• Enhver lille virksomhed har brug for en kombination af virksomhedsforsikring for økonomisk og juridisk beskyttelse mod ansvar i en krise.
• Populære virksomhedsforsikringer omfatter generelt ansvar, virksomhedsejere (BOP), forretningsafbrydelser, ledelses- og produktansvar, arbejdsskadeerstatning, E&O, bil- og cyberforsikring.
• For at vælge den bedste forsikring til din organisation, analyser din virksomheds aktiver, passiver og risiko; bestemme, hvor grundlæggende eller omfattende du ønsker, at din forsikring skal være; og sammenlign udbydere.
• Denne artikel er til iværksættere, startups og små virksomhedsejere, der ønsker at vide, hvad virksomhedsforsikring er, og hvilke forsikringer de skal bruge for at beskytte deres virksomhed.

Når du træffer økonomiske beslutninger for din lille virksomhed eller startup, kan det være fristende at skære i omkostningerne ved kun at tegne den virksomhedsforsikring, du er lovpligtig forpligtet til at have. Men kun én uforsikret ulykke kan koste mere end din månedlige præmie – det kan koste dig din virksomhed. Med mange typer af virksomhedsforsikringer til rådighed, kan det være svært at vide, præcis hvilke typer du har brug for. Små virksomhedsejere bør analysere deres behov for at træffe strategiske beslutninger om, hvilke planer der er rigtige for dem.

Hvad er erhvervsforsikring, og hvorfor har du brug for det?

Når der sker ulykker, vil du gerne være beskyttet. Virksomhedsforsikringer beskytter din virksomhed mod økonomiske tab i krisetider eller uforudsete hændelser. Der er ingen erhvervsforsikring, der passer til alle; i stedet er der flere typer forsikringer, der kan beskytte din virksomhed, og den nøjagtige kombination af policer, du har brug for, afhænger af dine unikke forhold.

"[Virksomhedsforsikring] hjælper med juridiske betalinger, krav, ansattes problemer og virksomhedsejendom, hvis noget går galt på grund af dine forretningsaktiviteter," fortalte Phil Crippen, forretningsrådgiver hos John Adams IT, til Business News Daily. "Det kan hjælpe med at dække omkostningerne ved erstatningskrav og advokatsalærer samt skader på din ejendom eller medarbejderrelaterede problemer."

Fordelene ved forsikring er ofte relateret til økonomisk og juridisk beskyttelse. Forsikringer kan beskytte dig mod en række tab – for eksempel hvis en medarbejder kommer til skade, din kontorbygning brænder ned, en klient forsøger at sagsøge dig, eller din forretningspartner dør. Den rigtige virksomhedsforsikring kan hjælpe dig med at komme dig og fortsætte driften af ​​din virksomhed.

"Som virksomhedsejer definerer du, hvad den rigtige forsikring skal være," sagde Seth Morton, MBA, licenseret forsikringsagent og ejer af Morton Insurance. ”Forsikringen i sig selv er simpelthen en aftale fra et forsikringsselskab om at betale den forsikrede for forretningstab. For at bestemme, hvad der skal forsikres, skal en virksomhedsejer analysere sin risiko. Når omfanget er etableret, kan ejeren vurdere omkostningerne ved forsikringen kontra risikoen for tab."

Nøglen til afhentning:  Erhvervsforsikring giver dig økonomisk og juridisk beskyttelse i en krise eller uforudset begivenhed.

Redaktørens note:Leder du efter erhvervsansvarsforsikring? For at få hjælp til at finde den rigtige løsning til din virksomhed, udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig med gratis information.

Hvad dækker erhvervsforsikring?

Virksomhedsforsikring kan dække en lang række ting, afhængigt af typen. Det spænder fra grundlæggende til omfattende, så du ønsker at vælge en dækning, der tilstrækkeligt beskytter din ejendom, mennesker og forretningsprocesser.

Morton listede 10 almindelige aspekter af en virksomhed, som forsikring kan dække og beskytte:

• Forretningsledernes liv
• Nøglemedarbejderes liv
• En medarbejdergruppes liv
• Lang- og kortvarig funktionsnedsættelse for ejere og medarbejdere
• Ansvar for skade på ejere og ansatte
• Ejendoms- og ulykkesdækning for bygninger og maskiner
• Ansvar for og skader på erhvervstransportaktiver
• Produktansvar
• Medarbejdersygesikring ved sygdom og tilskadekomst
• Arbejdserstatning for tabt indtjening på grund af skade

Nøglen til afhentning:  Virksomhedsforsikring kan økonomisk og juridisk beskytte hovedelementerne i din virksomhed, herunder din ejendom, mennesker og forretningsprocesser.

Hvor meget koster virksomhedsforsikring?

