En af de største trusler mod pensionering i dag er måske ikke at spare for lidt, men at skylde for meget.

Ifølge Federal Reserve Bank bærer Boomers (amerikanere født mellem 1946 og 1964) enorme mængder af gæld til pensionering. Vil din gæld tage en stor bid af din pensionering?

For mange mennesker dukker denne gæld op som en alvorlig trussel mod en succesfuld fremtid. Gæld kan være en konstant kilde til stress og påvirke pensionisters evne til at beholde deres hjem, betale nødvendige leveomkostninger og endda blive accepteret i uafhængige eller assisterede boliger.

Ældre amerikanere ser gældsniveauet stige

Federal Reserve Bank rapporterer, at den samlede gældsbyrde i forskellige aldersgrupper er steget dramatisk i perioden mellem 1999 og 2019:

• Dem i 60'erne har gældsniveauer, der er steget med 471 %
• Og den samlede gældsbyrde for personer over 70 er steget med 543 %
• Andre aldersgrupper har også oplevet store stigninger, men ikke så udtalte som dem i disse ældre aldersgrupper

Gennemsnitlig pensionsgæld:tallene

Ifølge en tidligere undersøgelse fra Boston College Center for Retirement Research har 8 ud af 10 mellemindkomstboomere i øjeblikket en vis gæld. Tre ud af 10 bruger mere end 40 % af deres månedlige indkomst til gæld, og en fjerdedel har et realkreditlån med mere end 20 år tilbage på det. Mere end halvdelen siger, at de har til hensigt at gå ind i pension gældfri, men kun en fjerdedel af pensionerede Boomers er faktisk gældfri.

Federal Reserve-data tyder på, at disse er de gennemsnitlige gældsniveauer efter alder:

• 9.593 USD for alderen 18-23
• 78.396 USD for de 24-39
• 135.841 USD for 40-55
• 96.984 USD for 56-74
• 40.925 USD for de 75 år og ældre

Huse, uddannelse og lægeregninger... Åh min!

Mens kreditkort er problematiske, er hjem, uddannelse og lægeregninger de primære kilder til gæld ved pensionering.

• Stigende boligpriser og de langsigtede realkreditlån, der resulterer i, betyder ofte, at seniorer skal fortsætte med at betale månedlige realkreditlån langt op i deres pensionsår.
• Mens vi ofte sidestiller studielånsgæld med Millennials, er personer over 50 år den hurtigst voksende gruppe med studielånsgæld, ifølge en rapport fra Government Accountability Office.
• Lægegæld er et andet problem for pensionister. Mens de fleste pensionister er dækket af Medicare, er Medicare-dækningen begrænset. Ikke alle procedurer er dækket, så den gennemsnitlige pensionist bruger tusindvis af dollars på lægeregninger i løbet af deres pensionsår.

Fordelingen af ​​gælden for personer mellem 40 og 69 er nogenlunde som følger. Om:

• 5.000 USD i billån
• 4.000 USD i kreditbevis
• 2.000 USD i HELOC
• 47.000 USD i realkreditlån
• 4.000 USD i studielån
• Og 2.000 USD i andre

Bør du være bange for gæld?

duunnn dunn… duuuunnnn duun… duuunnnnnnnn dun dun dun dun dun dun… For meget gæld burde virkelig give dig den rædselsslagne følelse af, at der måske lurer en stor hvidhaj under dig.

At betjene gældsbetalinger på en fast indkomst kan være en enorm byrde for pensionister, der ikke kan generere indkomst fra andre kilder til at betale denne gæld. Det kan være meget svært at komme videre eller endda leve komfortabelt, mens du har store gældssaldi. En god procentdel af din indkomst kunne blive omdirigeret til at betale renter og afdrag i stedet for at støtte saldi på pensionskonto eller betale leveomkostninger, såsom mad, bolig og lægeregninger.

At bære store mængder af gæld har også en skadelig effekt på kreditscore. Kredittjek er typisk en del af ansøgningsprocessen for optagelse i selvstændige og assisterede boliger. Selvom du er i stand til at komme igennem ansøgningsprocessen, kan gældsbetalinger gøre det vanskeligt at have råd til at blive der, da voksenplejefaciliteter koster titusindvis af dollars om året, afhængigt af det nødvendige plejeniveau.

13 tips til håndtering af gæld ved pensionering

Hvis du er ved eller tæt på pensionering, er der trin, du kan tage for at sikre, at gæld ikke ødelægger dine pensionsordninger.

Nedenfor er 13 tips til at sikre, at gæld ikke ødelægger din pension. Hvis du har brug for lidt motivation, så brug NewRetirement pension planner til at se din fremtidige økonomi med og uden gæld. Efter at have indtastet nogle indledende oplysninger, vil du få en komplet analyse af din situation. Dernæst kan du prøve forskellige scenarier og straks se virkningen af ​​hver ændring. Se, hvad der sker, hvis du fremskynder din gældsbetaling, arbejder længere, sænker renten eller prøver en af ​​de andre muligheder. Du kan opnå pensionssikkerhed.

