Gælden sneg sig bare op på Kathy Lee, 59, og hendes mand med tiden. Parret lavede nogle forbedringer i hjemmet, da de troede, at det ville booste Lees dagplejevirksomhed i hjemmet. Så var der omkostningerne ved en international adoption, som aldrig skete. I alt tjente Lees omkring $72.000 i kreditkortgæld og et billån oven på deres $582.000 plus realkreditlån. "Vi havde så meget gæld," siger Lee, en socialrådgiver for seniorer i det nordlige Californien. "Det er så svært at komme ud af det."
Så en dag hørte Lee privatøkonomi-guruen Dave Ramsey i radioen hylde værdien af at komme og holde sig ude af gæld. Hun blev en fast programlytter og begyndte at læse privatøkonomiske blogs. Efter at have deltaget i et lokalt Ramsey-seminar solgte Lees ejendele, de ikke længere havde brug for, og arbejdede på deltidsjob for ekstra penge. De holdt også op med at bruge kreditkort. På mere end et år afbetalte de omkring 44.000 USD i forbrugsgæld.
Finanskrisen i 2008 afsluttede deres fremskridt brat. Lees mand, der arbejdede i kommercielt byggeri, kæmpede for at finde arbejde. I mellemtiden trak forældre, der havde mistet deres job, deres børn tilbage fra Lees dagpleje. Hun blev tvunget til at lukke virksomheden og finde andet arbejde. Til sidst indgav parret konkursbegæring.
I dag, omkring et årti efter at have erklæret sig konkurs, lever parret gældfrit, og de forbliver forpligtet til det grundlæggende, de lærte, mens de nedbetalte gæld. "Nu har vi mere ro i sindet," siger Lee. "Vi behøver ikke bekymre os om inkasso."
Voksne i dag nærmer sig og går på pension med mere gæld end tidligere generationer. Amerikanere i alderen 50 til 59 havde 3,39 billioner USD i gæld i 2021's første kvartal, dobbelt så meget som for 20 år siden efter justering for inflation, ifølge data fra New York Fed Consumer Credit Panel og Equifax. For personer på 60 år og ældre var det 3,58 billioner USD, mere end tre gange så højt efter inflation sammenlignet med første kvartal 2001.
Meget af det er realkreditgæld. Antallet af voksne med et realkreditlån i pension er fordoblet i de sidste 20 år, siger Caezilia Loibl, professor i forbrugervidenskab ved Ohio State University i Columbus. Realkreditgæld ved pensionering er knyttet til øget fødevareusikkerhed og problemer med at betale for medicin. "At kunne låne mod egenkapitalen i dit hjem kan være vigtigt senere i livet," siger hun, fordi det "letter andre økonomiske byrder for et ældre par."
"Gæld er en slags ondskab, når du går på pension," siger Mike Riffel, privat formueforvalter hos Lucco Financial Partners i Highland, Ill. "Du sidder fast med en garanteret betaling, du skal foretage, når fokus i pensioneringen skal være at minimere dine udgifter. Det er noget, der vil hjemsøge dig, indtil det er tilbagebetalt."
Og strategierne til at tæmme den gæld bliver ikke nemmere sent i livet.
Du bliver nødt til at beslutte, om din gæld er overkommelig - helst inden du går på pension. En måler er din gæld i forhold til indkomst, som måler, hvor meget af din månedlige bruttoindkomst, der går til gældsbetalinger , siger Jonathan Howard, en finansiel planlægger hos SeaCure Advisors i Lexington, Ky. For at beregne skal du dividere dine månedlige gældsbetalinger med din månedlige før skat-indkomst – pensionister bør inkludere pensioner og sociale sikringsydelser. Jo lavere dette tal er, jo bedre, selvom et forhold under 15% er sundt, siger Howard. Banker bruger ofte dette forhold til at bestemme kreditværdighed og vil ofte ikke overveje låntagere med et forhold på over 43 %.
Gæld-til-indkomst-forholdet bruges også i en anden måler, 28/36-reglen. Med dette forhold bør ikke mere end 28 % af din månedlige bruttoindkomst bruges på bolig, inklusive husleje eller et realkreditlån, forsikring og skatter , siger Jay Guyer, en senior finansiel planlægger hos Janney Montgomery Scott i Philadelphia. Din samlede gæld i forhold til indkomst bør ikke overstige 36 %.
