Siden præsident Donald Trump tiltrådte i januar 2017, har præsident Donald Trump og uddannelsesminister Betsy DeVos været to polariserende aktører i det amerikanske uddannelsessystem. DeVos tiltrak oprindeligt opmærksomhed for sit arbejde med at udvide skolekuponer, men reaktionerne på de ændrede føderale studielånsplaner har på det seneste taget fart. Administrationen har allerede foretaget ændringer i føderale planer om eftergivelse af lån, men der er mange flere i pipelinen. Så hvad er disse ændringer, og hvordan vil de påvirke låntagere?
Hvad er der gået igennem de sidste to år? Her beskriver vi, hvornår ændringerne trådte i kraft, og hvem der nyder godt af de nye regler.
Hvornår trådte dette i kraft: 1. januar 2018; indstillet til at udløbe i 2025
Fordele og ulemper ved loven for låntagere: Sektion 11031 i Tax Cuts &Jobs Act eliminerede skattepligten for udskrivning af studielån for låntagere, der får det for død eller total og permanent handicap. Dette er en lov om sund fornuft, der trådte i kraft den 1. januar 2018. Denne dato er vigtig at bemærke, da ethvert lån, der udbetales i 2017, stadig vil betale skat. Denne lov udløber i 2025, hvis Kongressen ikke fornyer den.
Hvornår trådte dette i kraft: 1. januar 2018
Fordele og ulemper ved fjernelse af fradrag for låntagere: Fradraget for undervisning og gebyrer tillod skatteydere at reducere deres skattepligtige indkomst med op til $4.000 til universitetsundervisning eller relaterede udgifter. Dette fradrag var faktisk planlagt til at udløbe i slutningen af 2016, men det blev i stedet forlænget for skatteåret 2017 som en del af Bipartisan Budget Act of 2018. Dette var et fradrag, der generelt blev krævet af dem, der også krævede en Lifetime Learning Credit og højere lønmodtagere.
Følgende er foreslåede ændringer og endnu ikke love. De er i øjeblikket til debat og bør være på radaren for alle føderale låntagere, der i øjeblikket er i tilbagebetaling, eller som overvejer føderale studielån til at dække fremtidige uddannelsesudgifter.
PSLF-programmet, som blev introduceret af præsident George W. Bush i 2007, er af Trump-administrationen planlagt til at blive fjernet fra det føderale budget. Programmet belønner i øjeblikket kvalificerede nonprofit- og statsansatte, der foretager 120 kvalificerende månedlige betalinger (10 år) ved at slette låntagerens resterende uddannelsesgæld ved udgangen af denne periode.
Afbrydelse af PSLF-planen blev først foreslået for 2018-budgettet. Efter at være blevet udeladt fra den endelige iteration blev det igen inkluderet for 2019. Afslutning af dette program kunne afholde låntagere fra at forfølge en karriere inden for offentlig service, regering, retshåndhævelse, undervisning osv., i stedet for at vælge den private sektor.
I marts 2018 tildelte Kongressen yderligere 350 millioner USD efter først-til-mølle-princippet til dem, der kvalificerede sig til tilgivelse i oktober 2017. Dette signalerer, at selvom programmets fremtid kan være usikker, kan låntagere, der allerede er tilmeldt, blive bedstefar, hvis en ændring foretages. I det nuværende budget vil de foreslåede ændringer gælde for nye lån efter 1. juli 2019.
Oprindeligt inkluderet i Tax Cuts and Jobs Act, foreslog Trump-administrationen at fjerne rentefradraget for studielån. Studielånsrentefradraget giver låntagere mulighed for at fratrække op til $2.500 af studielånsrenter betalt i et givet år på din skat.
Der er en indkomstgrænse for dette fradrag, låntagere, der tjener over $80.000, kvalificerer sig ikke. Lånet skal også komme fra en kvalificeret kilde og optages for kvalificerede uddannelsesudgifter.
Ophævelse af dette fradrag var ikke inkluderet i den endelige regning, men kunne dukke op igen i fremtiden.
Også medtaget i budgetforslaget for 2019 er elimineringen af subsidierede studielån. Dette ville være en væsentlig ændring for nye låntagere. I øjeblikket betaler regeringen de påløbne renter, mens eleven går i skole for føderalt subsidierede lån.
Subsiderede studielån er kun tilgængelige for låntagere, der viser et økonomisk behov, når de udfylder deres FAFSA. Der er stadig usubsidierede lån, men disse er meget dyrere i det lange løb, og studerende ville dimittere med mere gæld. Ifølge en rapport fra Congressional Budget Office i december 2016 ville en fuldstændig eliminering af subsidierede lån have tilføjet 26,8 milliarder USD i omkostninger for studerende over 10 år.
I dag er der fire indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner:
Trump-administrationen har foreslået at fjerne disse planer og erstatte dem med en enkelt indkomstdrevet tilbagebetalingsplan. I øjeblikket har hver plan en anden tidslinje og kurs, så låntageren kan vælge, hvad der passer bedst til deres økonomiske situation.
Den foreslåede enkeltløsning vil begrænse en låntagers månedlige betaling til 12,5 % af deres skønsmæssige indkomst. Bachelor- og kandidatlåntagere vil være på henholdsvis 15 og 30 års tidslinje for tilgivelse af studielån.
Nogle IBR- og ICR-låntagere betaler i øjeblikket 15 til 20 % af deres skønsmæssige indkomst som en del af deres plan, så dette ville gavne disse låntagere. Andre indkomstdrevne tilbagebetalingslåntagere skal dog kun betale 10 % på nuværende tidspunkt. Bachelorstuderende foretrækker måske også den 15-årige tidslinje, men 30-år for kandidater er længere end nogen af de fire eksisterende plan-tidslinjer.
At have én plan ville forenkle valgene for dem, der overvejer en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan.
Men ifølge en NerdWallet-artikel, hvor forfatterne beregnede tilbagebetalingsscenarier for låntagere, der bruger REPAYE på tre årlige indkomstniveauer:$20.000, $30.000 og $40.000, "i alle indkomstscenarier, låntagere ville betale mere hver måned under Trumps plan, end når han blev tilmeldt REPAYE.”
Fra 1998 er studielån usædvanligt vanskeligere at afvikle ved konkurs. Låntageren skal bevise "unødig besvær" for overhovedet at overveje det. Selv begrebet "unødig nød" er ikke veldefineret, så låntagere er ikke sikre på, hvor de skal starte og opgiver konkurs som en mulighed.
I februar 2018 indsendte Undervisningsministeriet en anmodning om oplysninger om vurdering af urimelige vanskeligheder i modstridende handlinger, der søger om fritagelse for studielån i konkurssager. Dybest set en opfordring til offentligheden om kommentarer til "faktorer, der skal tages i betragtning ved vurdering af urimelige vanskeligheder", når man overvejer konkurs.
Yderligere klarhed ville være gavnlig på lang sigt. Usikkerheden, indtil disse regler er fastsat, kan gøre långivere mindre villige til at låne ud og tage mere risikable låntagere.
Denne artikel er skrevet af Carolyn Pairitz Morris, seniorredaktør hos Earnest.