Hvis du diskuterer at leje i forhold til at eje et hus, har du sikkert travlt med at hakke på husleje i forhold til at købe lommeregnere, salte din udbetaling væk og polere din kreditscore for at tilfredsstille en realkreditinstitut.
Men der er også andre overvejelser, du skal tage i betragtning – såsom hvad der sker med dit økonomiske liv efter dit køb.
Hvis du bruger for meget på at købe eller køber en penge-pit fixer, kan du opbygge boligkapital - men på bekostning af at spare op til nødsituationer eller investere i pensionskonti. Eller endnu værre, gå i gæld til blot at reparere dit hjem. Du vil måske også bare gerne renovere fra gulv til loft (hej, boligforbedringslån.)
Når huslejepriserne ligner betalinger på realkreditlån, er det fristende at købe bare for at omgå risikoen for fremtidige huslejestigninger. Nogle gange giver det mening, især hvis du bor i et dyrt byområde, har en tilstrækkelig udbetaling og indkomst til at understøtte et realkreditlån og kan binde dig til en fast adresse i flere år.
Ønsker du at sætte skub i regnestykket på din boligejerdrøm? Prøv Zillows "Breakeven Horizon"-beregner, som viser, hvor mange år du skal eje, før du gør det, giver mere mening end at leje. Se også vores blogindlæg om, hvor det er størst sandsynlighed for, at du kan købe et hus, før du fylder 40 år.
Uanset hvornår eller om du tager springet, er det dog vigtigt at se på, hvordan ejerskabsudgifter påvirker din privatøkonomi og kan skabe alternativomkostninger omkring opsparing til pension. Mange potentielle købere går til et realkreditinstitut for at finde ud af, hvad de med rimelighed har råd til at købe på hjemmefronten. Vid, at mange realkreditinstitutter vil fortælle dig det maksimale beløb, du kan låne – hvilket ofte er ud over, hvad du komfortabelt rent faktisk har råd til på dit månedlige budget.
Du kan også være klogt i at konsultere en finansiel rådgiver. Mens en realkreditprofessionel kan fortælle dig, hvor meget du kan låne for at købe, vil en finansiel rådgiver fortælle dig, hvor lidt du skal bruge på boliger inden for et budget, der giver plads til nødopsparinger, opsparing til mål (en baby, bil, college-fond) , og pensionering.
Skriv i dine pengeforhold , Denver finansielle rådgiver Charles Farrell foreslår, at husholdninger med ethvert håb om at gå på pension bør starte ud (eller inden 30) med højst det dobbelte af deres husstandsindkomst i realkreditgæld - og at nær pensionsgæld bør glide til nul. Det betyder, at et par, der nærmer sig de 30 med en husstandsindkomst på 125.000 USD, ikke burde skylde mere end 250.000 USD i realkreditgæld – en ret svær opgave i mange byer.
En anden tommelfingerregel siger, at låntagere bør begrænse deres månedlige boligudgifter til omkring en tredjedel af deres månedlige indkomst og ikke mere end 40 cents på dollaren for alle-in-udgifter.
Mange potentielle boligejere er overraskede over at erfare, at de er overdrevne, når de overvejer pendlingsomkostninger, sandsynligheden for en tagreparation eller måske igangværende landskabspleje. Omvendt kan de regne med, at de kan spare hundredvis hver måned ved ikke at betale for en dyr parkeringsplads.
Tjek listerne nedenunder. Listen ser lidt lang ud for ejere, ikke? Og alligevel, på et tidspunkt, ønsker de fleste amerikanske voksne at eje, om ikke andet for at eje tilbyder en såkaldt "tvungen spareplan ”—fordi du skal bo et sted, og når du ejer en bolig over tid, opbygger dine realkreditbetalinger boligkapital, hvilket kan hjælpe dig, hvis eller når du beslutter dig for at sælge din bolig.
Derudover er boligejere berettiget til visse skattefordele. De kan trække skattefradrag på deres realkreditlånsrenter såvel som renterne for sekundære boliglån, og de betaler generelt kun kapitalgevinstskat af den del af boligsalgsoverskuddet over $250.000 (enkelt) eller $500.000 (par).