Du bør også anslå dine samlede udgifter til pensionering og øve dig i at leve af det beløb, mens du stadig arbejder , anbefaler Mike Sullivan, direktør for uddannelse hos Take Charge America, et nonprofit-kreditrådgivningsbureau i Phoenix. Hvis du kæmper for at gøre dette, mens du bærer gæld, bliver du nødt til at udvikle en tilbagebetalingsplan. At have en på plads, før du fylder 55, giver dig tid til at foretage justeringer, herunder at betale mere gæld af eller endda udskyde pensionering. "Du vil tjene mere på det job, du har nu, end det job, du vil blive tvunget til at tage, hvis du senere indser, at du ikke har nok at leve for," siger han.
Du betaler hurtigere af på gælden ved at sænke renten. Hvis du ejer dit hjem, kan refinansiering af realkreditlånet reducere renten og den månedlige ydelse. Opsparingen kan bruges til at betale højere gæld som kreditkort. Refinansier ikke dit hjem, medmindre du kan sænke renten med mindst tre fjerdedele af en procent, siger Riffel. Undgå også at forlænge løbetiden på dit lån, siger Paul Humphrey, grundlægger af Humphrey Financial i Forest Lake, Minn. Långivere plejede at opkræve mere for oprindelige realkreditlån med en usædvanlig løbetid, f.eks. 22 år i stedet for 30, men nu er de mere åbne til det, siger han. Hvis du har et unormalt antal år tilbage på et realkreditlån, skal du bede din bank om at refinansiere det for den periode. "Jeg hader at se en 50-årig tage et 30-årigt realkreditlån," siger han.
Hvis det ikke er muligt, skal du betale mere end det krævede månedlige beløb for at fjerne realkreditlånet hurtigere. (Bare sørg for, at långiveren ikke vil straffe dig for at forudbetale realkreditlånet.) Selvom denne strategi kan give dig færre penge til at tilbagebetale anden gæld, reduceres de samlede omkostninger ved dit realkreditlån i det lange løb.
Boligejere, der er mindst 62 år gamle, kan være berettiget til et omvendt realkreditlån, som eliminerer de månedlige afdrag på realkreditlån, samtidig med at en stor del af boligens egenkapital frigøres som kontanter til at betale af på anden gæld. Til gengæld tilbagebetaler du eller dit dødsbo hovedstolen plus påløbne renter, når du flytter eller dør.
Et omvendt realkreditlån anbefales ikke til alle. Selvom du forbliver ejer og beholder ejendomsretten til din bolig, udløses tilbagebetalingen, hvis du holder op med at bo der i 12 måneder, uanset årsagen. "Hvis du kunne garantere, at du bliver i det hjem i 20 år og derefter dør i søvne, ville det være ideelt, men det er også usandsynligt," siger Todd Christensen, uddannelseschef hos Money Fit, et nonprofit-kreditrådgivningsbureau i Bohemia, NY
Tocifrede årlige procentsatser på høj kreditkortgæld kan ødelægge pensionsopsparingen. Overførsel af saldoen til et nyt kort med en lav eller nul introduktionsrente reducerer omkostningerne ved gælden. "Hvis du ikke er i stand til at betale det hurtigt, kan du i det mindste finde en mere konkurrencedygtig pris," siger Bruce McClary, senior vicepræsident for kommunikation ved National Foundation for Credit Counseling i Washington, D.C.
Denne taktik kommer med et par forbehold. Nogle kortudstedere opkræver et saldooverførselsgebyr, normalt omkring 3% til 5% af det overførte beløb. Desuden udløber den 0% ÅOP typisk efter et bestemt antal måneder, og der kan være et årligt kortgebyr. Før du overfører en saldo, skal du kontrollere disse gebyrer og se efter et kort uden dem. Overførsel af en eksisterende saldo til et nyt kort hjælper dig ikke, hvis du fortsætter med at bruge det gamle, så enten annuller eller stop med at bruge det.
Disse muligheder er ikke altid mulige. Långivere kan stadig afvise din ansøgning om ny kredit på grund af en dårlig kreditvurdering eller høj gæld i forhold til indkomst.
At tæmme gæld involverer ikke altid refinansiering, og på trods af deres navne vil disse næste to strategier ikke lade dig ude i kulden. Under "snebold"-metoden angriber du først din mindste gæld, uanset rente, mens du betaler minimumskravene på alle andre saldi. Når den mindste gæld er betalt, skal du bruge de ekstra kontanter til at tilbagebetale den næstmindste gæld. Lee, der brugte sneboldmetoden til at betale sin gæld af, siger, at det "giver dig en følelse af at vinde, at du gør fremskridt."
