagt, er der nogle situationer, hvor det kan give mening at refinansiere dine føderale lån:

• Du har fremragende kredit og kan kvalificere dig til de laveste priser, private långivere kan tilbyde.
• Du kvalificerer dig ikke til eksisterende programmer for tilgivelse af studielån.
• Din gældsbyrde er stor nok til, at de rentebesparelser, du opnår ved at refinansiere, opvejer det potentielle tilbud om udbredt låneeftergivelse.
• Du har høj indkomst og opsparing og forventer ikke at skulle have en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan.

Som med enhver større økonomisk beslutning skal du tage dig tid til nøje at overveje både fordele og ulemper for at træffe den rigtige beslutning for dig.

Sådan konsolideres private studielån

Du kan refinansiere både føderale og private studielån med en privat långiver. Før du tager det første tilbud, du ser, er det dog vigtigt, at du tager dig tid til at indstille dig på den bedst mulige handel:

1. Tjek din kreditscore. Du kan tjekke din Experian-kreditscore gratis, og hvis den ikke er i den gode til fremragende rækkevidde, udforsk mulighederne for cosigner eller overvej at arbejde på at forbedre kreditten, før du ansøger.
2. Sammenlign priser. Mange långivere tilbyder muligheden for at prækvalificere sig til refinansiering på deres hjemmesider. De vil udføre en blød forespørgsel, som ikke vil påvirke din kreditscore, og du kan sammenligne sandsynlige priser fra flere långivere, før du indsender en fuld ansøgning.
3. Vælg dine vilkår. Långivere tilbyder generelt flere tilbagebetalingsbetingelser, der spænder fra fem til 20 år. Vælg den korteste løbetid, dit budget kan håndtere, hvilket vil holde dine rentebetalinger på et minimum.
4. Samle nødvendige dokumenter. Når du har valgt en långiver, du gerne vil arbejde med, skal du samle de dokumenter, du typisk skal indsende sammen med din ansøgning. Disse kan omfatte lønsedler, skatteformularer som din føderale W-2-formular og en udbetalingserklæring, der fortæller din nye långiver, hvor meget af din nuværende lånesaldo det skal betale sig.
5. Send din ansøgning og accepter vilkårene. Du vil typisk ansøge online via långiverens hjemmeside. Den indledende underwriting-proces kan tage et par dage, selvom det kan tage et par dage mere, hvis du har brug for at fremlægge yderligere dokumenter. Og hvis du har en cosigner, kan det tage endnu længere tid. Når du har modtaget godkendelse og et endeligt tilbud, skal du gennemgå vilkårene og underskrive aftalen elektronisk.
6. Fortsæt med at foretage regelmæssige lånebetalinger. Under refinansieringsprocessen skal du fortsætte med at betale dine tidligere lån, indtil din nye långiver bekræfter, at du kan stoppe. Det vil hjælpe dig med at undgå utilsigtet at gå glip af en betaling, hvilket kan skade din kreditscore. Du vil nu foretage én betaling om måneden til din nye långiver.

Sådan konsolideres føderale studielån

Hvis du har besluttet at ansøge om et direkte konsolideringslån, kan du gøre det online via Federal Student Aid-webstedet. Her er de trin, du skal følge:

1. Vælg, hvilke lån der skal konsolideres. Du behøver ikke at inkludere alle dine føderale lån i det nye konsolideringslån. Perkins-lån kommer for eksempel med tilgivelsesfordele, du vil miste, hvis du konsoliderer dem. Overvej kun at konsolidere dine ikke-Perkins-lån.
2. Vælg en tilbagebetalingsplan. Hvis du konsoliderer for at kvalificere dig til en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan eller tilgivelse af offentlige servicelån, skal du vælge en ny tilbagebetalingsplan til dit konsolideringslån. For at gøre det skal du indsende en separat indkomstdrevet tilbagebetalingsplananmodningsformular online, og du kan bede regeringen om at sætte dig på planen med den laveste månedlige betaling, hvis du ikke er sikker på, hvilken du skal vælge.
3. Send din ansøgning. Du skal udfylde ansøgningen online i et enkelt møde - det tager normalt omkring 30 minutter. Se en prøveversion af applikationen på forhånd for at sikre, at du har alle dokumenter klar på forhånd.

Hvordan påvirker konsolidering af studielån kredit?

Hvis du bruger det føderale lånekonsolideringsprogram, er der ingen kreditkontrol, så du vil ikke få en hård forespørgsel på dine kreditrapporter. Derudover, fordi du blot konsoliderer eksisterende gæld i stedet for at optage ny gæld, vil dit skyldige beløb heller ikke blive påvirket.

Den nye lånekonto vil dog påvirke din kredithistoriks længde, inklusive gennemsnitsalderen på dine konti, hvilket kan påvirke din FICO ^® Score ^☉ .

Hvis du ansøger om privatlånskonsolidering, kan ansøgningsprocessen for privat konsolidering i første omgang have en negativ indvirkning på din kreditscore på grund af den hårde forespørgsel. Ifølge FICO slår en ekstra hård forespørgsel typisk færre end fem point ud af din score.

Og som med føderal konsolidering, vil den nye lånekonto også påvirke din kredithistories længde. Når det er sagt, er ingen af ​​disse potentielle negative påvirkninger lige så vigtige som din betalingshistorik, så så længe du fortsætter med at foretage dine betalinger til tiden, bør du ikke se nogen større problemer.

Fortsæt med at overvåge din kredit efter konsolidering

Uanset hvilken mulighed du vælger, er det vigtigt at fortsætte med at opretholde god kredit, efter du har gennemført konsolideringsprocessen. Experians gratis kreditovervågningstjeneste giver adgang til din FICO ^® Score og Experian kreditrapport og giver også realtidsadvarsler, når der foretages ændringer i din rapport, så du kan forstå, hvordan dine handlinger påvirker din score og også handle hurtigt, hvis noget går galt.