Sikker på, din smarte onkel eller din kloge mor kan være det oplagte sted at henvende sig for at få økonomisk rådgivning – men er de det bedste sted?
Tiderne har ændret sig, siden de var i 20'erne og 30'erne, og planlægning af fremtiden kræver nogle gange a) nogen, der er mere i harmoni med den nuværende økonomiske realitet, og b) en, der er trænet og objektiv.
Måske er det tid til en økonomisk planlægger?
En finansiel planlægger og en finansiel rådgiver er ikke altid det samme. En uddannet finansiel planlægger - tænk på en, der har en anerkendt certificering - kan hjælpe dig med at planlægge, hvordan du kan nå mål og optimere din opsparing og investering. Du betaler måske kun et gebyr til ham eller hende (faktisk annoncerer mange, at de kun er gebyrfrie og opkræves pr. time).
En finansiel rådgiver er et løsere udtryk, der kan gælde for finansielle planlæggere, men som også kan gælde for dem, der aktivt administrerer dine penge for dig og kan opkræve en procentdel af dine aktiver som deres administrationsomkostninger. Lav din research for at se, hvad der er rigtigt for dig. Her er nogle scenarier, hvor en professionel kan hjælpe.
Katie Gampietro Burke, en 31-årig certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Jacksonville-baserede Wealth by Empowerment, sagde, at hun har fået nogle kunder til at komme til hende med så meget som $300.000 i kontanter, ved ikke hvad hun skal gøre med det.
Men som et resultat af deres generthed over for investeringer og traditionelle rådgivere, er unge fagfolk mindre økonomisk kyndige, sagde Burke. Hendes yngre kunder arbejder hårdt og tjener gode penge, men har svært ved at håndtere disse lønsedler.
Hvis du har modtaget en arv eller andet uventet, kan dette være et godt tidspunkt at kontakte en finansiel planlægger for at sikre, at du gør det rigtige.
Shawn Tydlaska, den 35-årige grundlægger af Ballast Point Financial Planning i Burlingame, Californien, har giftet sig med kunder, der begge er revisorer. De har arbejdet sammen med ham siden deres tidlige 20'ere og forsøgt at styre deres studielånsgæld sammen med andre store billetudgifter som et realkreditlån i deres lejlighed.
"Der er meget på spil," sagde han. "Jeg har set folk udskyde at blive gift og udskyde endda bare at blive klar til et længerevarende forhold, fordi de ikke ønsker at bringe deres studielånsgæld ind i forholdet."
Han råder sine kunder til at sikre sig, at de forstår betingelserne for deres lån - læs det med småt - for at sikre, at de er klar over, hvad der sker, hvis du bliver deaktiveret eller dør. Han sørger også for, at de forstår deres muligheder for tilbagebetaling af studielån, herunder refinansiering af studielån. Hos Earnest sparer kunderne for eksempel i gennemsnit $21.810 ved at refinansiere deres studielån.
Og du skal ikke bekymre dig om at forsinke ægteskabet, sagde han, for du kan stadig indsende din skat separat.
Tydlaska sagde, at mange af hans yngre kunder ikke drager fordel af deres arbejdsgiverydelsesordninger.
"De vil måske gå en præsentation, og jeg oplever bare, at de får så travlt med livet, at de ikke tager sig tid til at gense det," sagde han.
En af de største kilder til forvirring er selskabets aktier. Mange af hans kunder tager typisk kedelplanen. "Ikke kun er du i fare for dit levebrød, hvis din virksomhed skulle gå under, men også dit redeæg er pakket ind i det," sagde han og anbefalede i stedet, at kunderne laver virksomheden på lager en mindre procentdel af deres plan eller tilbud.
Han råder også kunder til at tilmelde sig deres virksomheds HSA- eller sundhedsopsparingskonto.
"Jeg kan godt lide HSA, fordi du kan sætte penge derind på før skat, og det kan vokse og vokse og vokse," sagde han. "Hvis du bruger det til lægeudgifter ved pensionering, bliver du aldrig beskattet igen."
