Dette indlæg dukkede oprindeligt op på Policygenius og blev skrevet af Colin Lalley.
Du handler om at opbygge dit økonomiske sikkerhedsnet, ikke? Sygesikring? Du har det. Bilforsikring? Selvfølgelig. kæledyrsforsikring? Du skal passe på Fido (og din pung). Livsforsikring? Nu er du beskyttet i et par årtier.
Men hvad med lejerforsikring?
Mens 95 % af husejerne har husejerforsikring, har kun 41 % af lejerne lejerforsikring, ifølge Insurance Information Institute. Det er en ofte overset type forsikring, men det handler bare om den mest overkommelige beskyttelse, du kan købe. Men hvis du har klaret dig uden det så længe, har du virkelig brug for det?
Læs mere:De mest (og mindst) dyreste byer, stater for lejere
Lejerforsikring dækker genstandene i din lejlighed mod skader og tab. Nogen bryder ind i din lejlighed og stjæler din boombox? Det er dækket. Ovenpå naboens rør brister og ødelægger dit shag tæppe? Det er dækket. Ild tage hele bygningen ud, brænde alle dine ejendele? Træk din police ud, og vær klar til at fremsætte et krav.
Det er vigtigt at bemærke, at lejerforsikringen ikke dækker den fysiske struktur i din bygning. Det dækker din udlejers forsikring. Det er den største forskel mellem lejerforsikring og husejerforsikring:en husejerpolitik vil beskytte den faktiske bygning (som et træ, der falder på taget), men en lejerforsikring ville ikke.
Lejerforsikring er generelt ret enkel, men detaljerne kan blive lidt forvirrende, især fordi den type dækning, du får, afhænger af din politik. Så lad os gennemgå nogle grundlæggende udtryk:
En faktisk kontantværdi politik betyder, at dit forsikringsselskab dækker netop det:den faktiske kontantværdi af dine varer. Det er den aktuelle værdi; du har måske betalt en pæn krone for en original iPod for 151 år siden, men hvis den bliver stjålet, får du kun, hvad den er værd i dag.
En erstatningsprisværdi lejers forsikring betyder på den anden side, at dit forsikringsselskab vil dække omkostningerne ved at reparere eller udskifte dit ejendele til den aktuelle pris. Hvis du har en gammel sofa, der bliver beskadiget, vil dit krav give dig mulighed for at købe en ny i stedet for at betale den afskrevne pris på din nuværende, beskadigede sofa.
Fordi politikker med genanskaffelsespris har en tendens til at betale mere (fordi de ikke er baseret på afskrevet værdi), har de også en tendens til at koste mere end politikker med faktisk kontantværdi.
Hvis du har haft andre forsikringer, ved du, hvad en egenbetaling er. Det er, hvor meget du skal betale, før din forsikring træder i kraft. Hvis din police har en selvrisiko på 1.000 USD, skal du dække 1.000 USD i reparation eller udskiftning, før din forsikring dækker noget af det.
Farer er de typer hændelser, som din lejerforsikring dækker. På bagsiden, ekskluderinger vil ikke være dækket. "All risk"-politikker dækker enhver fare, der ikke specifikt er udelukket, og "navngivet fare"-politikker dækker kun det, der udtrykkeligt er anført i policen.
Grænser på lejere forsikringer kommer i to forskellige former. Din police vil have en samlet grænse – f.eks. $30.000 værd af samlet dækning – og individuelle grænser for en dyr ejendom. For eksempel kan der være en grænse for smykker, så du kan kun kræve 1.000 USD for en stjålet vielsesring, selvom den koster 2.500 USD.
På grund af disse begrænsninger kan du overveje anbefaling af personlige ejendele . Dette giver ekstra beskyttelse for specifikke varer eller kategorier (mod en ekstra omkostning for dine præmier). Så du vil være i stand til at tilføje en godkendelse af personlig ejendom til den vielsesring for at sikre, at du kan dække hele omkostningerne.
Endelig kan din police have yderligere leveomkostninger dækning. Hvis der sker noget, og du har brug for at tilbringe et par nætter på et hotel, dækker din lejerforsikring dette.
Læs mere:Hvor meget husleje har du egentlig råd til? Eksperter vejer ind
Hvis du ikke har (eller ikke ønsker) lejerforsikring, er det mest oplagte alternativ blot at forsikre dig . Det betyder, at du har penge nok til at erstatte alle dine ejendele op af lommen, da de ikke er dækket af nogen forsikring.
Problemet med dette er, når folk tænker at de kan selvforsikre. Værdien af ejendele stiger meget hurtigere, end du måske tror. Hvis et rør sprængte og ødelagde en masse ting, ville du så virkelig være i stand til at dække omkostningerne ved at udskifte et fjernsyn, bærbar computer, smartphone, tøj og madras, bare for at vælge nogle få almindelige ting? Du skulle sandsynligvis dyppe i din nødfond, hvilket du måske synes er fint - det er trods alt til nødsituationer - men du kunne have undgået det helt med lejerforsikring.
Hvis du ejer dit hjem, kan du teknisk set have lejerforsikring, men du burde virkelig have en husejerforsikring . Som nævnt ovenfor skal du have en husejerforsikring til at dække selve bygningen. Og hvis du overvejer at købe et hus, vil dit realkreditinstitut sikkert kræve, at du alligevel har en boligforsikring.
Hvis du er på hegnet omkring lejerforsikring, skal du huske på, at det er en relativt billig form for beskyttelse. Den gennemsnitlige årlige præmie i 2014 var kun $190. Det er under $20 om måneden for at beskytte dine ejendele. Derudover kan du også få rabat, hvis du kombinerer det med de andre forsikringstyper, du alligevel har, såsom bilforsikring.
Og apropos dine ejendele, så dækker lejerforsikringen ikke kun dine ting, mens de er i din lejlighed. Hvis du opbevarer genstande i en opbevaringsenhed, er de beskyttet der. På ferie? Din dækning strækker sig også dertil.
Udover fysiske genstande giver lejerforsikring også beskyttelse på andre måder. Grundlæggende ansvar og medicinsk betalingsdækning er standard i de fleste lejerforsikringer, hvilket betyder, at du ikke er på krogen for juridiske eller medicinske regninger, hvis nogen kommer til skade i din lejlighed.
Lige så vidtrækkende lejers forsikringsdækning er, dækker den ikke alt. Oversvømmelsesskader er ikke dækket, og det er jordskælv heller ikke. Medmindre du har en påtegning om personlig ejendom på en vare, vil den ikke være dækket, hvis du bare mister den. Nogle skader på kæledyr er ikke dækket, og nogle hunderacer vil slet ikke være dækket.
Forvirring er den største undergang for lejerforsikring. Mellem forskellige udelukkelser og grænser kan det være besværligt at finde ud af, hvad der er dækket. Det burde ikke være nok til at afskrække dig fra at købe en lejerforsikring, men det burde få dig til at læse din politik grundigt igennem.
Færre end halvdelen af lejerne har forsikringsdækning, men ifølge en undersøgelse fra Federal Reserve fra 2016 har halvdelen af amerikanerne ikke opsparing nok til at dække en nødsituation på $400. For lejere, der ville have svært ved at udskifte dyre husholdningsartikler i tilfælde af en ulykke, er lejerforsikringen den lave pris værd.
Vi har før talt om forsikringens psykologi – folk ønsker ikke at "spilde" penge på forsikringer, og de regner med, at der ikke sker noget dårligt med dem - men lejers forsikring er så billig og giver en så omfattende beskyttelse, at den virkelig gør det. Det giver ikke mening for nogen lejer at ikke have det.