Der er få økonomiske milepæle, som du kan nå i dit liv uden først at etablere kredit. Fra at købe et hjem, tage et billån eller betale for skole, giver kredit dig mulighed for at foretage en stor forudbetaling uden at have de nødvendige kontanter ved hånden. Alle disse vigtige køb er afhængige af din kreditscore som en hurtig guide til din økonomiske fortid. Men hvad hvis du ikke har nogen kredit at vise til et lån?
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) anslår, at 45 millioner amerikanere måske slet ikke har en kreditscore. De, der er 'kredit-usynlige', kan have svært ved at få en god rente for et lån, eller de er måske slet ikke kvalificerede. Hvis du har en kort kredithistorik eller er kreditusynlig, er det nu det bedste tidspunkt at begynde aktivt at investere i at opbygge kredit.
Før du fokuserer på, hvordan du opbygger en god kredit, er det vigtigt at forstå, hvad en kreditscore betyder. En kreditscore er en numerisk repræsentation af din kredithistorik. Dette skal ikke forveksles med en kreditrapport, som repræsenterer historien om dit lån fra dag ét. Din kreditscore under FICO-scoresystemet, industristandarden, vil være mellem 300 og 850.
300-629:Dårlig kredit
630-689:Rimelig kredit
690-719:God kredit
720-850:Fremragende kredit
Jo bedre din kreditrapport og historik, jo bedre din kreditscore.
Hvis du ikke allerede har en kreditscore, kan det føles som en kamp op ad bakke at komme i gang. Experian, et af de tre store kreditbureauer, vurderer dog, at det kun tager mellem tre og seks måneders almindelig kreditaktivitet, før en kreditscore kan beregnes. Det er slet ikke tid! Så hvad er nogle muligheder for at komme i gang og opbygge din kredit ansvarligt?
Hvis du har en villig ven eller et familiemedlem med god kredit, er det et godt skridt at opbygge kredit at blive en autoriseret bruger på deres kreditkortkonto. Du behøver ikke engang at bruge kortet, når først dine oplysninger er tilføjet. Så længe de fortsætter med at praktisere gode kreditvaner, vil din kredit vokse sammen med deres. Dette betyder dog også, at hvis den primære kontoindehaver ikke praktiserer gode kreditvaner, vil din score afspejle disse dårlige praksisser. Vær forsigtig, når du overvejer, hvem du beder om at logge på med.
På samme måde som at blive en autoriseret bruger på en andens kreditkort, er det en god måde at komme i gang med at underskrive et kreditkort eller en låneaftale med en person, der har stærk kredit. Du vil igen gerne vælge en, som du er tæt på, og som allerede har etableret stærke kreditvaner, da du vil drage fordel af bedre priser. Medunderskriveren skal acceptere at påtage sig kortsaldoen eller lånet, hvis du ikke er i stand til eller holder op med at betale. Som en del af Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act fra 2009 er alle under 21 forpligtet til at have en voksen medunderskriver til at åbne et kreditkort, hvis de ikke kan bevise et uafhængigt indkomstmiddel.
At betale et realkreditlån til tiden hver måned er en fantastisk måde at opretholde en stærk kreditvurdering på. Lejere skal muligvis gøre lidt mere benarbejde for at bekræfte, at deres rettidige betalinger kommer tilbage til et kreditoplysningsbureau. Ikke alle udlejere rapporterer disse oplysninger, så der er tjenester som RentTracker eller PayYourRent, der vil hjælpe dig med at rapportere disse oplysninger til de tre store kreditbureauer og give dig mulighed for at opbygge din kredithistorik. Du kan også bruge lignende tjenester til at få kredit for at betale dine forsyninger eller telefonregning til tiden.
