Forestil dig dette.

Du er en sund amerikaner med en omfattende sygeforsikring. Efter at være blevet ramt af coronavirus og indlagt, ender du med at få brug for akut lægehjælp på et andet hospital. Mens du er bevidstløs, kører en luftambulance dig til det nye hospital til behandling. Du kommer dig fuldstændigt og forlader hospitalet en uge senere.

Men historien er ikke helt færdig endnu. Cirka en måned efter, at du er hjemme, åbner du dagens post og bliver forskrækket og syg af en bestemt post - en regning fra luftambulancetjenesten på over $52.000. Det viser sig, at selvom dine læger og de to hospitaler var dækket, fordi de var "netværksudbydere", blev luftambulancen betragtet som "uden for netværket" af dit forsikringsselskab, og den dækkede ikke disse gebyrer.

Dette er en sand historie. Det skete for en Pennsylvania coronavirus-patient sidste sommer. Og det er ikke en usædvanlig begivenhed. Ifølge en nylig Kaiser Family Foundation Tracking Poll angiver en tredjedel af de forsikrede voksne i alderen 18-64 år (33 %), at deres familie har modtaget en overraskende lægeregning i de seneste to år, herunder hver sjette (16 %), der siger det var fordi udbyderen var ude af netværket.

Hvad er overraskelsesfakturering?

Ifølge CNBC har omkring en tredjedel af arbejdende amerikanere en form for medicinsk gæld, hvor omkring 28% af disse mennesker har en udestående saldo på $10.000 eller mere. Hvad der er lige så overraskende er, at over halvdelen af ​​mennesker med lægegæld har misligholdt deres regninger. Denne medicinske gæld er en byrde, som mange mennesker bare ikke er i stand til at bære.

Surprise lægeregninger har kun forværret problemet. Kaiser Family Foundation citerer en undersøgelse fra New York Department of Financial Services, som analyserede over 2.000 klager, der involverede overraskende lægeregninger, og afslørede, at den gennemsnitlige nødregning uden for netværket var $7.006. Forsikringsselskaberne betalte i gennemsnit $3.228, hvilket efterlod patienterne til at betale et gennemsnitligt beløb på $3.778 for en nødsituation, hvor de ikke havde noget valg om, hvem der behandlede dem. Dette er et beløb, som langt de fleste amerikanske husstande ikke er i stand til at betale fuldt ud, når de modtager regningen.

Dette er af stor bekymring for mange amerikanere:65% af offentligheden siger, at de er noget bekymrede over overraskende lægeregninger, herunder 35%, der siger, at de er meget bekymrede, ifølge Kaiser Family Foundation-undersøgelsen. Og ifølge meningsmålingen forårsager disse regninger mere angst end at være i stand til at betale boliglånet eller lejen, betale forsyningsregninger eller sætte mad på bordet.

Overraskende lægelovgivning

I de sidste dage af 2020 vedtog Kongressen, og præsidenten underskrev loven, beskyttelse for forbrugere mod overraskende lægeregninger. Det hedder No Surprises Act. Loven indeholder kritisk beskyttelse for at holde amerikanske forbrugere uskadelige fra omkostningerne ved uforudsete lægeregninger uden for netværket.

Den nye lov gælder for næsten alle private sygeforsikringsordninger, der tilbydes af arbejdsgivere, og individuelle og familiemæssige sygeforsikringer, der tilbydes gennem og uden for markedet. Her er nogle af bestemmelserne:

