Når du starter en virksomhed, er du sandsynligvis så fokuseret på, hvad der skal gå rigtigt, at du ikke overvejer alle de ting, der kunne gå galt. Risiko er en iboende del af virksomhedsejerskab, og selvom det kan være ubehageligt at tænke på, skal du tage højde for den risiko og vide, hvordan du håndterer den.

At købe en virksomhedsforsikring er den bedste måde for en ny iværksætter at afbøde og styre nogle af de risici, der følger med den daglige drift. Men ingen forsikringsudbydere er ens - hver enkelt tilbyder forskellig dækning til forskellige prisniveauer og grænser, og du kan være forvirret over, hvad der er pengene værd, og hvad der er spild af dit allerede begrænsede budget.

Business News Daily spurgte forsikringseksperter om, hvilken dækning små virksomhedsejere har brug for, og hvordan de kan spare penge på deres policer.

Vid, hvad du har brug for. Hver virksomhed har sine egne unikke risici og derfor unikke forsikringsbehov. Uanset virksomhedens størrelse er det, der er rigtigt for én virksomhed, måske ikke det rigtige for et andet, så lav dit hjemmearbejde, så du kan vælge og betale for den dækning, du virkelig har brug for. Virksomheder med ansatte er som minimum lovpligtigt forpligtet til at have arbejdsskadeforsikring, arbejdsløshed og nogle steder invalideforsikring, ifølge Small Business Administration.

Men hvilken anden dækning skal du have? Alle vores kilder var enige om, at en generel ansvarsforsikring er et godt sted at starte. Dette dækker din virksomhed for eventuelle tredjepartsskader, du måtte pådrage dig (ejendomsskade, skader eller hændelser, der opstår i dine lokaler); visse juridiske forsvarsomkostninger, hvis din virksomhed bliver sagsøgt; og omdømmeskader på grund af injurier, bagvaskelse eller krænkelse af ophavsretten. Du kan også tegne en virksomhedsejers politik (BOP), hvis du er kvalificeret til den i henhold til et luftfartsselskabs vilkår og betingelser. Ud over det generelle ansvar vil en BOP dække din virksomhedsejendom, hvilket gør det til en bedre samlet handel.

"Generelt vil en BOP-politik tilbyde mere dækning for færre penge end den generelle ansvarspolitik med monoline," sagde Jennifer Rasiah, grundlægger af Givesurance, et selskab, der tillader medlemmer at donere 5 procent af deres forsikringspræmier til velgørenhed.

Olavo Macedo, senior administrerende direktør for nationale kommercielle konti for forsikringsmæglerfirmaet Risk Strategies Co., sagde, at lejet og ikke-ejet bildækning også er en god idé, hvis det ikke allerede er en del af din BOP. Han anbefalede også cyberforsikring, da datasikkerhed bliver en topprioritet for mange virksomheder.

"Cyberansvarsdækning ... er blevet en nødvendighed, da mange virksomheder bruger online platforme til at handle forretninger, og indsamling, styring og beskyttelse af klientdata skaber en enorm risiko," sagde Macedo.

Overse ikke vigtige dækningsmuligheder. Selvom du måske synes, at en generel ansvarspolitik eller BOP er "god nok" for din virksomhed, er det vigtigt at huske, at dette ikke dækker alt, hvad du måtte opleve. Dækningsmuligheder som forretningsafbrydelse kan være en mindre udgift nu, men de vil spare dig for tonsvis af penge i det lange løb, hvis du nogensinde skulle få brug for at indgive et krav. Ted Devine, administrerende direktør for online-forsikringsudbyderen for små virksomheder Insureon, gav eksemplet med en brand, der ødelægger din butiksfacade eller dit kontor.

"Din ejendomsforsikring kan dække omkostningerne ved at genopbygge ejendommen, men hvad sker der i mellemtiden?" sagde Devine. “Hvordan indbringer virksomheden omsætning, mens byggeriet er i gang? En virksomhedsafbrydelsesforsikring kan betale en virksomheds løbende udgifter, mens den genopbygger - inklusive lån, husleje, lønninger til ansatte, skatter og mere - så den kan fortsætte med at fungere, indtil den genåbner."

Myles Gibbons, præsident for udvalgte konti hos forsikringsudbyderen Rejsende, rådgivet professionelt ansvar (for servicevirksomheder) og ansvar for ansættelsespraksis – beskyttelse af krav relateret til diskrimination, uretmæssig opsigelse, chikane osv. – da disse politikker kan hjælpe dig med at dække advokatomkostninger for eventuelle relaterede retssager.