Han beder også sine kunder om at se nærmere på deres mindre virksomhedsfordele som pendlerplaner og sundheds- og wellnesstilbud, som kan spare penge.
Læs mere: Kontanter versus aktieoptioner ved en opstart
"Det er et spil, du skal spille, og du bliver ikke undervist i reglerne," sagde Tydlaska om kreditscore.
Han oplever, at mange af hans kunder ikke forstår forskellen mellem gode kreditlinjer, som realkreditlån, og "dårlige" kreditter, som kreditkort med høj ÅOP.
"Jeg er blevet chokeret over, at folk ikke har et godt styr på deres kreditscore," sagde han, især da websteder som Credit Karma tilbyder gratis kredittjek. Andre kunder, sagde han, har samlinger på deres rapporter og ved ikke engang om det.
Selvom du ikke har brug for en finansiel planlægger for at få adgang til og kontrollere din egen kreditrapport, hvis du har brug for hjælp til at planlægge, hvordan du planlægger at bruge kredit i de kommende år - f.eks. refinansiering af studielån, køb af et hus eller få en anden grad, kan du måske overveje at tale med en økonomisk planlægger.
Læs mere: Sådan læser du din kreditrapport
"Inderst inde ved folk, hvad de bruger, og om de lever over evne," sagde Tydlaska. At hyre en rådgiver kan hjælpe dem med at se det i øjnene og starte forfra.
"Der er ingen dom over, hvad der fik dig her," sagde han.
Burke råder sine kunder til at forestille sig at lægge deres lønsedler i pengespande – én til nødsituationer, én til leje eller et realkreditlån, én til regninger, én til rejser, én til opsparing. Det, hun ønsker, sagde Burke, er at give dem den sikkerhed, de arbejder så hårdt på at skabe for sig selv.
"Vi har så travlt med at arbejde og møde mennesker. Vi arbejder ikke en 40-timers uge," sagde hun. "Millennials siger, at det er vigtigt at have en fleksibel tidsplan, og at rejse er vigtigt, men de arbejder på deres røv."
Læs mere: Sådan laver du et budget i 5 trin
Hvis du er gift eller bor sammen med en partner, skal I begge involvere jer i økonomien.
"Jeg vil ikke arbejde sammen med nogen, hvis de ikke vil have deres betydningsfulde anden involveret," sagde Burke, der stadig var bange for, at hun afviste en henvisning til $5 millioner, fordi manden ikke ville have sin kone involveret. "Det er noget, jeg er stolt af ... at sikre, at alle, der er involveret, er ved det."
Tydlaska sagde, at han finder sig selv i at spille rollen som mægler med nogle par. "De vil bare have en professionel til at give deres mening," sagde han. "Det er næsten som en terapeut."
En af hans første kunder – et par – indrømmede hurtigt, at økonomien belastede deres ægteskab enormt.
"Konen brød bare ud i gråd," sagde han. "Det er et meget følelsesladet emne."
Tydlaska sagde, at en god finansiel rådgiver ville lave undersøgelsen og give en upartisk mening og give kunderne mulighed for at træffe deres egne beslutninger.
Hvis du kan lide din bank, kan du starte der og spørge, hvilke former for finansiel planlægningstjenester de tilbyder. En anden mulighed er at kigge gennem XY Planning Network, som har et netværk af rådgivere, der kun kan betales, at vælge imellem, og som specialiserer sig i yngre kunder. LearnVest er en online platform, der tilbyder generelle finansielle planlægningstjenester for mindre end $500.
"Alle mine kunder er inden for 10 år af min alder," sagde Sophia Bera, en 32-årig certificeret finansiel planlægger, hvis firma, Gen Y Planning, henvender sig til yngre fagfolk. "Og jeg kan relatere til dem."
"Det er nyttigt at have nogen, der forstår den fase af livet, du er i, og hvad dine pengeværdier er," sagde Bera. "Jeg vil ikke sige 'Hej, vi skal investere alle disse penge', og du fortæller mig 'Faktisk vil jeg sige mit job op og rejse rundt i verden i tre måneder om seks måneder.'"