Dette blogindlæg er skrevet af Ikea H., en Earnest lånekoordinator.
Jeg boede i en lejlighed i mine tidlige 30'ere, da jeg besluttede at købe min første ejendom. I stedet for at købe et enfamiliehus havde jeg et mere ambitiøst mål:Jeg ville købe en lejeejendom med flere enheder i Philadelphia.
Jeg blev fanget af ideen om at lave et "hushack", hvor man bor i en af enhederne som investeringsejendom og lejer de andre ud. Jeg ville have en triplex, der i sidste ende ville have tre lejere. Det ville også betyde tre sæt forbrugsmålere og tredoble antallet af klager.
Mange køber en duplex eller triplex med den tanke, at lejeindtægten kan dække en del af eller hele realkreditlånet. Min plan var at få et FHA-lån med en udbetaling på 3,5%. Kravet til købere er, at du bor i ejendommen i mindst et år for at kvalificere dig til den slags lån.
Men min drøm begyndte at fordampe, da jeg så min kreditrapport. (Tip:Hvis du aldrig har læst din egen kreditrapport, er det en god idé at gøre det regelmæssigt. Du kan lære mere her.)
Et par for mange kreditkort - hvoraf jeg tidligere havde foretaget forsinkede betalinger - betød, at min kreditscore var lavere end 650, grænsen for "fair" kreditkvalitet. Jeg kunne stadig kvalificere mig til et FHA-lån - men ikke det beløb, jeg havde i tankerne for at købe triplexen. Min ejendomsmægler foreslog, at jeg overvejede at bruge en kreditreparationsservice for at få min score op igen så hurtigt som muligt.
Disse virksomheder tilbyder tjenester til at hjælpe med at løse negative punkter på din kreditrapport. Tjenester kan have et opsætningsgebyr og koster omkring $100 pr. måned løbende. Alt, hvad kreditreparationstjenesten gør, er noget, du kan gøre på egen hånd - forskellen er, at brug af en tjeneste kan spare dig for tid og hovedpine ved at prøve at gøre det på egen hånd.
Selvom der er velrenommerede virksomheder, der gør det, er der også mange svindlere. Inden du overvejer en service, er det vigtigt at få en anbefaling eller at lave din research først. Pas på enhver tjeneste, der fremsætter overdrevne påstande som at hæve din score med 100 point øjeblikkeligt eller opbygge en ny kreditfil til dig.
Læs mere: Sådan opbygger du en kreditrapport Realkreditlångivere vil elske
Tag også et kig på Federal Trade Commissions retningslinjer for reparation af din egen kredit, og hvad du skal kigge efter i en service.
Når du kontakter en tjeneste, så spørg dem, hvad du kan forvente at se på din rapport, og hvor mange måneder du skal forvente at bruge tjenesten. En god virksomhed bør trække og rette din kreditrapport på tværs af alle tre rapporteringsbureauer.
Hvis du har tilmeldt dig tjenesten, vil virksomheden yderligere påkrævet papirarbejde, såsom en kopi af dit billed-id, bevis på dit CPR-nummer, bevis på din nuværende adresse og en underskrevet kontrakt.
I mit tilfælde, efter at jeg tilmeldte mig tjenesten, begyndte jeg at få opdateringer fra kreditbureauerne med posten. Nogle af de negative ting, jeg havde samlet op i løbet af mine tidlige collegeår, var blevet fuldstændig slettet. I løbet af de næste mange måneder steg min kreditscore til 670, hvilket gjorde det muligt for mig at kvalificere mig med en højere gæld til indkomst for den lejebolig, jeg havde øje for at købe.
Til sidst gik jeg videre med at købe lejeboligen, fordi inspektionen kom tilbage med et par for mange reparationer, der var nødvendige.
Men jeg lærte også, at din kreditrapport kan rettes. Kreditfejl behøver ikke at være permanente, og du behøver ikke nødvendigvis at vente de typiske syv år på, at noget falder fra din rapport. Der er ting, du kan gøre lige nu for at gøre din score og dit liv bedre.