"Lavine"-metoden ligner sneboldstrategien, bortset fra at du målretter først mod gælden med den højeste rente, uanset det skyldige beløb. I det lange løb vil det dog koste mere og tage længere tid at bruge sneboldstrategien til at betale af på al din gæld, siger Christensen. Han anbefaler, at hvis du har brug for den hurtige gevinst fra sneboldmetoden, skal du starte med den strategi og derefter skifte til lavinemetoden efter at have elimineret en eller to saldi.
Hvis du har medicinsk gæld, siger eksperter, at du aldrig bør betale disse regninger med et kreditkort. Kontakt i stedet udbyderen og drøfte mulighederne for tilbagebetaling. De fleste læger er åbne for at udarbejde en tilbagebetalingsplan, ofte med ringe eller ingen interesse. "Mange mennesker tøver måske med at gøre dette, fordi de er bange for, at deres anmodning vil blive afvist eller vil fremskynde at sende dem til en inkassovirksomhed, men det forbedrer faktisk dine chancer for at undgå det," siger McClary.
Hvis du ikke kan gøre noget ved at tilbagebetale gælden, så få professionel hjælp fra et nonprofit-kreditrådgivningsbureau. Rådgivere opkræver et startgebyr, normalt omkring $20 til $40, og derefter et månedligt gebyr, der spænder fra $20 til $30, for en gældsforvaltningsplan; ved lov er gebyrerne begrænset i alle 50 stater. Budgetlægningsplaner er gratis.
Når du har logget på en gældsforvaltningsplan, arbejder agenturet sammen med dine långivere for at give afkald på gebyrer og sænke renter på usikret gæld, såsom kreditkort og lægeregninger, med målet om tilbagebetaling om to til fem år. Kreditorer er ofte villige til at forhandle med en kreditrådgiver, fordi disse planer normalt kræver, at du tilbagebetaler hovedstolen.
Kig efter et nonprofit-kreditrådgivningsbureau, der er tilknyttet National Foundation for Credit Counseling. Det kræver, at rådgivere opfylder 18 kvalitetsstandarder, såsom akkreditering af en tredjepart og gældsforvaltningsplaner, der kun leveres til kunder, der kan tilbagebetale pengene på 60 måneder. Vær på vagt over for profit-kreditrådgivningsbureauer, som ikke kommer med NFCC's godkendelsesstempel. For-profit-rådgivere har ofte et incitament til at sælge bureauets produkter og tjenester i stedet for at arbejde i kundens bedste interesse.
Kreditrådgivningsbureauer er ikke gældssaneringsvirksomheder, som forhandler med dine kreditorer om at acceptere mindre, end du skylder på usikret gæld. Typisk får låntagere besked på at stoppe med at tilbagebetale deres lån for at styrke gældsafviklingsfirmaets forhandlingsstyrke, men dette ødelægger forbrugerens kreditscore uden nogen garanti for, at din gæld bliver løst. Linda Jacob, uddannelsesdirektør hos nonprofit-kreditrådgivningsbureauet Consumer Credit of Des Moines, havde en klient, der betalte et gældsafviklingsfirma mere end 2.000 USD for at afvikle en gæld på 367 USD.
Konkurs bør være en sidste udvej, fordi kreditorer kan være i stand til at beslaglægge aktiver, såsom fast ejendom eller skatterefusion, for at afregne, hvad du skylder. Udover at skade din kredit slemt, forbliver en konkurs på din kreditrapport i op til et årti.
Ingen gældsafbetalingsplan er komplet uden at overveje, hvad der forårsagede gælden. Finansieringsstrategier er "bare en gældsblanding," siger Christensen. "Jeg er sjældent fan af gældsblandinger, fordi de ikke løser problemet, kun symptomerne."
Når du har oprettet et budget, kan du finde ligesindede med lignende mål for at hjælpe dig med at holde styr på sporet, siger Lee, som nu hjælper andre med at blive økonomisk uafhængige med sin Baby Boomer Super Saver-blog. Hendes råd:Se efter positive og opløftende eksempler på mennesker, der har betalt deres gæld af. Disse eksempler, siger hun, kan inspirere dig til at reformere dine egne økonomiske vaner og kan endda give idéer til måder at blive gældfri på.