• Der er mange typer virksomhedsforsikringer, og nogle er lovpligtige under visse kriterier.
• Virksomhedsforsikring kan være en dyr investering, men den kan spare dig for tusindvis af dollars, hvis katastrofen rammer.
• Før du underskriver nogen forsikringsaftaler, er det klogt at se det med småt i din police.
• Denne artikel er til små virksomhedsejere, der ønsker at vide, hvilke typer forsikringer der er tilgængelige for dem, og hvilke de skal have.

Små virksomheder og startups arbejder ofte på et stramt budget. Som følge heraf kan det være fristende at give afkald på visse typer forsikringer, som ikke er lovpligtige. Faktisk viste en undersøgelse blandt 30.000 virksomhedsejere foretaget af Next Insurance, at 44 % af de besvarende virksomheder overhovedet aldrig har haft forsikring.

Desværre kan en sådan risiko ende med at koste din virksomhed langt mere end de månedlige præmier ville. Jamie Dokovna, en ansættelsesadvokat hos Becker &Poliakoff, sagde, at det ikke er det bedste skridt ikke at købe forsikring, blot fordi det ikke er lovligt påkrævet. For eksempel, hvis en kunde glider og falder på din ejendom og skader sig selv i processen, koster det typisk op til $20.000 at afgøre en efterfølgende retssag, ifølge forsikringsudbyderen Insureon.

Redaktørens note:Leder du efter den rigtige forsikring til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.

"Det er ofte et tilfælde af at være penny klog, men pund tåbelig," sagde Dokovna. "For nogle små virksomheder kigger de på omkostningerne [ved forsikring], og de siger, "Nå, det er lidt dyrt, så jeg er villig til at tage risikoen." Men det er ikke billigere at give afkald på forsikring, når du har brug for det, og ville ønske, du havde haft det.”

I stedet sagde Dokovna, at det er bedst at træffe strategiske beslutninger om, hvilke forsikringer din virksomhed har brug for, og hvilke den ikke gør. For at foretage dette opkald skal du kende din branche godt.

Typer af forsikringsdækning

Nogle former for forsikringsdækning er lovpligtig, når din virksomhed når en vis størrelse. For eksempel gav Affordable Care Act mandat til arbejdsgiversponsoreret sundhedsdækning for virksomheder med 50 eller flere ansatte. Undladelse af at beholde disse typer forsikringer udsætter ikke små virksomheder kun for de risici, de er beregnet til at dække, men også for statslige handlinger for at overtræde loven.

Der er andre typer dækning, som ikke er lovpligtige, men som kan være klogt at have, afhængigt af din branche.

Ansvarsforsikring

Generel ansvarsforsikring hjælper med at beskytte din virksomhed, hvis nogen hævder personskade, ejendomsskade eller injurier eller bagvaskelse på grund af din virksomhed. I ovenstående scenarie kan en generel ansvarsforsikring dække honorarerne for advokater og forlig.

Når det er sagt, kan visse virksomheder betragte det som en fjern risiko, at nogen overhovedet besøger deres ejendom, endsige skader sig selv, så de ikke køber dækning. Dette er et strategisk valg og sandsynligvis en acceptabel risiko sammenlignet med f.eks. en detailbutik, der ser kunder dagligt og vælger at kaste terningerne alligevel.

Arbejdskompensation

Arbejdskompensation giver medarbejdere fordele, hvis de kommer til skade på jobbet eller lider af sygdom på grund af deres arbejde. Disse fordele hjælper medarbejderne med at betale deres lægeregninger, erstatte deres løn eller betale for løbende pleje såsom fysioterapi. De fleste stater kræver, at arbejdsgivere, der når en vis medarbejdertærskel (det varierer fra stat til stat), opretholder arbejdsskadeforsikring og -politikker.

Erhvervsansvarsforsikring

Også kendt som fejl- og udeladelsesforsikring hjælper en erhvervsansvarsforsikring med at dække dine sagsomkostninger i forbindelse med påstande om, at din virksomhed har begået fejl. Denne forsikring er især nyttig, hvis du yder en service til kunder, da krav om sent, ufuldstændigt eller utilstrækkeligt arbejde kan føre til dyre retssager.

Forsikring af erhvervsejendomme

Denne forsikring er for murstensvirksomheder, da den hjælper med at dække omkostninger som følge af brandskader, tyveri og naturkatastrofer. Denne forsikring dækker dog ikke skader fra oversvømmelser eller jordskælv, hvilket kræver en separat police.

