Denne artikel er skrevet af David Green, administrerende direktør hos Earnest.
Hos Earnest gennemgår vi ansøgninger holistisk, og vores mission er at belønne økonomisk ansvar med de bedst mulige priser. Der er dog nogle ting, vi ser alt for ofte i de økonomiske profiler for låneansøgere, som kan skade deres ansøgning. Her er tre tips, der kan forbedre din økonomiske profil, når du ansøger om et lån.
At have en ubetalt samling på din kreditrapport vil næsten altid føre til en lavere FICO-score, ifølge myFICO. Alligevel er det en almindelig hændelse at se kunder, der har gode job, god uddannelse, perfekt kredithistorik og...en $73 ubetalt samling på deres kreditrapport.
Hvis du snart overvejer at få et realkreditlån eller en ny bil, kan denne lille ubetalte samling koste dig tusindvis af dollars på grund af den højere rente, du vil modtage som følge af, at din FICO er lavere, end den burde være.
Hos Earnest tager vi hele vores låntageres økonomiske profil i betragtning, når vi tegner et lån, så en 10- eller 20$-seddel i inkasso vil muligvis ikke altid føre til, at din ansøgning bliver afvist. Men for det meste vil långivere afslå en ansøgning, der har en samling på kreditrapporten.
Indsamlinger kan ske af forskellige årsager, og nogle af dem er uundgåelige. For eksempel er en forbrugsregning måske ikke blevet videresendt til en ny adresse, og det kan i sidste ende gå til inkasso. Men mange samlinger er undgås.
Når vi taler med kunder, er en af de ting, vi har hørt mange gange i forbindelse med en samling, "Jeg bestrider den anklage, den var forkert." Selvom dette kan være sandt, er det bedre at få disse oplysninger rettet, før du ansøger om ny kredit.
Læs mere:Vigtigheden af at foretage rettidige betalinger
Det er en rigtig god idé at have en nødfond. Faktisk kan vi godt lide at se, at du har opsparing nok til at dække en til tre måneders udgifter. Men når du skal beslutte, hvor mange flere penge du skal spare ved siden af, skal du overveje hele din økonomiske situation.
For eksempel er en ting, vi ser, kunder med tilstrækkelig opsparing til at dække fire eller flere måneders udgifter—og de betaler 16 % ÅOP (eller højere!) hver måned på en revolverende kreditkortsaldo.
Fra et forsikringsmæssigt perspektiv kan det at have en høj kreditkortsaldo påvirke din gæld i forhold til indkomst - og långivere ønsker generelt at se et lavere beløb af eksisterende gæld ud over en kontantpude.
Takeaway her er, at du ønsker at bruge en afbalanceret tilgang, når du opbygger din kontante opsparing i forhold til at bære gæld, især højforrentet kreditkortgæld, som er dyrt for dig, og du har midlerne til at betale det ned.
Læs mere:6 måder at forbedre din låneansøgning på
Vi kan aldrig lide at se vores kunder give deres penge væk til banker i form af gebyrer (det er en af grundene til, at vi aldrig opkræver gebyrer hos Earnest.) Men når du overtrækker din checkkonto, er det en fantastisk mulighed for din bank til at gøre netop det. (Bank of America opkræver f.eks. $35 for en overtræk på sin standard checkkonto.)
Og du ville blive overrasket over, hvor ofte vi ser kunder med mere end nok opsparing blive opkrævet overtræksgebyrer flere gange om måneden.
Hvis du overtrækker, fordi du har "overtræksbeskyttelse" (som automatisk overfører midler fra en konto til en anden), kan det være en god idé at tjekke dine kontoudtog. Ganske ofte vil du blive opkrævet et gebyr hver gang denne overførsel sker, selvom banken bare flytter rundt på dine penge.
Fra et garantiperspektiv er det ikke sandsynligt, at en isoleret episode af kassekredit afsporer en låneansøgning; dog kan en vedvarende tendens til overtræk på din konto opfattes som en negativ indikator for dit økonomiske ansvar.
Igen, takeaway er at holde øje med dine check- og opsparingskonti og sørge for, at dit cash flow er tilstrækkeligt til at dække dine månedlige regninger.