Efterhånden som værdien af ​​fast ejendom fortsætter med at stige, anser mange mennesker sig selv for at være en af ​​de "nye millionærer" eller et individ med høj nettoværdi (HNWI). Da den gennemsnitlige boligpris i Californien nu overstiger $800.000, kunne en boligejer dér anse sig selv for at være i den kategori. Men er det virkelig tilfældet? En persons nettoværdi bestemmer ikke deres status eller kvalifikation som HNWI. Hvis det ikke afgør det, hvad gør det så?

Hvad er en person med høj nettoværdi?

De fleste finansielle eksperter er enige om definitionen af ​​en person med høj nettoværdi:en person, der har mellem $1 million og $5 millioner i væske aktiver, hvilket betyder aktiver, der let kunne omdannes til kontanter, herunder kontanter. Disse aktiver omfatter:

• Aktier
• Obligationer
• Indskudsbeviser
• Opsparingskonti
• Gensidige fonde

Materielle aktiver - såsom personlige boliger, investeringsejendomme, smykker, vintagebiler og kunst eller andre samleobjekter - tages generelt ikke i betragtning ved bestemmelsen af ​​HNWI-status.

Der er en alternativ definition af en HNWI af U.S. Securities and Exchange Commission (SEC). De definerer en person med høj nettoværdi som en person med mindst 750.000 USD under ledelse af en finansiel rådgiver eller en person med en nettoværdi på over 1,5 millioner USD.

Fordele ved at være en person med høj nettoværdi

At være en HNWI har sine fordele, især med finansielle rådgivere. Der er nogle formueforvaltningsfirmaer, der udelukkende arbejder med HNWI-kunder. Disse firmaer giver disse udvalgte kunder skræddersyet finansiel rådgivning omkring komplekse strategier, der er nødvendige for skatteplanlægning, pensionsindkomststyring og ejendomsplanlægning.

Ud over ofte at have en dedikeret formueforvalter kan HNWI-frynsegoder omfatte reducerede gebyrer, adgang til konferencer og særlige begivenheder, billetter til underholdning, teater- og sportsbegivenheder og andre fordele.

Der er to andre kategorier, som finansielle virksomheder bruger til at definere rigdom:

• Very-High-Net-Worth Individuals (HNWI'er) — defineret som personer eller husholdninger, der ejer mellem $5 millioner og $30 millioner i likvide aktiver
• Ultra-High-Net-Worth Individuals (UHNWI'er) — personer eller husholdninger, der ejer over 30 millioner USD i likvide aktiver

Ikke at blive glemt er en klasse kendt som "Masse velhavende ." Det er mennesker eller husstande med likvide aktiver mellem $100.000 og $1 million. Typisk modtager de velhavende ikke formueforvaltningstjenester.

2 udfordringer ved at være en person med høj nettoværdi

Sammen med fordelene ved at være en HNWI er der to kompleksitetsområder, de står over for:beskatning og forsikring, som kræver samarbejde med finansielle rådgivere, CPA'er, skatteadvokater og specialforsikringsselskaber, der ofte arbejder sammen som et team for at løse de unikke udfordringer af HNWI.

Udfordring #1:Skatter

Mange mennesker er under den misforståelse, at de velhavende ikke betaler deres rimelige andel af skat. Ja, der er smuthuller, som HNWI'er betaler deres rådgivere for at finde og minimere skattebidraget så meget som juridisk muligt, men der er fem typer afgifter, som HNWI står over for.