Ofte er et studielån en persons første forsøg på at etablere deres kredit. Afbetaling af et studielån er måske ikke den hurtigste måde at etablere kredit på, men det betyder, at du vil have en længere kredithistorik, når du bliver færdig. Nøglen er at betale hver rate fuldt ud og til tiden. Kandidater kan overveje at konfigurere automatiske betalinger, så de ikke behøver at gøre dette manuelt hver måned. Som med andre metoder til kreditopbygning, er der potentiale for, at betalinger af studielån har en negativ indvirkning på din kredit, hvis du ikke betaler saldoen fuldt ud og til tiden hver måned.
Kreditopbyggende lån er en god mulighed for en person, der måske ikke er kvalificeret til et personligt lån, men som ønsker at opbygge deres kredit i stedet for at foretage store kontante betalinger til fremtidige køb. Efter at være blevet godkendt til et kreditopbyggerlån, placerer långiver lånebeløbet på en låst opsparingskonto. Låntageren vil betale til lånet, indtil det er fuldt ud betalt, og opsparingskontoen er låst op for låntageren. På det tidspunkt vil långiveren også rapportere dine betalingsvaner til kreditbureauerne og starte din kredithistorik. Denne mulighed tilbydes generelt af kreditforeninger, samfundsbanker og mindre finansielle institutioner, og lånebeløbene kan variere mellem $300 og $1500.
Hvis det ikke er en mulighed at blive en autoriseret bruger på et familiemedlem eller en vens kreditkort, er et sikret kreditkort et stærkt alternativ. Efter at være blevet godkendt til det sikrede kort, indsætter du et beløb på en konto, der tilbydes af kortselskabet. Din kreditlinje svarer til det indbetalingsbeløb, du har foretaget. Selvom dette kan lyde som et debetkort, vil et sikret kreditkort tælle med i din kredithistorik, og et debetkort vil ikke. Nogle kortudstedere vil inkludere en "graduation"-komponent, der giver indehaveren mulighed for at overføre deres sikrede kort til et traditionelt kreditkort efter at have etableret en kredithistorik.
Din FICO bestemmes af følgende faktorer, med vægtningen for hver faktor i beregningen:
Betalingshistorik (35%)
Kreditudnyttelse (30%)
Kredithistorik (15%)
Ny kredit (10%)
Kreditmix (10%)
Når du har etableret kredit, er du nødt til at opretholde eller forbedre din score. Nogle gode vaner for en sund kreditvurdering omfatter:
Rettidig betaling — Det er ikke kun en stor faglig færdighed at komme til tiden, men det vil også skabe tillid til långivere. Forsinkede betalinger vil også medføre gebyrer.
Betal din saldo fuldt ud — I stedet for at bære en saldo, skal du, når det er muligt, foretage en komplet månedlig betaling på et lån eller kreditkort. Dette vil vise långivere, at du kun bruger, hvad du har råd til.
Kreditudnyttelse —Udnyttelse er din saldo sammenlignet med din kreditgrænse. Tommelfingerreglen i branchen er at holde dit kreditkortudnyttelse under 30%.
Hold den gamle konto aktiv -Hvis du har en gammel konto åben, som det ikke koster dig penge at holde åben, kan det være et positivt præg på din kreditscore at holde den åben i stedet for at lukke. Selvom du ikke længere bruger kortet, viser det en længere historik over din kredit, og det vil blive regnet med i din brug.
Åbn nye konti — At vise, at du fortsætter med at åbne op for nye kreditlinjer, er et positivt tegn for kreditbureauer. Du skal dog ikke åbne for mange konti på samme tid, da hårde anmodninger om din kreditscore faktisk vil bringe den ned.
Har både revolverende og ratekreditkonti – Revolverende kredit er kredit, der automatisk fornyes, når du betaler din gæld, ligesom et kreditkort. Afdragskredit er et lån til et fast beløb, som dit studielån eller et realkreditlån.
Tjek din kreditrapport ofte —Hver af de tre kreditoplysningsbureauer, Equifax, Experian og TransUnion, tilbyder et gratis årligt kredittjek. At tjekke din egen kreditscore påvirker ikke din kredit, så sørg for at bruge disse gratis checks.