Freelancemarkedet vokser, og i 2027 vil mere end halvdelen af den amerikanske arbejdsstyrke tjene til livets ophold på freelancebasis, ifølge en nylig undersøgelse fra Upwork og Freelance Union. Mens succesrige freelancere er kvikke projektledere og dygtige taskmasters, bliver det ofte et uhåndgribeligt mål at skabe et funktionelt økonomisk liv ud af samlingen af projekter.
Jeg burde vide det – jeg har freelanceret i 17 af de sidste 26 år. Kunder kommer og går, det samme gør deres budgetter. Selvom jeg finder økonomisk tryghed i freelance, kræver det finurlighed og ledelsesevner. Mens mine regninger har forudsigelige forfaldsdatoer, dukker min freelanceindkomst op sporadisk – og er nogle gange forsinket. Ferieplaner, ændringer i kreditorprocesser eller en kunde-side-manager, der glemmer at videresende en faktura, kan kaste rynker ind i en betalingsplan. Her er nogle hacks til at balancere et voksent økonomisk liv som freelancer.
Det er muligt at tjene til livets ophold som freelancer, men alligevel kæmpe i perioder af året på grund af timingen af lønsedler. Arbejdsvolumen kan variere fra måned til måned eller kvartal til kvartal, hvilket betyder, at indkomsten ikke strømmer støt ind som ved et fuldtidsjob. Den beskidte hemmelighed ved freelance er, at cash flow kan udgøre en udfordring. Hvis du ikke kan styre dit cashflow, kan du ikke gøre voksne ting som at betale gæld, spare op til mål eller investere i fremtiden.
Hvis du skal tjene til livets ophold som en overvejende freelance-professionel, skal du kigge grundigt på din indkomst og dine udgifter. Dette er sandt i enhver budgetøvelse, men når du freelancer, er det anderledes, at du også skal se på terminsdatoerne af hver udgift hver måned og de forventede indkomstdatoer ankommer, hvilket du ikke altid kan forudsige. Du vil sikre dig, at du altid kan dække det grundlæggende til tiden – husleje eller realkreditlån, bilbetaling, forsyningsselskaber, mad, nøglegældsbetalinger – for din personlige fornuft og kreditvurdering.
Så skal du se på dine "variable forfaldsdato"-omkostninger - en IRA, som du bidrager til på et eller andet tidspunkt i løbet af et år, de skatter, du sandsynligvis vil betale kvartalsvis, regninger (tænk medicinsk), hvor du kan vente et stykke tid betale eller betale trinvist. Hver gang jeg påtager mig et nyt projekt, læser jeg dens tilknyttede kontrakt nøje eller spørger min kontakt, hvad lønperioden er – og det noterer jeg mig på min projektliste.
Mens jeg i min levetid har set flere og flere teknologiplatforme og individuelle kunder betale elektronisk – og i det ene tilfælde halvdelen på forhånd og den anden halvdel ved projektafslutning – bliver mange freelancere stadig betalt via checks med posten. At gå ombord på et fly til en sjælden ferie på flere uger eller en familienød på tværs af landet og ikke vide, om eller hvornår lønnen dukker op, kan skabe stress. Hvis dine kunders mailchecks, tilmeld dig US Post Offices "Informed Delivery"-tjeneste, som sender daglige scanninger af, hvad der er i din post. Det er nemmere at piske det kreditkort ud eller dykke ned i en opsparing, hvis du ved, at en længe ventet check er ankommet.
En tommelfingerregel for dem, der forlader et fuldtidsjob for at gå freelance inden for deres felt, er, at du skal tjene 20 % til 30 % mere, end du gjorde på personalet for at dække fordelene (sygeforsikring, 401.000 matching) arbejdsgiveren har sandsynligvis leveret og de ekstra omkostninger (din del af selvstændig skat, ikke flere betalte feriedage, forsikringer, kontorartikler), du nu pådrager dig.
Nogle anbefaler også en stigning på 30 %, fordi du bliver nødt til at bruge ikke-teknisk betalt tid på "overhead" - pitching eller netværk for at få projekter, underskrive kontrakter, vedligeholde din egen hjemmeside eller digitale portefølje, så du er synlig for potentielle ansættelser, og lejlighedsvis absorbere en klient, der ikke betaler. Det betyder, at hvis du engang har tjent 60.000 USD, skal du freelancere 72.000 til 78.000 USD.
Dette er ikke en hård og hurtig regel. Hvis du er partner eller under 26, kan du kvalificere dig som en afhængig eller "plus en" på en andens sygeforsikring, hvilket betyder, at prisen - som i 2018 i gennemsnit var omkring 5100 USD for en enkelt person på det åbne marked, før selvrisiko – mildnes af den sandsynligvis lavere "tillægspris", du betaler på en andens police.