De selvstændige og dem, der arbejder hjemmefra, er også berettiget til yderligere skattefradrag, herunder udgifter til hjemmekontor, en del af forsyningsselskaber og mere.
Nederste linje:Før du køber for at omgå en huslejestigning, skal du bruge lidt tid på at studere de reelle fremtidige omkostninger ved boligejerskab – og om de understøtter eller forringer resten af dit økonomiske billede eller mulighed for at spare op til fremtiden.
Månedlig leje: Dette er din månedlige betaling på ejendommen, som er beskrevet i din lejekontrakt for seks, 12, 18 eller et andet antal måneder.
Gebyr for tidlig fraflytning: Hvis du bryder din lejekontrakt, kan du være ansvarlig for at betale nogle eller alle de resterende måneders husleje. Lokale love varierer.
Indbetaling: Det depositum, du betaler ved indflytning, vil muligvis ikke blive returneret fuldt ud, hvis der sker skader på kæledyr eller andet slid.
Hjælpeprogrammer: Afhængigt af din bygningstype er forsyningsvirksomheder (afhentning af affald, vand/kloak, varmekilde) typisk inkluderet i din lejepris.
Lejers forsikring: Typisk påkrævet, koster denne forsikring generelt mindre end $30 pr. måned, ifølge National Association of Insurance Commissioners.
Parkeringsplads: I nogle bygninger eller lokalsamfund koster parkeringspladser ekstra.
Tilføjelsesmuligheder:Nogle bygninger opkræver tillægsgebyrer for funktioner som lagerplads.
Vedligeholdelse: Dette er typisk inkluderet i din husleje, selvom lejere af fritstående huse kan være forpligtet til nogle opgaver såsom havepleje.
Belånings- og realkreditlån :Dette er din månedlige betaling på ejendommen. Hvad du betaler for hovedstolen (lånet) og dets renter (til en fast sats) er fastsat for løbetiden (antallet af år) på dit realkreditlån. Hvis du har et rentetilpasningslån, kan din rente dog stige med flere hundrede dollars om måneden.
Skatter :Du betaler ejendomsskat, som varierer efter jurisdiktion. Generelt er disse lige under 1% af din ejendoms vurderede værdi, hvilket typisk er under boligens salgspris og kan via lokale amts hjemmesider. Skatter stiger over tid i takt med dit hjems ejendomsværdi, eller hvis afgifter eller vælgere godkender stigninger.
Kontingent for husejerforeningen: Hvis du bor i en ejerlejlighed eller et planlagt boligfællesskab, betaler du månedligt kontingent for vedligeholdelse af fællesarealer (pool og opholdsrum, lobby og elevator). Disse afgifter kan stige med lidt advarsel, hvis en bygning eller et samfund står over for dyre reparationer eller infrastrukturudgifter.
Hjælpeprogrammer :Når du ejer en bolig, er du selv ansvarlig for brugsomkostninger. Hvis du flytter fra lejlighed til hus, kan stigningen i udgifterne være overraskende.
Forsikring :Husejerforsikring er typisk $60 til $100 pr. måned og er påkrævet af realkreditinstitutter.
Tillægsforsikring :Du kan vælge at købe yderligere forsikring til at dække risikoen for jordskælv, oversvømmelser eller brand. Hvis du har betalt mindre end 20 % i udbetaling, kan du være på jagt efter en privat realkreditforsikring.
Yderligere lån på ejendommen: Hvis du optager en boligkreditlinje (HELOC) eller et andet realkreditlån, bevægelser, der typisk udføres for at finansiere reparationer, betaler du lavere renter end på et kreditkort, men skal stadig foretage betalinger.
Vedligeholdelse og reparationer :Det her er biggie. De fleste boligejere kan forvente at betale i gennemsnit omkring 1 % af deres boligs købspris til vedligeholdelse årligt. I et hjem på $300.000 er det $3.000 om året eller $250 om måneden. Selvom et år kan kræve lidt vedligeholdelse, kan det næste år se et behov for et nyt tag ($5.000-$25.000) eller nyt køleskab ($1000).
Læs mere:Renter på realkreditlån:3 ting, der påvirker, hvor meget du vil betale