1. Stop: Stop med at tilføje til dine gældssaldi. Fjern kreditkort fra din pung for at mindske fristelsen til at bruge dem til impulskøb eller ting, du ikke rigtig har råd til.
2. Prioriter: Prioriter afbetaling af højforrentet kreditkortgæld.
3. Bare rolig: Bekymre dig lidt mindre om dit realkreditlån. Selvom det er en drøm for mange mennesker at gå ind i pension uden realkreditlån, er det sandsynligt, at renten på dit realkreditlån er en fjerdedel af den rente, dit kreditkortselskab opkræver, og kreditkortrenter er ikke fradragsberettigede.
4. Refinansiering: Fordi din realkreditrente sandsynligvis er lavere end hvad du betaler på andre lån, kan du overveje at udbetale refinansiering på dit realkreditlån. Du kan øge størrelsen af ​​dit realkreditlån, men hvis du bruger kontanterne til at betale kreditkort eller anden dyr gæld, kommer du foran.
5. Overførsel: Overvej at drage fordel af lave indledende kreditkortsaldooverførsler. Du kan muligvis overføre nogle saldi med højere rente til et nyt kort, der tilbyder nul procent rente i et år. Hvis du gør det, så kom med en plan for at betale saldoen af ​​i den rentefrie periode og sørg for, at du ikke forværrer dine problemer ved at opkræve nye gebyrer på den gamle konto.
6. Arbejd længere: Overvej at arbejde længere eller få et deltidsjob for at hjælpe med at betale gæld ned. Hvert år, du fortsætter med at arbejde, er et år mere, hvor dit pensionsredeæg kan vokse – og flere indtægter, der kan bruges til at nedbetale gældssaldi.
7. Betal: Betal dine regninger til tiden. Forsinkede betalinger vil resultere i gebyrer, der yderligere vil øge din gældssaldo og skade din kreditscore. Tal med dine kreditorer om muligheder for vanskeligheder eller overbærenhed, hvis du tror, ​​du kan komme bagud.
8. Spørg om en betalingsplan: Opkræve ikke medicinske udgifter til kreditkort, medmindre du har en plan for at betale det. Hvis du skylder læger, så tal med dem om assistanceplaner. Undgå kontorets finansiering, der tilbydes af læger, tandlæger og andre læger, da det ofte kan være dyrere end et personligt lån.
9. Start en nødfond: Arbejde med at opbygge en nødfond. Selvom det kan være svært at spare op til en regnvejrsdag, mens du betaler ned gæld, kan en nødfond hjælpe dig med at undgå at trykke på kreditkort, når uventede udgifter dukker op, f.eks. hus- eller bilreparationer.
10. Reducer udgifter: Arbejd på at reducere dine leveomkostninger. Budgetér konservativt for at leve inden for dine midler. Det kan betyde at slippe af med dyre kabel-tv-pakker, spise mindre ude og endda reducere dit hjem eller flytte til et billigere område.
11. Sig nej: Tænk to gange om at medunderskrive lån eller gå i gæld for at hjælpe voksne børn eller børnebørn. Selvom du måske har det godt med at hjælpe på kort sigt, kan du, hvis du sætter dig selv i en vanskelig økonomisk situation, ende med at blive en økonomisk byrde for dine familiemedlemmer senere.
12. Få hjælp: Hvis du i øjeblikket kæmper for at opfylde dine forpligtelser, skal du kontakte en non-profit kreditrådgivningstjeneste. En velrenommeret kreditrådgivningsorganisation kan hjælpe dig med at udvikle en personlig plan for at håndtere dine økonomiske problemer.
13. Behold besparelser: Forsøg ikke at reducere gælden ved at udbetale 401(k)s eller andre pensionskonti. Hvis du er under 59½ år, vil du blive opkrævet en yderligere bøde på 10 % ud over indkomstskat for eventuelle udbetalinger fra 401(k) og traditionelle IRA-konti. Plus, at tage store udlodninger fra en kvalificeret plan kan skubbe dig ind i en højere skatteramme.

For mange amerikanere er det uundgåeligt at overføre gæld til pensionering, men jo tidligere du udvikler en plan for at håndtere det, jo lettere bliver det at tackle – og jo større chance har du for at have råd til den pension, du altid har haft. drømt om.

Brug pensionsplanlæggeren til at se, hvad der sker, hvis du forbedrer din gældssituation! Forbes Magazine kalder dette værktøj "en ny tilgang til pensionsplanlægning", og det blev kåret som en bedste pensionsberegner af American Association of Individual Investors (AAII), CanIRetireYet og mange andre.