• Sundhedsplaner skal holde netværksudbydernes biblioteker ajour.
• Sundhedsplaner skal dække overraskende lægeregninger til priser inden for netværket. Private sundhedsplaner skal dække overraskelsesregninger for nødtjenester, herunder luftambulancetjenester og gebyrer fra udbydere uden for netværket for tjenester, der blev leveret på hospitaler og faciliteter i netværket. Disse udbydere uden for netværket vil blive betalt med det mediane betalingsbeløb i netværket under planen for de samme eller lignende tjenester.
• Saldofakturering er forbudt. Balancefakturering, nogle gange kaldet overraskelsesfakturering, er en regning, som en patient modtager fra en udbyder for forskellen mellem omkostningerne ved modtagne tjenester og det beløb, som forsikringsselskabet betaler udbyderen. Udbydere uden for netværket til nødtjenester kan ikke balancere faktureringspatienter mere end det gældende beløb for omkostningsdeling i netværket for overraskelsesregninger.
• Regninger for overskydende gebyrer er forbudt. Byrden pålægges udbydere uden for netværket for at bestemme en patients forsikringsstatus og den gældende omkostningsdeling i netværket for den overraskende lægeregning.
• Specifikke tilsyns- og håndhævelsesaktiviteter er påkrævet. No Surprises Act har tænder - den vil blive håndhævet. Stater kan håndhæve føderale krav over for sundhedsplaner, de regulerer med føderal reservebistand, hvis det er fastslået, at stater ikke i væsentlig grad håndhæver de bestemmelser, der er specificeret i loven.

Sådan undgår du overraskende lægeregninger

Som vi har set, er det nogle gange uundgåeligt at blive behandlet af en læge uden for netværket. Men der er nogle trin, du kan tage for at sikre, at dine lægeregninger er rimelige og overskuelige. Her er et par stykker.

Forbliv i netværket

Før planlagt behandling, ikke akut behandling, skal du kontakte både lægekontoret og dit forsikringsselskab for at bekræfte, at din sygeforsikring dækker proceduren eller servicen, og at lægen eller faciliteten er i din plans netværk.

Hvis din primærlæge henviser dig til en specialist, så bed lægen om at henvise dig til en, der er i dit netværk. Det samme gælder for laboratoriearbejde og billedbehandlingscentre.

Vær en prisshopper

Der er adskillige onlineressourcer, der kan hjælpe dig med at vurdere, hvad en specifik test eller procedure kan koste i dit område. Ligesom at købe andre varer og tjenester, sammenligne flere udbyders priser med de estimater, du har modtaget; se efter en med rimelige priser, der er i overensstemmelse med skønnet.

Dit forsikringsselskab kan hjælpe dig ved at sammenligne dets forhandlede priser for identiske procedurer på forskellige hospitaler i dit område. Disse oplysninger kan være gavnlige for at beslutte, hvor man skal modtage pleje.

[ Relateret læsning: Hvordan kritisk sygdomsforsikring udfylder hullerne i din sygeforsikring ]

Forbered dig på nødsituationer

Du kan mindske risikoen for at modtage pleje, hvor du ikke ønsker det ved at:

• Sådan laver du en liste over de nærmeste skadestuer og bestemmer, hvilke der er i dit abonnements netværk.
• Undersøg på forhånd, om lokalt netværkshospital beskæftiger deres egne akutlæger og ikke er afhængige af eksterne entreprenører.
• Undersøgelse af, om ambulancetjeneste er en del af din sygesikringsplan. Det er det ikke altid, og det er en almindelig årsag til overraskende lægeregninger.

[ Relateret læsning: Hvor meget nødfond har du brug for? ]

Du kan ikke slappe af endnu

No Surprises Act vil være gavnligt, når den træder i kraft den 1. januar 2022. Indtil da skal du være en smart forbruger af sundhedsydelser, når det er muligt (nødsituationer kan udelukke dette). Mange familiers budgetter er allerede strakt tynde på grund af pandemiens virkninger; gør alt hvad du kan for at undgå overraskende lægeregninger i 2021.

Da er vokset op i upstate New York, tilbragte Bob Phillips over 15 år i finansverdenen og har skrevet freelancebidrag til blogs og websteder siden 2007. Han bor i det nordlige Texas med sin kone og Doberman-hvalp.

Oplysningerne og indholdet heri er kun til uddannelsesformål og bør ikke betragtes som juridisk, skattemæssig, investerings- eller finansiel rådgivning, anbefaling eller godkendelse. Breeze garanterer ikke for nøjagtigheden, fuldstændigheden, pålideligheden eller anvendeligheden af ​​nogen udtalelser, udtalelser, råd, produkt- eller servicetilbud eller andre oplysninger, der er givet her af tredjeparter. Enkeltpersoner opfordres til at søge rådgivning hos deres egen skatte- eller juridiske rådgiver.