Den type virksomhedsforsikring, du køber, dikterer dine månedlige omkostninger. Ifølge Progressive er den gennemsnitlige pris for virksomhedsforsikring $ 53 om måneden for almindeligt ansvar og $ 85 for arbejdskompensation. Nogle virksomhedsejere køber en virksomhedsejers politik, som kombinerer ansvar og ejendomsdækning i én politik. Den gennemsnitlige pris for en virksomhedsejers politik er $80 pr. måned.

En anden faktor, der påvirker, hvor meget du betaler hver måned, er din virksomhedstype. For eksempel betaler bygherrer meget mere for erhvervsforsikring end revisorer. Årsagen til stigningen er relateret til de farer, der er forbundet med jobbet – der er en større iboende risiko for skader og potentielle skader, hvis du driver et byggefirma, kontra hvis du driver et lille revisionsfirma.

Virksomhedens størrelse, eller antallet af ansatte din virksomhed har, er også en omkostningsbetragtning. Hver medarbejder udgør en potentiel risiko for din virksomhed, hvilket hæver din månedlige præmie.

Endelig påvirker dækningsbeløb omkostningerne. Jo højere dækning, jo mere betaler du. En måde at udligne omkostningerne på, hvis du vælger en højere dækning, er at have en højere selvrisiko (som er det beløb, du betaler af lommen, før forsikringsselskabet betaler for et dækket tab). Hvis du antager større risiko, kan det sænke dine månedlige præmier. Mange forsikringsselskaber tilbyder dig et valg af selvrisiko. Beløbene kan variere fra et par hundrede dollars ($250) til tusindvis af dollars ($2.500).

I tilfælde af skade udbetales erhvervsforsikring normalt direkte til selskabet. For eksempel, hvis din virksomhed bliver beskadiget under en brand, vil du indgive et krav. En justeringsmand vurderer skaden og beslutter omkostningerne ved at reparere eller erstatte den beskadigede ejendom eller genstande. Når du har betalt din polices selvrisiko, skærer forsikringsselskabet en check til virksomheden baseret på parametrene for policen.

Typer af virksomhedsforsikring

Der findes adskillige typer af erhvervsforsikringer, og du vil sandsynligvis få brug for en kombination af flere forsikringer for at beskytte din virksomhed. Det anbefales stærkt, at du taler med en forsikringsekspert for at identificere de specifikke policer, der er nødvendige for din virksomhed. Det er dog nogle primære forsikringstyper, som de fleste små virksomheder har brug for.

• Virksomhedsejers politik:  En BOP er normalt en kombination af generel ansvarsdækning (f.eks. legemsbeskadigelse, ejendomsskade, person- eller reklameskade, medicinske betalinger, færdiggjorte produkter og skader på lejede lokaler) og ejendomsforsikring. Du kan også tilføje en ansættelsespraksis ansvarsforsikring (EPLI) til din BOP for at dække dine medarbejdere.
  
  
• Afbrydelsesforsikring:  Også kendt som erhvervsindkomstforsikring, er dette en af ​​de mest almindelige typer erhvervsforsikringer. Det hjælper dig med at genvinde tabt indkomst og betale driftsudgifter (f.eks. realkreditlån, husleje, løn, lånebetalinger, skatter), hvis din virksomhed er tvunget til at lukke ned på grund af katastrofer som brand, oversvømmelse, tyveri eller kollapset bygning. Det kan nogle gange være bundtet med din BOP.
  
  
• Ledelsesansvarsforsikring:  En anden omfattende forsikringspakke, du kan få brug for, er en ledelsesansvarsforsikring. Dette kombinerer ofte forsikringsdækning som ansvar for ansættelsespraksis (væsentlig beskyttelse for virksomheder med ansatte), tillidsansvar og ansvar for direktører og embedsmænd (D&O) (væsentlig beskyttelse for virksomheder med en bestyrelse).
  
  
• Arbejdsskadeforsikring:  Hvis en medarbejder kommer til skade på arbejdet, kan medarbejdernes løn dække deres lægeudgifter eller tabt løn. Arbejdstagernes kompensation og invaliditetsforsikring er ofte påkrævet ved lov.
  
  
• Fejl og udeladelser (E&O) forsikring:  Hvis du tilbyder professionelle ydelser, vil du gerne købe en E&O-forsikring, også kendt som en erhvervsansvarsforsikring. Denne type dækning beskytter dig i tilfælde af, at en kunde eller klient hævder, at dine tjenester har forårsaget dem økonomisk nød. Dette er især vigtigt for konsulenter og finansielle rådgivere.
  
  
• Produktansvarsforsikring:  Små virksomheder har ofte brug for produktansvarsforsikring for at beskytte sig mod produktrelaterede krav. Hvis dit produkt forårsager skade eller skade på en tredjepart, eller din virksomhed står over for en produktrelateret retssag, kan produktansvarsforsikring hjælpe med at dække din beskyttelse og sikkerhed.
  