At arbejde hjemmefra kan betyde, at du reducerer pendlingsudgifterne og eliminerer en renseriregning - selvom din elregning og leveringsomkostninger for pizza kan stige. Og du har mulighed for at investere i den selvstændige erhvervsdrivendes ækvivalent til en arbejdsgivermatchende opsparing – selvom hvis du investerer i en SEP IRA eller SIMPLE IRA, betaler du både arbejdsgiver- og medarbejderdelen af denne investering uden et eksternt match, fordi du er nu den arbejdsgiver, der matcher.
Freelancere rådes til at holde en federe sparepude end almindelige fuldtidsansatte. Det kan være nyttigt, når du starter en freelancekarriere eller bygger en. En Baby Boomer, jeg kender (fuldstændig afsløring:min mand), som blev afskediget i 2016, brugte sine betydelige opsparinger og betalte sig selv en grundbetaling hver måned for at dække almindelige udgifter, mens han opbyggede sit freelanceklientel – og to år inde i det, længere skal dykke ned i opsparing og lever la vida freelance som mig.
Men årtiers besparelser er generelt ikke startskuddet for freelance, hvis du er ung. One Millennial jeg kender forlod for nylig et fuldtidsjob til freelance. Hendes lejekontrakt med værelseskammerater var til fornyelse, så hun fravalgte det og besluttede at sidde i huset, kæledyr eller sove med familien (hvilket eliminerer hendes huslejeudgifter), mens hun øger forretningen og ser for at se, om hendes yndlingsstartup-klient sikrer sig finansiering til at bringe hende på fuld tid.
"Anchor gigs" er, hvad freelancere kalder deres faste kunder. Jeg kunne ikke freelancere uden den ankeroptræden, jeg sikrede mig i 2004 - og som jeg fastholder den dag i dag. Ved at arbejde for en finansiel nyhedstjeneste, der betaler mig elektronisk og månedligt som en on-demand freelance stringer (det betyder, at jeg kan tjene så meget, som jeg kan møde op for at gøre), kan jeg forudsige den almindelige indkomst, jeg bruger til at betale mit realkreditlån, biludgifter, medlemskab af fitnesscenter, dagligvarer, forsyninger og så videre. Arbejdet er nogle gange gentagne, men sikkerheden eller "grundlaget" det finansierer (og kreditscore, det hjælper mig med at beholde) er det værd. Mine sporadiske koncerter betaler for kvartalsvise skatter, investeringer, ferier eller skønsmæssige køb, jeg kan vente med at foretage.
Ankeroptrædener kan give økonomisk sikkerhed - men de kan også skabe mulighedsomkostninger for freelancere, idet afvejningen for økonomisk sikkerhed kan være en lønsats, der ikke stiger sammen med dine leveomkostninger. I en verden, hvor du har et begrænset antal arbejdstimer, skal du på et tidspunkt vurdere, om du får den timepris, du har brug for, fra dine projekter.
Hvis du er ny inden for freelance, er "optimering" af din kundeliste muligvis ikke en prioritet endnu - det er bare at have en kundeliste. Bemærk, at ikke alle "anker-optrædener" behøver at være professionelle bull's-eyes. Et detailjob, et sidetræf, et restaurantskifte – ethvert af disse job kan give forudsigelig indkomst og fornuft eller, afhængigt af hvor mange timer du arbejder, fordele.
Hvis du er selvstændig, betaler du føderal skat af din indkomst og sandsynligvis også stats- og byskatter. I modsætning til en lønseddel reducerer checks for freelancearbejde ikke midler til føderale eller lokale skatter - så det bliver du nødt til. Mange byer og stater kræver også, at du betaler for årlige forretningstilladelser og licenser, afhængigt af den type arbejde, du udfører. De, der er nye til freelance, får ofte en uhøflig opvågning om, hvor meget de skal afsætte til skat. Dette IRS-diagram for tilbageholdelse i 2018 kan være en model for, hvad der skal afsættes, selvom alles selvangivelser varierer.
En fordel: Som freelancer kan mange udgifter blive fradragsberettigede – inklusive en procentdel af din husleje eller realkreditlån, hvis du har et hjemmekontor, en del af forsyningsselskaber, medlemskaber i handels- eller professionelle organisationer, efteruddannelse eller coaching osv. Ansættelse af en CPA eller skatteekspert til at hjælpe dig med at "opsætte" et system til sporing og organisering af udgifter, er penge givet godt ud – i modsætning til at skylde en uventet regning til IRS.
Hvis du er i stand til at spare en betydelig del af din indkomst som afsat til skat, kan du ved udgangen af et givet år modellere, hvor meget du kan investere i din selvstændige IRA for at reducere din skatteregning. Freelance er givende – men for at skabe et liv, du ønsker at leve ud fra, er det nøglen at lære at administrere penge, der ebber og flyder.