En udbetaling er penge, du bidrager med på forhånd på et køb, du ellers finansierer med lånte midler. Långivere kræver ofte betydelige udbetalinger på realkreditlån, autolån og andre finansierede varer og tjenester (hvidevarer, boligreparationer osv.).

En stor udbetaling viser långivere, at du er disciplineret nok til at spare en masse penge og giver sikkerhed for, at du, låntager, er investeret i købet. Hvis du har "skind i spillet", lyder logikken, at du vil være mindre tilbøjelig til at gå væk fra lånet uden at betale tilbage.

Långivere (især bilfinansierere) annoncerer lejlighedsvis for lån, der kræver nul udbetaling, men de er typisk forbeholdt låntagere med fremragende kredithistorik, fortrinsvis inklusive en lang erfaring med vellykkede tilbagebetalinger af lån.

Hvis du er en låntager med mindre end fantastisk kredit, så tænk på at tilbyde en udbetaling, der er større end det, der ville være påkrævet på et "konventionelt" lån, der er tilgængeligt for låntagere med god kredit. Hvis du gør det, kan det tilskynde en forsigtig långiver til at samarbejde med dig.

Hvordan fungerer udbetalinger?

Kravene til udbetaling varierer fra långiver til långiver og fra lånetype til lånetype. De udtrykkes normalt som procenter af købsprisen – f.eks. 15 %, 20 % eller 25 % – og skal betales på købstidspunktet.

For eksempel ville realkreditlånet i et hus på 200.000 USD med en 20 % udbetaling på 40.000 USD resultere i en finansiering på 80 % af købsprisen – 160.000 USD.

Fordi långivere betragter udbetalinger som tegn på låntageres gode tro og afdækker risikoen for manglende betaling, kan udbetalingskravene variere afhængigt af låneansøgernes kreditprofiler. Långivere kan kræve højere udbetalinger fra låntagere med lavere kreditscore, hvilket kan indikere korte kredithistorier, tidligere tilfælde af forsinkede eller manglende betalinger eller endnu mere alvorlige negative kreditbegivenheder såsom misligholdelse af lån, tvangsauktioner eller konkurser.

Når du ansøger om et lån, der kræver udbetaling, vil størrelsen af ​​den påkrævede udbetaling fremgå, sammen med renten og eventuelle gebyrer, i lånetilbuddet. Ligesom andre lånevilkår er udbetalingsbeløbet til forhandling; du kan få långiveren til at acceptere en lavere udbetaling til gengæld for en højere rente. (Dette øger dine samlede låneomkostninger på to måder – ved at øge det beløb, du låner, og den rente, du betaler på det lånte beløb.) Omvendt kan du ofte forhandle lavere renter eller gebyrer til gengæld for at lave en større nedgang. betaling – en praksis, der også kaldes "at købe point ned."

Realkreditinstitutter kræver typisk, at udbetalinger foretages i form af en bekræftet check. Autofinansiører kan også kræve certificerede checks, men nogle accepterer elektroniske overførsler, betalingskortbetalinger eller personlige checks. Forhandlere af apparater, møbler og andre store varer kan acceptere udbetalinger ved hjælp af en af ​​disse metoder eller i form af kreditkortbetalinger.

Hvad er en typisk udbetaling på et hus?

Inden for regulerede rammer har realkreditinstitutterne et stort spillerum til at stille krav til udbetalinger til brugere med forskellige kreditkvalifikationer, ligesom de gør med renter og gebyrer. Men føderale boligprogrammer og industriretningslinjer gør adskillige generel praksis næsten universelle blandt amerikanske boliglånere:

• Selvom de regelmæssigt accepterer udbetalinger på mindre end 20 %, kræver realkreditlångivere næsten alle, at låntagere køber privat realkreditforsikring (PMI) på sådanne lån. Långivere kræver PMI, fordi de anser det for risikabelt at yde et lån til mere end 80 % af en boligs markedsværdi. Hvis der kræves PMI-præmier på dit realkreditlån, vil de øge dine månedlige afdrag på realkreditlån, men du kan få dem ophævet, når du har betalt 20 % af hovedstolen på dit realkreditlån. Af denne grund er det en god idé at forsøge at betale dit realkreditlån så tæt på 20 %, som du kan klare.
• Førstegangsboligkøbere med FICO ^® Resultater ^☉ på 580 eller højere kan foretage udbetalinger så lave som 3,5 % på et realkreditlån med støtte fra Federal Housing Administration - et FHA-lån. Låntagere med kreditscore så lave som 500 kan kvalificere sig til FHA-lån med en udbetaling på 10 %.
• Kvalificerede veteraner, servicemedlemmer og efterladte ægtefæller kan købe boliger uden udbetaling overhovedet gennem et VA-lån, der er støttet af det amerikanske departement for veterananliggender.

Hvad er en god udbetaling på en bil?

Autolångivere kræver typisk lavere udbetalinger end realkreditudlånere, med udbetalinger på billån på 10 % er ret almindelige. Selvom lavere udbetalinger kan være mulige, er der gode grunde til at foretage en udbetaling, der dækker mere end 10 % af en bils værdi, hvoraf ikke mindst en større udbetaling generelt betyder lavere månedlige ydelser på dit lån:

• Pas på lånetilbud, især på nye biler, der afvejer en lavere udbetaling for en længere tilbagebetalingsperiode. At strække et lån ud fra en standard fire-årig eller endda en fem-årig tilbagebetalingsperiode til seks år giver lavere månedlige betalinger, men øger også de samlede omkostninger ved bilen betydeligt.
• På de fleste nye køretøjer, som hurtigt mister gensalgsværdi i deres første år eller to på vejen, kan en udbetaling på mindre end 10 % og en forlænget låneperiode øge sandsynligheden for, at du ender "under vandet" på din lån – det vil sige at skylde mere end bilen er værd.

Opvejer en stor udbetaling dårlig kredit?

Hvis du har dårlig kredit, kan det være muligt at overtale en långiver til at udstede et lån til dig, som de ellers ikke ville, hvis du tilbyder en større udbetaling, end der typisk kræves. At tilbyde at sætte 25 % ned på en bil, kan f.eks. få økonomimedarbejderen hos en bilforhandler til at overveje at låne dig de resterende 75 % af købsprisen.

Der er ingen garantier for, at en sådan tilgang vil virke, men det er et forsøg værd, hvis du har råd til udbetalingen og ellers er diskvalificeret til lånet.

Hvis du opdager, at din kredit er en hindring for at få kredit (eller for at få kredit til gunstige renter), er en anden tilgang at overveje at tage skridt til at forbedre din kreditvurdering og -status. Der er ingen øjeblikkelige rettelser til underordnet kredit, men handling i dag kan medføre betydelige forbedringer i kreditscore inden for et tidsrum på seks til 12 måneder.

Hvis du leder efter en mulighed for at øge FICO ^® Score baseret på dine Experian-kreditdata, overvej at dele din mobiltelefon og betalingsoplysninger via Experian Boost™ ^† program, så aktivitet kan afspejles i din kreditscore.