For amerikanere er det gennemsnitlige uddannelsesniveau stigende. Ifølge United States Census Bureau er antallet af personer på 25 år og derover med mastergrader fordoblet siden 2000 og beløber sig til 21 millioner. Antallet af doktorgradsindehavere er mere end fordoblet til 4,5 millioner i samme tidsramme.
Mens en mere uddannet befolkning er en god ting, er der også stigende studiegæld at overveje. 60 % af kandidatstuderende og 75 % af professionelle doktorgrader havde studielån. Gennemsnitlige saldi på skolelån steg fra $124.700 i 2000 til $246.000 i 2016.
Desuden starter mange grad skoleelever deres programmer med undergrad gæld. Undergradslåntagere skyldte i 2017 næsten 28.000 USD i gennemsnit ifølge Lendedu.
Da mange vil fortsætte med at stole på studielån, kan det give god økonomisk mening at tøjle denne gæld, før du begynder på et nyt program. Følgende er nogle metoder til at hjælpe med at administrere studiegæld, uanset om det er at fremskynde tilbagebetalingen eller sænke månedlige betalinger.
Gennem det føderale direkte konsolideringslånsprogram kan du kombinere føderale studielån til ét konsolideret lån med en ny vægtet gennemsnitlig rentesats og tilbagebetalingsperiode. Ansøgere har mulighed for at vælge tilbagebetalingstid op til 30 år.
Når du konsoliderer føderale studielån, kan du sænke dine månedlige betalinger ved at forlænge tilbagebetalingsperioden. Ved udbrud af tilbagebetaling over længere tid, reduceres månedlige ydelser som følge heraf. Ydermere er en månedlig betaling på et konsolideret lån nemmere at administrere fremadrettet i gymnasiet.
Lavere månedlige betalinger lyder godt, men der er vigtige forbehold. For det første er renten på føderale konsolideringslån et vægtet gennemsnit af de tidligere lån. Dette svarer ikke til en rentenedsættelse, så det vil ikke spare penge med reducerede renteomkostninger.
Mens lavere månedlige betalinger er nemmere at tilbagebetale, vil en forlængelse af tilbagebetalingstiden desuden øge de samlede omkostninger ved lånet, fordi der vil påløbe flere renter over tid. Endelig er kun føderale studielån berettiget; private studielån kan ikke konsolideres med den føderale regering.
Gæld lavinemetoden er en almindeligt anvendt strategi til at betale af på flere gældskonti. Metoden prioriterer lån med de højeste renter. Det overordnede mål med gæld lavinemetoden er at komme ud af den dyreste, skadelige gæld først.
Med gæld lavine-strategien starter du med at lave minimumsbetalinger på alle studielån. Brug alle ekstra penge på at foretage større betalinger på lånet med den højeste rente. Gentag denne procedure hver måned, indtil højrentelånet er betalt tilbage. Gentag proceduren med det næsthøjeste forrentede lån, indtil alle lån er betalt tilbage.
Gæld lavinemetoden er en af de hurtigste måder at betale gæld ud af lommen. Du kan udelukkende stole på budgettering og planlægning for at få det til at ske. Selvom det er effektivt, kommer det med udfordringer. Det kan være svært at administrere flere lånekonti samtidigt, og denne metode kræver en højere indkomst i forhold til studiegæld for at kunne foretage større betalinger.
Gældssneboldmetoden ligner gæld lavinemetoden, men i stedet for højforrentet gæld prioriteres lavsaldogæld. Kort sagt holder den sig til en lignende procedure som gældsskred, men den kræver, at der foretages større betalinger på studielånskontoen med den laveste saldo. Når saldoen er betalt, gentag proceduren med den næstlaveste saldo.
Denne metode kan holde låntagere motiverede under tilbagebetalingen. At kunne krydse et lån af listen tidligt under tilbagebetalingen kan ses som både en økonomisk og moralsk sejr. Det vil efterlade dig med færre lån at håndtere, hvilket forenkler tilbagebetalingen fremadrettet.
Husk, at du skal budgettere omhyggeligt og administrere flere lånebetalinger proaktivt. Ydermere kræver sneboldmetoden høj indkomst i forhold til studiegældsbalancen ligesom gæld lavinemetoden.
Refinansiering af studielån ligner føderal konsolidering, men det giver flere fordele for kandidater, der forsøger at styre deres gæld. Når du refinansierer studielån, ansøger du om et lån hos en privat bank eller långiver i stedet for det offentlige. Dette private lån bruges til at afbetale tidligere private og/eller føderale studielån, og du skal betale af på dette nye lån under en ny rentesats og en ny tilbagebetalingsperiode.
Der er flere fordele at overveje. Refinansiering af studielån giver kvalificerede studielånere en chance for at få en lavere rente på studiegæld. Med en lavere sats kan månedlige betalinger blive reduceret, og låntagere bør kunne spare penge i løbet af tilbagebetalingsperioden. Ydermere kan dimittender komme videre med kun én enklere månedlig betaling gennem skolen.
Programmet Indkomstdrevet tilbagebetaling (IDR) er tilgængeligt for kandidater, der betaler føderale studielån tilbage. Det tilbydes ikke til private studielån.
En IDR-plan begrænser månedlige betalinger som en procentdel af en låntagers indkomst. For eksempel kan du kun betale 10 % af din indkomst hver måned under den indkomstbaserede tilbagebetaling (IBR) planen. Betalinger foretages i 20 til 25 år; bagefter eftergives den resterende saldo. For en person, der går på gymnasiet, kunne dette være en fantastisk måde at holde betalingerne lave på.
Der er dog en stor ulempe at overveje:omkostningerne ved tilbagebetaling. Hvis indkomsten er for lav, er udestående betalinger muligvis ikke store nok til at nedbetale en væsentlig del af hovedstolen. Når betalingerne er for lave, kan gældssaldoen faktisk vokse, efterhånden som renter kapitaliseres på den relativt uberørte hovedstol. Hvis dette er tilfældet, kan du ende med at betale meget mere end det oprindelige lånebeløb efter 20 år på en IDR-plan.
At foretage to-ugentlige betalinger er en enkel måde at betale gæld hurtigere på. Typisk betales studielån månedligt, hvilket betyder 12 fulde betalinger årligt. Hvis du foretager to-ugentlige betalinger, skal du foretage en halv betaling hver anden uge hele året.
Efter 52 uger på den to-ugentlige betalingsplan, vil du have foretaget 26 halve betalinger eller 13 hele betalinger. Dette er en fantastisk måde at fremskynde tilbagebetalingen beskedent på. Det kræver ikke så mange penge som gældsskred- eller sneboldmetoden, og du kan foretage en ekstra betaling på året.
Uanset hvilken strategi du vælger, er det vigtigt at tænke fremad, hvis du skal på efterskole. Der er masser af måder at håndtere din studiegæld på, men hver metode har sine egne fordele og ulemper. En omhyggelig afvejning af fordele og ulemper ved hver strategi er altafgørende for at få orden på din gæld, før du tager springet til gymnasiet – og mere studiegæld.
Andrew Rombach er Content Associate for Lendedu – et websted, der hjælper forbrugere og universitetsuddannede med deres økonomi. Som nyuddannet universitetsuddannet med studiegæld er Andrew tilhænger af en fælles tilbagebetalingstilgang ved hjælp af både gældssnebold- og lavinemetoderne.