Tillykke – du er begyndt at spare op til en udbetaling på dit første hus. Det kan tage lidt tid at få det beløb sammen, men du kan bruge denne mulighed til at justere dit finanspolitiske helbred, f.eks. at få din kreditrapport i A+ tilstand.
Slutmålet er at sikre, at din kreditrapport viser långivere, at du er klar, villig og i stand til at foretage regelmæssige betalinger til tiden.
Jo bedre din kreditrapport og kreditscore er, jo mere sandsynligt får du den bedste pris. Det betyder besparelser i hele lånets længde.
Din kreditrapport og kreditvurdering er ikke de samme ting, men de er tæt forbundet. Din kreditrapport repræsenterer historien om dit lån siden den allerførste dag, du havde kredit. En kreditscore er på den anden side en numerisk repræsentation af denne historie, som spænder fra 300 til 850 under FICO-scoresystemet. Jo bedre din kreditrapport, jo bedre din kreditscore. Långivere vil sandsynligvis se på begge dele.
Men når det kommer til din kreditrapport, vil realkreditlångivere sandsynligvis undersøge en række ting, herunder:
Vi gennemgår nogle af de ting, du kan gøre for at blive klar.
Der er tre store kreditoplysningsvirksomheder – Equifax, Experian og TransUnion – og de leverer gratis kopier af dine rapporter én gang om året via annualcreditreport.com. Mange mennesker sætter en årlig dato (f.eks. en fødselsdag eller det nye år) for at gennemgå deres rapporter årligt.
Hvis du ikke allerede gennemgår din rapport regelmæssigt, måneder før det er tid til at ansøge om dit realkreditlån, bør du tjekke dine kreditrapporter.
Vær på udkig efter ting som en forfalden regning, der er i inkasso, fejl, kreditlinjer, du ikke genkender, eller gæld, der er ukendt.
Selv en lille regning, der er i samlinger - f.eks. en gammel forbrugsregning, du har glemt at betale - kan sænke din kreditscore. Gør alt, hvad du kan for at løse eventuelle regninger i inkasso, før det er tid til at ansøge om et realkreditlån.
Læs mere: Sådan læser du din kreditrapport
Se omhyggeligt efter andre oplysninger, der ikke er korrekte – adresser eller kontaktoplysninger eller kreditlinjer, du ikke genkender. Tag også et kig efter eventuelle omstridte ting, der stadig dukker op, selvom de er blevet løst.
For negative poster, der er korrekte, såsom forsinkede betalinger, opkrævninger og fradrag, kan enkeltpersoner skrive et "goodwill-brev" til de oprindelige kreditorer og bede om en goodwill-justering. Du bør forklare din situation, hvorfor den negative post opstod, og at du vil ansøge om et realkreditlån. Du kan bede kreditorerne om at tilgive og fjerne genstandene fra din kreditrapport. Kreditorer er ikke forpligtet til at fjerne forsinkede betalinger fra din rapport, fordi du sender et brev – men det er værd at prøve.
Hvis du ser noget på din kreditrapport, som du ikke er sikker på, og din egen indsats ikke flytter nålen, lister CFPB HUD-godkendte boligrådgivere, som kan hjælpe med at bestride fejl og rydde op i løste ting. Du kan også overveje at bruge et velrenommeret kreditreparationsbureau, og ofte kan ejendomsmæglere henvise en køber til et.
Selvom det er nødvendigt at rette fejl og eliminere løste omstridte emner for at opbygge en rapport, der er værdig til et realkreditlån, er det bedste, du kan gøre, at administrere kredit på en ansvarlig måde over tid.
Start med at betale alle dine lån – kreditkort, studielån, billån – til tiden fra så tidligt i dit kreditliv som muligt. At foretage betalinger til tiden er en af de største medvirkende faktorer til kreditscore, ifølge MyFICO.com. Du kan ofte oprette betalingspåmindelser eller tilmelde dig automatiske betalinger på kreditorernes hjemmesider.
Hvis du planlægger at ansøge om et realkreditlån i det kommende år, skal du gøre dit bedste for at reducere den samlede gæld, du bærer for at sikre, at din gæld i forhold til indkomst ikke er for høj. Ifølge CFPB er den maksimale gæld i forhold til indkomst generelt for at købe et hus 43 %, men det er ikke absolut.
Hvis du har en højere kreditscore, kan du muligvis kvalificere dig med en højere DTI, der er så høj som 50%. Der er mange typer af realkreditlån programmer med nogle varierende DTI retningslinjer, og nogle små banker tilbyder også højere DTI'er.
Du kan beregne din egen DTI sådan her:
DTI =samlede månedlige gældsbetalinger/månedlig bruttoindkomst
Hvis du forsøger at få dit DTI ned, er det en god idé at betale dine højest forrentede lån først - typisk kreditkort. Betal gæld i stedet for at flytte den rundt; at skylde det samme beløb, men at have færre åbne konti, kan faktisk sænke en kreditscore.
For at holde gæld på afstand, kan du også begrænse brugen af kreditkort eller helt stoppe med at bruge dem, hvis det er muligt, månederne før du køber et hus. Det er afgørende at holde saldi lav på kreditkort, da høj udestående gæld kan påvirke en kreditscore negativt.
Selvom det kan være fristende at lukke konti, du ikke bruger, når saldoen er nul, vil du måske lade dem være åbne.
Mange långivere vil gerne se din historie med at bruge kredit over tid. At have veladministrerede kreditkort – som i at du afbetaler saldoen hver måned – og afdragslån forøger en kreditscore over tid, ifølge MyFICO.com.
En grund til at få et kreditkort længe før, du skal købe et hjem:Långivere betragter personer uden kreditkort som en højere risiko end nogen, der har administreret kreditkort ansvarligt.
Til sidst, hvis du snart er på udkig efter et realkreditlån, skal du sætte en midlertidig pause på dine andre låneansøgninger - som et billån, refinansiering af studielån eller endda få et nyt kreditkort. De hårde henvendelser fra disse kreditorer kan midlertidigt sænke din kreditscore.
Når du rent faktisk køber et realkreditlån, vil du gerne indgive alle deres ansøgninger inden for en 45-dages periode for at minimere den samlede indvirkning på deres kreditscore.