• Indkomstskat: Landets gennemsnitlige årlige indkomst i 2020 var $63.000, med en skattepligt på 22%. En HNWI med en årlig indkomst på $1 million, der ikke udnyttede skattefradrag fuldt ud, ville betale 37 % ($370.000) i skat til IRS.
• Kursgevinstskat: Mange amerikanske husholdninger betaler ringe eller ingen kapitalgevinstskat, når de sælger aktier, investeringsejendomme eller andre aktiver med fortjeneste. Husstande, der tjener mindre end 40.000 $, pådrager sig ingen kapitalgevinstskat, og et par, der ansøger i fællesskab, hvis indkomst er under 80.000 $. Personer med høj nettoværdi betaler dog en langsigtet kapitalgevinstskat så høj som 20 procent. For eksempel, hvis en HNWI købte en ejendom for ti år siden for 500.000 USD og solgte den til en udvikler for 1 million USD i dag, ville de stå over for en kapitalgevinstskat på 100.000 USD.
• Ejendomsskat: HNWI'er er i øjeblikket fritaget for at betale ejendomsskat af de første $11.700.000 af deres nettoværdi. Alt, hvad der overstiger dette, beskattes med en sats på 40 % på føderalt niveau og op til 20 % på statsniveau. Disse satser har tidligere været så høje som 90 % og er altid underlagt ændringer i skatteloven.
• Erhvervsindkomstskat: Mange HNWI'ere ejer deres egen virksomhed. Skat af virksomhedens nettoindkomst skal betales, samt arbejdsløshedsskatter, socialsikringsskatter og Medicare-skatter.
• Gaveafgift: Den årlige gaveafgiftssats varierer fra 18 % til 40 % af den gave, der gives, hvor de første 15.000 USD af værdi er skattefritaget. Dette kan være dyrt for HNWI, der forsøger at reducere deres ejendomsskattepligt ved at give betydelige mængder af deres formue til familiemedlemmer.

For at reducere deres skattepligt så meget som muligt bruger HNWI'er passiv investering, forskellige typer enheder, testamenter og truster og andre strategier anbefalet af deres rådgivere.

Udfordring #2:Forsikring

En anden hindring for HNWIs er forsikring. Deres forhold er unikke på grund af den høje værdi af deres aktiver, de potentielle omkostninger ved at erstatte disse aktiver og deres eksponering for personligt og forretningsmæssigt ansvar. Som følge heraf skal personer med høj nettoværdi købe en række forskellige typer forsikringer fra agenter, mæglere og forsikringsselskaber, der forstår deres specifikke behov.

• Højværdihusforsikring: På grund af den høje værdi af deres hjem er grænserne for standard husejerpolitikker ikke tilstrækkelige. Forsikringsselskaber vil tilpasse ansvarsgrænserne for boligen og dets indhold og tillade genjusteringer af policegrænserne, efterhånden som deres værdi stiger.
• Bilforsikring: Som ejere af luksus-, eksotiske og veteranbiler har HNWI'er også brug for forsikringer gennem specialforsikringsselskaber, der tilbyder mere omfattende dækning med højere grænser.
• Værdigenstande: HNWI'er har brug for "værdifuld samlingsforsikring" for at dække deres ejendele, som ikke er tilgængelig fra massemarkedsselskaber. Samlingsforsikring dækker sådanne ting som smykker, malerier, skulpturer, fint porcelæn og sports- eller vinsamlinger.
• Bådforsikring: Mens mange HNWI'ere nyder deres personlige vandscootere, kan de også være dyre at forsikre. Både kan blive beskadiget af vind, regn, hagl, lyn, bølger, kollisioner, tyveri eller hærværk. Specialforsikringsselskaber giver højere grænsedækning for avancerede både og yachter, der ejes af HNWI.
• Livsforsikring : HNWI'er har brug for livsforsikring som alle andre, men de har brug for mere af den for at skaffe midler til indkomsterstatning og ejendomsskatter. Politik-ansigtsbeløb overstiger ofte $1 million. HNWI'er står over for den unikke udfordring at købe betydelige beløb, når de er ældre, fordi det tog dem mange år at akkumulere meget af deres rigdom. Desværre kan dette være skadeligt, fordi ældre voksne er mere tilbøjelige til at have allerede eksisterende medicinske tilstande, der vil få deres præmier til at blive forhøjet eller forhindre dem i at blive godkendt til dækning.
• Invalideforsikring : Store indkomster kræver store mængder beskyttelse. HNWI'er ønsker ikke at bruge personlige aktiver, hvis de bliver syge eller kommer til skade og er ude af stand til at arbejde. Derfor kræver de en kyndig invalideforsikringsspecialist for at finde det rigtige forsikringsselskab til at opfylde deres indkomstbehov.

Et dygtigt team af professionelle rådgivere kan beskytte og bevare rigdommen hos den velhavende person. Imidlertid står HNWI'er over for unikke udfordringer og har brug for at arbejde med rådgivere, der vil levere unikke løsninger.

Da er vokset op i upstate New York, tilbragte Bob Phillips over 15 år i finansverdenen og har skrevet freelancebidrag til blogs og websteder siden 2007. Han bor i det nordlige Texas med sin kone og Doberman-hvalp.

Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af ​​nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.