Nogle gange ser det ud til, at der ingen ende er på, hvad der skal forsikres til din virksomhed. Generelt ansvar, arbejdsskadeerstatning, sygeforsikring, produktansvar…. De fleste virksomhedsejere er godt klar over generelle forsikringsdækninger.
Selvom hver dækning muligvis ikke gælder for alle virksomheder, er mange gældende for en lang række små virksomheder.
En kautionist er en person eller virksomhed, der midlertidigt besidder en kundes ejendom, såsom et renseri eller en betjent.
Fra det øjeblik, du udsteder en kvittering, der bekræfter, at du har overtaget kundens ejendom, indtil den pågældende ejendom er returneret, dækker kautionsforsikringen alle tab og skader på ejendommen.
Afbrydelsesforsikring dækker tab af indkomst, når du er nødt til at lukke din virksomhed som følge af en katastrofe eller funktionsfejl. Ifølge en Allianz Global Claims Review for 2010 til 2014 var den gennemsnitlige værdi af et BI-krav $2 millioner.
Allianz top 10 årsager til forretningsafbrydelser:
Selvom ejendomsforsikring kan dække omkostningerne ved skader på din bygning, vil den ikke dække det pludselige stop i din indkomststrøm. BI yder dækning, indtil din virksomhed er i drift igen.
For virksomheder, der indsamler og opbevarer kundeoplysninger, tilbyder Data Breach Insurance beskyttelse, når dit computernetværk bliver hacket og kundeoplysninger stjålet.
Tab af personlige identificerbare oplysninger er en alvorlig bekymring. I 2014 blev over en milliard optegnelser stjålet gennem databrud, med en gennemsnitlig pris pr. brud på 3,79 millioner USD ifølge 2015 Cost of Data Breach Study:Global Analysis.
De fleste DB-policer dækker udgifter fra at informere kunder om bruddet og public relations til identitetsbeskyttelsesløsninger og juridiske udgifter.
Directors and Officers (D&O) forsikring dækker din virksomhed mod krav fremsat på grund af dine direktørers og embedsmænds forkerte handlinger. I en nylig undersøgelse foretaget af Chubb Group of Insurance Companies havde en ud af otte virksomheder oplevet en D&O-retssag inden for de seneste fem år, hvilket i gennemsnit kostede 225.682 USD at føre retssager og forlige sig.
D&O købes normalt i pakker med varierende dækningsniveauer for at betale forsvarsomkostninger, forligsgebyrer og domme, når virksomheden ikke kan skadesløsholde sine direktører eller embedsmænd. Dækningen kan udvides til at dække virksomheden selv.
Troskabsobligationer beskytter din virksomhed mod ansattes uredelighed og dækker alt fra tyveri og ejendomsskade til underslæb af pensionsmidler.
Du kan købe tæppedækning, som beskytter mod alle ansatte, eller planlagt dækning, som kun beskytter mod bestemte personer.
Employment Retirement Income Security Act (ERISA) kræver, at virksomheder, der tilbyder pensionsordninger, køber en ERISA-troskabsobligation svarende til 10 % af de samlede pensionsordningers aktiver for at beskytte mod ulovlig fejlhåndtering af konti.
Indlandsskibsfartspolitikker dækker varer i transit over land, hvad enten det er med lastbil, tog eller fly, og omfatter varer, der opbevares ved kaj eller varehuse.
Der er to typer IMI:Fare og All-Risk. Risikopolitikker giver dig mulighed for at specificere individuelle risici for de aktiver, du ønsker dækket. All-Risk forsikringer sikrer mod skader og tab uanset årsagen.
Mens rederier tilbyder forsikring på de aktiver, de flytter, har disse selskaber grænser. FedEx og UPS sætter specifikke begrænsninger på den maksimale værdi, der kan forsikres på enhver pakke. For virksomheder, der sender avancerede varer, såsom kunstværker, juveler eller ædelstene, giver disse værdier muligvis ikke tilstrækkelig dækning.
Ifølge National Association of Insurance Commissioners sagde 71 % af de adspurgte virksomheder, at deres succes var meget afhængig af produktionen af en eller to nøglemedarbejdere. Nøglemedarbejderforsikring beskytter mod disse medarbejderes død eller pludselige invaliditet.
En nøglemedarbejder er en person, hvis tab ville forårsage alvorlige negative økonomiske konsekvenser for din virksomhed.
Nøglemedarbejderpolitikker varierer afhængigt af branchen og det forventede tab af indkomst, der ville følge i kølvandet på medarbejderens bortgang.
Patentkrænkelsesforsikring beskytter din virksomhed mod krav om, at du – bevidst eller ej – har krænket en patentindehavers rettigheder. Forsikringen dækker de sagsomkostninger, der er forbundet med denne anklage.
Mange iværksættere begår den fejl ikke at beskytte deres virksomhed ordentligt mod patentkrænkelsessager. Det er værd at overveje, at der blev ansøgt om 629.647 patenter alene i 2015. Selvom du ikke er klar over, at din virksomheds "nye" produkt allerede er under patent af en anden, kan du stadig blive sagsøgt for krænkelse.
American Intellectual Property Association fandt, at den gennemsnitlige patentsag (med $1 million til $25 millioner i fare) vil koste $2,8 millioner gennem endelig disposition. Få virksomheder kan bære disse advokatomkostninger.
Handelskreditforsikring beskytter virksomheder, der leverer varer eller tjenesteydelser på kredit, mod økonomiske tab, som en kunde ikke betaler eller ikke kan betale. For eksempel, hvis en klient går konkurs og ikke kan betale den skyldige gæld, dækker TCI indkomsttabet.
TCI strækker sig til tab på grund af politiske omvæltninger og krig. Politikker kan endda struktureres for at sikre enkeltstående højrisikotransaktioner eller transaktioner med visse individuelle risikable kunder.
TCI er mest almindelig til at lette international handel ved at tillade virksomheder at importere og eksportere varer og tjenester på kredit (tilgodehavender). Dette er afgørende i en globaliseret økonomi. I 2013 sørgede kreditforsikringsselskabet Euler Hermes for dækning for globale forretningstransaktioner til en værdi af 789 milliarder dollars.
Det er en masse forretning.