En ballonbetaling er et engangsbeløb, der skal betales, når visse typer lån når deres udløbsdato. Disse lån kommer generelt med lavere månedlige betalinger i størstedelen af lånets løbetid, efterfulgt af en betydelig "ballon"-betaling i slutningen af låneperioden. Ballonlån anses for at være mere risikable end nogle andre typer lån, fordi det endelige engangsbeløb ofte kan være det dobbelte af lånets faste månedlige betalinger, nogle gange på i alt titusindvis af dollars.
Ballonbetalinger er normalt påkrævet med kortfristede lån (ofte tre til syv år), der ikke amortiseres fuldt ud, så tilbagebetalinger vil ikke sænke hovedstolen på lånet over tid. Der kræves en ballonbetaling i slutningen af løbetiden for at betale hele lånesaldoen.
I den indledende periode betaler du generelt lavere renter og har faste månedlige betalinger. I nogle tilfælde kan dine månedlige betalinger være afdragsfrie. Ballonlån kan være et realkreditlån, autolån eller en anden form for amortiseret lån og anses for bedst for låntagere med en god stabil indkomst og fremragende kredit.
Ballonlån giver kvalificerede boligkøbere mulighed for at nyde lavere månedlige afdrag på realkreditlån. Måske vælger du at foretage afdragsfrie betalinger i den indledende periode, og i slutningen af låneperioden sælge eller refinansiere dit realkreditlån for at undgå den voldsomme ballonbetaling.
Men et ballonlån kommer ikke uden risiko. Hvis værdien af din ejendom falder, du mister dit job eller står over for en anden økonomisk nød, kan du muligvis ikke sælge eller refinansiere, før ballonbetalingen forfalder. Kan du ikke betale, risikerer du at miste din bolig til tvangsauktion.
Men hvis du kun planlægger at bo i hjemmet i et par år, eller du gerne vil vende ejendommen, kan et ballonlån være en attraktiv måde at spare penge på, før du sælger.
Ballonbillån er en mulighed, hvis du har brug for et køretøj og ikke har indkomsten til at foretage de høje månedlige betalinger. Afhængigt af køretøjets pris kan du spare $100 eller mere hver måned med en ballonbetaling. Men afvejningen til lavere betalinger er, at en stor del af køretøjets oprindelige omkostninger skyldes, når billånet udløber.
Hvis du mangler den endelige betaling, kan du prøve at sælge din bil, men du får muligvis ikke nok til at dække ballonbetalingen. Dette gælder især, hvis du kører meget i din bil, hvilket medfører potentiale for hurtigere afskrivning. I dette tilfælde bliver du sandsynligvis nødt til at refinansiere eller betale lånet ud af lommen.
Spring over dine ballonbetalinger, og din långiver kan overtage dit køretøj, sende dig til samlinger eller begge dele. Uanset hvad, risikerer du at skade din kredit, hvilket gør det svært at få finansiering i fremtiden.
Hvis du er en virksomhedsejer, der lige er startet og har brug for en tilstrømning af kontanter til at finansiere opstartsomkostninger, kan du tage et kortsigtet ballonlån med planen om at betale det tilbage hurtigt, når du er i gang og har pengene flyde.
I mange tilfælde kan ballonbetalinger være gavnlige.
Ballonbetalinger har også flere ulemper at huske på.
Desværre er der ingen magisk ottebold til at forudsige fremtiden, og du ved ikke altid, hvornår du kan blive offer for økonomiske vanskeligheder. Desværre kan det gøre det svært at foretage den endelige ballonbetaling.
De fleste muligheder for at afbetale din ballon drejer sig om din kredit. Så du kan overveje at få dine kreditrapporter og tjekke din kreditscore. Hvis du har udestående regninger eller et par ubesvarede betalinger, skal du fjerne dem fra din rapport så hurtigt som muligt. Du ønsker at sætte dig selv i den bedst mulige position til at drage fordel af de mere ønskværdige muligheder, når betalingen forfalder, så du kan undgå at indgive konkursbegæring eller gå gennem et short salg.
Her er hvad du kan gøre, hvis du ikke har råd til din ballonbetaling.
Hvis du prøver at lave ballonbetalingen, kan du overveje at refinansiere med et fastforrentet realkreditlån. Husk på, at det kan tage lidt tid at kvalificere sig og lukke på en refinansiering, så start i god tid før ballonen kommer. Hvis du ikke kan kvalificere dig på egen hånd, kan du overveje at tilføje en kreditværdig cosigner på dit nye lån.
Nogle långivere vil forlænge dit ballonlån med et par år uden at ændre lånevilkårene. De kan hæve renten eller bede dig om delvist at betale hovedstolen ned, men du beholder dit hjem.
Du kan overveje at bytte din bil for at dække ballonbetalingen. Men hvis din indbytningsværdi ikke er nok til at dække ballonen, skal du muligvis dykke ned i din opsparing for at komme med midlerne.
Hvis du ikke kan kvalificere dig til en refinansiering af et lån, kan du overveje at ændre lånet, hvor din långiver ændrer vilkårene for lånet for at gøre det nemmere for dig at foretage dine betalinger. Dette kan omfatte en lavere rente, udskydelse af betalinger i et antal måneder eller forlængelse af låneperioden.
Der er altid mulighed for at sælge din ejendom og bruge den egenkapital, du har akkumuleret i dit hjem, til at betale ballonbetalingen.
Ingen ønsker at se deres hjem gå på tvangsauktion, men hvis alt andet fejler, kan dette være din eneste mulighed. Alligevel kan en tvangsauktion ofte undgås, og de fleste långivere er villige til at samarbejde med dig for at holde dig i dit hjem.
Når du overvejer en ballonbetaling, er det bedst at være forsigtig og afveje fordelene ved reducerede månedlige omkostninger med risikoen ved at skylde et stort engangsbeløb i slutningen. Men hvis du planlægger at blive i dit hjem i kort tid, kan en ballonbetaling give mening.
Måske er din kredit dårlig, men du er sikker på, at du vil have indkomsten til at betale ballonen af i fremtiden. Det kan også være et godt valg, hvis du forventer, at renten falder og planlægger at refinansiere dit realkreditlån. Men husk, at selvom du laver mindre månedlige betalinger, betaler du stadig det samme samlede lånebeløb – bare lidt anderledes end med mange andre typer lån.
En ballonbetaling er en passende mulighed under visse omstændigheder. Men de er ikke alle sjove og spil. Hvis du ikke har pengene, når ballonen forfalder, kan du få konsekvenser, der hænger ved i årevis. Hvis du vil refinansiere din eksisterende ballonbetaling eller bytte den til et fastforrentet lån, men du er usikker på, hvor din kredit står, så få din Experian-kreditrapport og kreditscore i dag – gratis.