At investere til pension kan virke overvældende og forvirrende. Hvor starter du? Hvordan vælger du dine investeringer? Hvilke skridt kan du tage for at nå dine økonomiske mål?
stress ikke. Der er en enkel måde at begynde at investere til pensionering og endda sætte de fleste af dine investeringsbeslutninger på autopilot ved hjælp af teknologi - mere specifikt en robotrådgiver.
Robo-rådgivere er fuldautomatiske online investeringsplatforme, der bruger algoritmer og sofistikeret software til at skabe og administrere en investeringsportefølje. I modsætning til at arbejde med en finansiel rådgiver i det virkelige liv, kræver robo-rådgivere kun lidt eller ingen menneskelig interaktion, da de bruger teknologi til at forenkle og automatisere investeringsprocessen. Som sådan har investering med en robo-rådgiver en tendens til at koste meget mindre.
Du har sikkert hørt om robo-rådgivere før, men måske har du aldrig overvejet at bruge en til dine egne investeringsbehov. Tænk på dem som en slags "virtuel assistent" til at investere, der kan hjælpe dig med at begynde at opbygge rigdom til pensionering med minimal indsats.
Sikker på, det kan virke som en udfordring at prioritere planlægningen af pensionering, når du afdrager gæld, men robo-rådgivere kan hjælpe med at gøre det lettere for dig at begynde at suge nogle penge væk og sætte disse opsparinger til at arbejde for dine efter-arbejdsår .
I en nøddeskal investerer robo-rådgivere automatisk dine opsparinger og administrerer dine investeringer. Til at starte med vil du besvare en række spørgsmål om din alder, nuværende økonomiske situation og opsparing (hvis nogen), akkumuleret gæld, hvor meget investeringsrisiko du kan tåle (også din "risikotolerance"), langsigtede finansielle mål ( dvs. pensionering) og tidslinje (dvs. hvis dit mål er at spare op til pension, kan det være 30-35 år). Derefter kører robo-rådgiveren dine svar gennem sin algoritme og anbefaler en portefølje.
Disse porteføljer består generelt af billige børshandlede fonde (ETF'er), som er investeringsfonde, der sporer et udvalgt indeks. Indekser kan være så enkle som at spore S&P 500, eller mere fokuserede, som kun at investere i virksomheder, der opererer i guldmineindustrien. Over tid foretager robo-rådgiverens software regelmæssigt ændringer i din portefølje for at sikre, at dine investeringer forbliver på linje med din risikotolerance og dine mål.
Nogle robo-rådgivere giver dig mulighed for at åbne en konto med så lidt som $1, mens andre kræver, at du investerer så meget som $10.000 for at starte. Vær meget opmærksom på minimumskravene til opstart og vælg den mulighed, der giver mest mening for dig.
Ikke alle robo-rådgivere tilbyder de samme tjenester. Nogle har et begrænset antal børshandlede fonde inde i deres porteføljer. Andre foretager automatisk handler, der kan hjælpe med at sænke din skatteregning, en proces kaldet skattetabshøst. Nogle tilbyder yderligere planlægningsværktøjer, der kan fremskrive, hvordan dine penge kan vokse over tid, for eksempel. Nogle interagerer næsten udelukkende med dig online, og andre tilbyder endda adgang til en menneskelig finansiel rådgiver for investorer, der ønsker mere praktisk assistance og/eller finansiel planlægning.
Robo-rådgivere opkræver generelt servicegebyrer. Nogle opkræver et fast månedligt gebyr - normalt et sted mellem $15 og $200, afhængigt af din porteføljestørrelse. Andre opkræver dig baseret på en procentdel af dine aktiver, og disse gebyrer kan variere fra omkring 0,2% til 0,5% hvert år. Så hvis din saldo f.eks. var 5.000 USD, og servicegebyret var 0,5 %, ville du betale 25 USD om året.
Derudover vil du sandsynligvis betale et særskilt gebyr for de investeringer, som robo-rådgiveren bruger. For eksempel har børshandlede fonde omkostningsprocenter, der normalt tages ud af fondenes aktiver, før afkastet allokeres til investorerne.
Hvis du kan lide lyden af at automatisere dine pensionsinvesteringer med en robo-rådgiver, er du ikke alene. Masser af mennesker, især yngre generationer, bruger robo-rådgivere til at gøre deres økonomiske liv lettere. I 2017 nåede de aktiver, der forvaltes af disse online-investeringsplatforme, op på 222 milliarder dollars - det dobbelte af 2016-niveauerne.