Devine bemærkede, at en af ​​de oversete fordele ved at tilføje mere forsikringsdækning er, at det styrker dit omdømme blandt kunder og kunder.

"[Virksomhedsejere] kan opleve, at det at have en aktiv politik gør det lettere at vinde andre kunder, fordi dækningen tilføjer et lag af professionalisme til det, de laver," sagde Devine. "Så i den forstand er enhver politik potentielt en forudgående investering, der kan betyde flere indtægter hen ad vejen."

Se efter rabatmuligheder. Hver forsikringsudbyder er anderledes, men mange tilbyder lavere priser for kombinerede forsikringer, svarende til de rabatter, der tilbydes for kombinerede husejere og bilforsikringer til forbrugere. Devine bemærkede, at køb af en BOP, som er designet specifikt til små virksomheder, allerede vil hjælpe dig med at spare på grund af dens samlede generelle ansvars- og kommercielle ejendomsforsikring. Han sagde også, at nogle selskaber kan tilbyde rabatter på andre tilføjelsespolitikker.

Hvis du ikke er sikker på, hvilke rabatter et forsikringsselskab giver, så bed om at tale med en repræsentant, som kan forklare de forskellige policekombinationer og tilgængelige tilbud.

Få hjælp fra en agent. Smarte små virksomhedsejere ved, at de skal gøre deres due diligence i at undersøge forsikringsdækning, og du vil sandsynligvis være i stand til at finde ud af noget af det på egen hånd med de mange forskellige forsikringssammenligningsværktøjer og onlineressourcer, der er tilgængelige. Alligevel er det klogt at søge professionel hjælp til at hjælpe dig med at sammenligne priser og dækning.

"Der er mange skjulte risici forbundet med at drive en virksomhed, og selvom du vil tænke på mange, vil du sandsynligvis ikke tænke på dem alle," sagde Gibbons. "At få råd fra en uafhængig agent vil give dig ro i sindet ved at vide, at du ikke overser noget vigtigt. En agent kan fortælle dig præcis, hvilken type dækning du har brug for baseret på den type virksomhed, du driver, så du ikke under- eller overkøber."

David Lupica, en divisionspræsident hos ACE Commercial Risk Services, var enig og tilføjede, at en god agent kan hjælpe virksomhedsejere med at reducere omkostningerne og samtidig minimere deres eksponeringer.

"Agenten kan hjælpe ejeren af ​​en lille virksomhed med at navigere med succes ved at købe den rigtige mængde dækning til deres behov, overveje de bedste selvrisikoer og muligvis samle dækning fra én udbyder," sagde Lupica.

Devine mindede virksomhedsejere om, at prisen ikke er den eneste overvejelse, de bør tage, når de vælger en politik, og en agent kan hjælpe dig med at finde den bedste værdi for dit budget.

"Nogle gange er den billigste politik en forfærdelig aftale, fordi den ikke tilbyder den slags dækning, du har brug for, eller den har en selvrisiko, der er så høj, at du ikke har råd til det," sagde han. "At arbejde med en agent, der forstår både din branche og små virksomheder kan gøre en enorm forskel i kvaliteten af ​​den politik, du får, fordi den agent kan lede dig gennem politikken og besvare dine spørgsmål."

Gennemgå og opdater din dækning hvert år. Din virksomhed er i konstant forandring, og dine forsikringsbehov vil ændre sig lige i takt med det. Du har måske brug for visse dækninger nu, som du ikke havde brug for sidste år og omvendt, så hvis du tager dig tid til at gennemgå og opdatere dine policer med din forsikringsagent, vil du sikre, at du bruger præcis, hvad du har brug for, sagde Rasiah.

Macedo anbefalede konstant, proaktiv diskussion om forsikring med din agent eller mægler, hvilket kan betyde, at du bruger højere selvrisiko til at købe bredere, højere dækningsgrænser for en lavere præmie.

"[Virksomhedsejere] bør tale med deres mæglere og forsikringsselskaber og virkelig gennemgå deres risikoprofil og sikre, at dækningerne matcher de potentielle forpligtelser," tilføjede Lupica. En lille virksomhed er et risikabelt foretagende, men den rigtige dækning kan hjælpe med at tage en del af risikoen ud af forslaget."