Det økonomiske følger af coronavirus-pandemien er betydeligt og kan mærkes i måneder eller år fremover. Præsidenten har erklæret en national nødsituation, flere stater er i lockdown-tilstand, og den amerikanske kirurggeneral har advaret om, at udbruddet vil blive værre, før det bliver bedre.
Alt dette betyder alvorlige økonomiske vanskeligheder for små virksomhedsejere. En tillægsforsikring kaldet forretningsafbrydelse kan hjælpe – men dette er undtagelsen, ikke reglen.
Utallige virksomheder i hele landet oplever forstyrrelser på grund af stoppede forsyningskæder, faldende forbrugerefterspørgsel, fraværende medarbejdere eller rejserestriktioner. Hvis din virksomhedsforsikring omfatter en type dækning, der kaldes forretningsafbrydelse (BI), kigger du muligvis efter denne politik for økonomisk assistance.
Desværre er det usandsynligt, at de fleste små og mellemstore virksomheder finder lindring gennem deres eksisterende BI-forsikring. Når det er sagt, er der nogle undtagelser. Om dit krav bliver accepteret, afhænger i høj grad af din polices specifikke vilkår og betingelser.
Efter SARS-udbruddet i 2003 reviderede forsikringsselskaber over hele verden deres forretningsafbrydelsespolitikker for at udelukke tabt indtægt på grund af overførbare sygdomme. Det betyder, at – for at du kan fremsætte et vellykket krav – skal din BI-politik sandsynligvis indeholde en forud forhandlet bestemmelse om smitsomme sygdomme. Derudover udløses de fleste BI-krav af kvantificerbare fysiske skader på det forsikrede forretningssted, og skader forårsaget af smitsomme sygdomme kan være svære at kvantificere.
Det kommer an på. BI-politikker dækker den afbrydelse, der opstår, når en ejendom er beskadiget eller tabt på grund af en brand, orkan eller andre naturkatastrofer. Men dommere i forskellige jurisdiktioner har afgjort, at når en virksomhed bliver forurenet eller på anden måde "ubeboelig", udgør det resulterende tab af brug af denne virksomhed fysisk skade. Hvis et udbrud tvinger dig til at lukke og/eller rense din virksomhed, kan du muligvis argumentere for, at der er sket fysisk skade. Dette vil afhænge af den generelt aftalte definition af fysisk skade i din jurisdiktion, og også af, om din polices ordlyd specifikt udelukker smitsomme sygdomme – hvilket ville gøre et sådant krav ugyldigt.
For at finde ud af, om din BI-forsikringsdækning gælder for virkningen af coronavirus-udbruddet på din virksomhed, skal du omhyggeligt gennemgå ordlyden af din nuværende police. Grundig dokumentation af dine økonomiske tab er afgørende. Hvis din police ikke har et tillæg, der specifikt udelukker smitsomme sygdomme, er det værd at kontakte din forsikringsudbyder for at finde ud af, om du er berettiget til økonomisk lettelse.
På grund af begrænsede bevillinger er ansøgningsportalen til EIDL-COVID-19-hjælpeprogrammet (EIDL-lån og EIDL-forskud) midlertidigt lukket fra den 16. april 2020. Den 27. april genoptog Small Business Administration at acceptere PPP låneansøgninger fra godkendte långivere på vegne af enhver berettiget låntager.
Small Business Administration (SBA) tilbyder nu lavrentede nødlån til små virksomheder, der er ramt af COVID-19. Programmet Economic Injury Disaster Loan (EIDL) vil tilbyde lån på op til $2 millioner for at hjælpe små og mellemstore virksomheder med at forblive økonomisk stabile under og efter denne krise. Virksomhedsejere har op til 30 år til at tilbagebetale lånebeløbet.
I skrivende stund er rentesatserne sat til 3,75 % for små virksomheder og 2,75 % for nonprofitorganisationer - men der er en mulighed for, at disse satser vil blive sænket. SBA's pressemeddelelsesside er en god ressource til at spore eventuelle fremtidige ændringer af EIDL-programmet.
Disse lån vil blive rettet til virksomheder, der har lidt betydelige økonomiske tab som følge af coronavirus-udbruddet. Virksomhedsejere kan bruge den lavt forrentede kapital til at betale deres ansatte, betale regninger og gæld og finde alternative leverandører. EIDL-lån er kun tilgængelige for virksomhedsejere uden adgang til en kreditlinje i udpegede områder, som er blevet målrettet af SBA for katastrofehjælp. For at finde ud af, om dit amt er blevet udpeget, kan du tjekke SBA's aktuelle liste over stater og amter, der er blevet erklæret katastrofer.
For at ansøge om føderale fonde skal en statsguvernør give SBA bevis for forretningstab for mindst fem virksomheder pr. amt. SBA vil derefter bruge sin bemyndigelse til at beslutte, om den skal tildele midler til den pågældende stat. Hvis anmodningen godkendes, vil SBA samarbejde med statsguvernøren for at dirigere lånene til de amter, hvor der er mest behov for dem. Lokale virksomheder vil herefter modtage information om, hvordan de ansøger om et lån.
For at hjælpe processen på vej kan du fremlægge dokumentation for behovet for katastrofehjælp i dit amt. For information om, hvordan du indsender denne formular, skal du tjekke dit amts websted.
På dette tidspunkt er nogle stater blevet mere dybt påvirket af coronavirus end andre. Som sådan varierer økonomiske nødhjælpsprogrammer for berørte enkeltpersoner og virksomheder fra stat til stat (og endda by-for-by) i henhold til deres behov. New York, Californien og Washington har været de hårdest ramte stater hidtil, så deres regeringer tilbyder den mest betydelige økonomiske bistand.
Washington-staten støtter virksomhedsejere ved at tilbyde forlængelser af skatteansøgninger, og New York City vil tilbyde lån på op til $75.000 til berørte små virksomheder. Da hver stat har forskellige ressourcer og nødhjælpsprogrammer på plads, bør virksomhedsejere finde ud af, hvad der er tilgængeligt for dem, ved at besøge deres guvernørs websted.
Mange større banker og kreditkortselskaber tager de økonomiske konsekvenser af virksomhedslukninger i betragtning og er begyndt at give afkald på forsinkelsesgebyrer og tilbyde minimumsbetalingshjælp. De har også udtrykt vilje til at arbejde med kunder, der oplever økonomiske vanskeligheder, hvis de tager kontakt og beder om hjælp. Listen over banker og kreditkortselskaber, der tilbyder øget fleksibilitet indtil videre, omfatter Capital One, Wells Fargo, Citibank, Chase, Bank of America, U.S. Bank og Discover.
Hvis din virksomhed er i økonomisk nød, kan det være svært at tænke ud over at holde sig oven vande i de næste par måneder. Men forudgående planlægning kan hjælpe din virksomhed med at blive mere robust og bedre i stand til at klare en fremtidig krise.
Når tiden er inde til at forny din forsikring, så tænk på at købe en betinget virksomhedsafbrydelse, der dækker overførbare sygdomme, hvis dette er økonomisk muligt for din virksomhed. Hvis din udbyder ikke tilbyder en betinget tilføjelse til forretningsafbrydelser, kan du overveje at shoppe rundt, indtil du finder en udbyder, der gør det.