  
• Bilforsikring:  Hvis du eller dine medarbejdere bruger køretøjer til erhvervsmæssige formål, skal du have en form for køretøjsforsikring. Om du har brug for en personlig eller kommerciel bilforsikring afhænger af den type køretøjer, du bruger, hvad du bruger dem til, og hvor meget dækning du har brug for.
  
  
• Cyberforsikring:  Enhver ejer af små virksomheder bør beskytte deres data og teknologi med cyberforsikring. Hvis din virksomhedsteknologi bliver hacket eller data lækket, kan cyberforsikring (databrudsforsikring eller cyberansvarsforsikring) hjælpe med at dække omkostningerne ved skaden.

Dette er blot nogle få af de almindelige typer forsikring, som ejere af små virksomheder bør overveje. Du bør søge professionel assistance for at finde den dækning, der bedst beskytter din specifikke virksomhed.

Nøglen til afhentning:  De typer af forsikringsdækning, du har brug for, afhænger af din specifikke virksomhed, såvel som de love, der regulerer din stat og branche.

Sådan afgør du, hvilke typer forsikring din virksomhed har brug for

Den bedste forsikring til din virksomhed afhænger af dine unikke behov. For at afgøre, hvilke typer forsikring du har brug for, skal du gennemgå en omhyggelig analyse af din virksomhed. Det er altid tilrådeligt at tale med en forsikringsekspert for at finde den rigtige kombination af dækning for at holde din virksomhed lovligt og økonomisk beskyttet.

Følg disse fire trin for at finde ud af, hvilken forsikring din virksomhed har brug for.

1. Analyser dit juridiske ansvar og dine forretningsaktiver.

Først og fremmest bør du foretage en omhyggelig evaluering af din virksomhed og aktiver for at bestemme, hvad du vil forsikre. Hvilken forsikring er du lovpligtig at have, og hvor ligger dine yderligere forpligtelser?

For eksempel sagde Morton, at et maskinværksted måske ønsker at forsikre medarbejdere for skader, hvorimod en guldsmed måske ønsker beskyttelse mod tyveri. Ejere af et stort distributionsselskab ville forsikre lagerbeholdning samt ansatte, som krævet ved lov.

"Hver stat har forskellige krav, og virksomhedsejere bør rådføre sig med fagfolk i den stat, hvor de opererer, for at bestemme, hvad de skal forsikre," sagde Morton.

2. Analyser din risiko.

Analyser din yderligere risiko og ansvar. Dette vil hjælpe dig med at afgøre, hvilken forsikring der tilbyder den rigtige type beskyttelse. For eksempel, hvis din virksomhed er beliggende på nederste etage af en kontorbygning i en region, der er udsat for oversvømmelser, vil du sandsynligvis have en omfattende oversvømmelsesforsikring, hvorimod en virksomhed, der opererer i en farlig industri, sandsynligvis vil have en forsikring, der dækker risikoen for sine ansatte komme til skade.

"Generelt hjælper omhyggelig analyse af forretningsdrift, herunder menneskelige ressourcer og faciliteter, med at bestemme, hvor risiciene er, og hvad der skal forsikres," sagde Morton. ”Ud over det, man kan kalde forsikring for driften af ​​virksomheden, er der spørgsmålet om arveplanlægning. Hvad er planen, hvis en ejer dør eller er uarbejdsdygtig, og hvordan finansieres det? Det er et område, der ofte overses af virksomhedsejere og kræver professionel hjælp til at sætte det korrekt op.”

3. Bestem, hvor omfattende du ønsker, at din forsikring skal være.

Afhængigt af hvad du forsikrer, kan du have brug for et grundlæggende forsikringsniveau eller en kaskoforsikring, der dækker alle aspekter af det potentielle tab. Du bliver nødt til at tage hensyn til, hvor dyrt tabet ville være, og vurdere sandsynligheden for, at det sker. Dette vil minimere risikoen for at betale for meget for dækning, du ikke har brug for, eller at spare på dækning, der er bydende nødvendigt for din beskyttelse.

4. Vælg en udbyder.

Forsikringsudbydere er ikke alle ens. Politikker, præmier og dækning varierer, så lav noget research for at finde den bedste til at beskytte din virksomhed. Vælg et par topudbydere, og sammenlign dem efter policedækning, omkostninger, pålidelighed, kundeservice og hvordan de håndterer krav. Dette vil hjælpe dig med at finde den bedste forsikringsudbyder til din virksomhed.

Nøglen til afhentning:  For at afgøre, hvilken virksomhedsforsikring du har brug for, skal du analysere dine operationer, aktiver, risici og forpligtelser. Bestem derefter, hvor omfattende du ønsker, at dine politikker skal være, og sammenlign udbydere.

Redaktørens bemærkning:  Indholdet af denne artikel tilbyder ikke juridisk, forretningsmæssig eller forsikringsmæssig rådgivning relateret til behovene hos nogen specifik individuel virksomhed. Kontakt venligst din advokat og/eller forsikringsselskab for små virksomheder for at drøfte din situation og dækning.