For at være sikker kan robo-rådgivere hjælpe med at gøre det lettere for dig at investere og vokse din rigdom for fremtiden. Som noget andet har de dog nogle fordele og ulemper.
Nem opsætning og nem adgang: Du kan generelt oprette og finansiere en konto online på få minutter. Efter den indledende opsætning kan du få adgang til dine kontooplysninger 24/7 fra din desktop, tablet eller smartphone.
Lavprisinvesteringsmuligheder: Robo-rådgivere tilbyder typisk kvalitetsporteføljer, billige investeringer og billig porteføljestyring. De har færre faste udgifter såsom kontorlokaler og personaleomkostninger, så de er i stand til at give disse besparelser videre til dig. Igen varierer typiske robo-rådgivningsgebyrer fra 0,2-0,5 % af de samlede aktiver om året sammenlignet med 1-1,5 % af det sædvanlige asset management-honorar, der opkræves af finansielle rådgivere. Fordel:Besparelserne opnået ved at investere med en robo-rådgiver kan virkelig stige, når de forværres over tid.
Forenklet investering og mindre stress: Robo-advisors' software automatiserer hele investeringsprocessen, herunder at vælge en diversificeret blanding af investeringer og overvåge dem for dig. Du behøver ikke at justere din portefølje, logge ind og foretage handler eller bekymre dig om, hvorvidt en finansiel professionel handler i din bedste interesse. Robo-rådgivere gør det hele dig.
Undgå dyre investeringsfejl: Investering kan være følelsesmæssigt, hvilket nogle gange får investorer til at træffe impulsive beslutninger, der kompromitterer deres langsigtede mål. Faktisk viser forskning, at investorernes adfærd er en af de største årsager til dårlige investeringsresultater. Robo-rådgiveres software fjerner følelserne ved at investere og eliminerer omkostningerne ved menneskelige fejl.
Ingen menneskelig berøring: Mens mangel på menneskelige følelser kan være en fordel ved at investere, kan det også være en ulempe. I modsætning til en real-live menneskelig finansiel rådgiver kan robo-rådgivere ikke guide dig gennem svære investeringsbeslutninger eller knæfaldende reaktioner på turbulente markeder eller oprette en holistisk finansiel plan for dig, der rækker ud over din investeringsstrategi.
Mangel på en "livet sker"-faktor: Når du oplever en større livsændring, såsom at blive gift eller stifte familie, kan du tale med en menneskelig rådgiver om dens potentielle indflydelse på dit økonomiske liv. Robo-rådgivere kan ikke nødvendigvis redegøre for sådanne ændringer. Selvom du logger ind og manuelt ændrer din profil, så den afspejler din livsændring, vil en robo-rådgiver muligvis stadig ikke opdatere din portefølje i overensstemmelse hermed.
Du får ikke virkelig personlig investeringsrådgivning: Robo-rådgiveres software og algoritmer gør det bedste, de kan, for at skabe en ideel portefølje baseret på dine svar på deres spørgsmål. De kan dog ikke lave helt skræddersyede anbefalinger som en menneskelig rådgiver, der kender dig "det virkelige liv" og dermed er i stand til at skabe en strategi for dig baseret på hele dit økonomiske billede og dine mål.
Volatilitet sker stadig: I deres kerne er robo-rådgivere ikke bedre end mennesker til at undgå investeringstab på grund af markedsnedgange. Så selvom robo-rådgiveres software tager følelser ud af at investere, kan de kun gøre så meget for at beskytte os mod vores egen overilte adfærd. Med andre ord kan de ikke tale dig ud af en afsats eller coache dig til at holde kursen i tider med markedsusikkerhed.
Det korte svar er, det kan det være. Generelt kan robo-rådgivere passe godt til yngre investorer, der lige er startet, som ikke har komplicerede personlige økonomiske situationer, og som leder efter en billig platform til at hjælpe dem med at investere.
De kan også være en tiltalende mulighed, hvis du ikke ønsker at hyre en finansiel rådgiver eller ikke har nok opsparing endnu til at gøre det, eller hvis du er en gør-det-selv-investor, men ikke ønsker at blive det. direkte involveret i den daglige porteføljestyring. Eller måske har du sindssygt travlt med livet, dit job og at stifte familie, og du har bare ikke tid til at undersøge og udvælge dine pensionsinvesteringer på egen hånd.
Hvis nogen af disse lyder som dig, og hvis du leder efter en enkel, teknologidrevet, billig måde at begynde at spare og investere til pensionering på, er en robo-rådgiver måske lige den droid, du leder efter.