Erhvervsindkomstforsikring

Erhvervsindkomstforsikring hjælper med at dække den tabte indkomst, der skyldes tingskade. Det kan gå til husleje, forsyningsselskaber eller løn.

Ansvar for ansættelsespraksis

Ansvarsforsikring for ansættelsespraksis beskytter mod enhver retssag eller klage, som en medarbejder måtte have angående arbejdsgiveren, såsom disse:

• Søgsmål om seksuel chikane
• Forkert opsigelse
• Uoverensstemmelser i tidskort
• Misligholdelse af ansættelseskontrakten
• Manglende ansættelse eller forfremmelse
• Forkert disciplin
• Forskelsbehandlingspåstande

Tips om valg af virksomhedsforsikring

Når du vælger erhvervsforsikring, bør du overveje et par faktorer, før du træffer den endelige beslutning. Du ønsker at finde den bedste forsikring specifikt til din virksomhed, som vil minimere risici, hvor det er muligt. Uden den rette dækning kan din virksomhed eller endda dine personlige aktiver blive ramt. Husk følgende tips, når du vælger din virksomhedsforsikring.

1. Bestem, hvad du har brug for.

Der er mange typer virksomhedsforsikringer, så før du shopper efter en plan, er det vigtigt at overveje dine specifikke behov. Et generelt ansvar eller en virksomhedsejers politik er god til paraplydækning, men afhængigt af hvilken type virksomhed du ejer, kan andre forsikringer muligvis bedre beskytte din virksomhed.

Jeff Kear, ejer af event management software Planning Pod, sagde, at virksomhedsejere, der arbejder hjemmefra, bør overveje en separat hjemmebaseret virksomhedsforsikring.

"Antag ikke, at din boligejerpolitik vil dække dine forretningsaktiver, fordi mange forsikringer ikke dækker de fleste hjemmebaserede forretningstab," sagde han. "De dækker muligvis ikke alle aktiver og vil sandsynligvis ikke dække nogen form for virksomheds- eller erhvervsansvar."

Kear anbefaler også, at du får en forretningsafbrydelsesforsikring for at hjælpe med at holde din virksomhed flydende i tilfælde af naturkatastrofer, tab af data eller tyveri.

2. Kend risiciene.

Med så mange forsikringsudbydere og typer af erhvervsforsikringer på markedet, kan det betale sig at kende de risici, der er unikke for din virksomhed. Hvis du for eksempel starter en e-handelsvirksomhed, er beskyttelse af dine data afgørende for din virksomheds generelle velbefindende. På den anden side, hvis du er en fysisk virksomhed, kan miste dine håndgribelige produkter eller blive udsat for skader på din virksomheds fysiske struktur have en enorm indflydelse på dit levebrød.

Kun du kender omfanget af de risici, din virksomhed står over for, og det er vigtigt at se på hver enkelt for at bestemme din virksomheds unikke situation. Du vil dog måske få en risikovurdering fra en uafhængig agent eller virksomhed for at hjælpe dig med at bestemme endelige prispunkter og forsikringsoplysninger.

3. Sammenlign citater.

At vælge en forsikringsudbyder er ligesom enhver anden større beslutning:Du bør overveje alle dine muligheder, før du træffer et endeligt valg. Sammenligning af tilbud fra flere udbydere kan hjælpe dig med at finde den mest omfattende dækning til den bedste pris.

4. Find en god agent eller mægler.

Den forsikringsagent eller mægler, du arbejder med, er ansvarlig for at hjælpe dig med at beskytte din virksomhed. Som med selve planen, bør du overveje dine muligheder for bureauer – og det bedste valg er ikke nødvendigvis det, der er tættest på dig.

"Kig efter en agent, der er specialiseret i virksomhedsforsikring og kan være en langsigtet partner," sagde Mike Wolfe, medstifter og administrerende direktør for marketingbureauet WAM Enterprises. "Det er vigtigt at etablere et forhold til din agent. Undersøg online, og spørg andre virksomhedsejere, hvem de arbejder med. Vi har flere bureauer i vores by, men [vi] besluttede at handle med en agent, der er længere væk, fordi vi udviklede et forhold og tillid."

En forsikringsmægler, snarere end en agent, der arbejder for en bestemt udbyder, kan være et godt valg for virksomhedsejere, der ønsker at finde dækning fra forskellige udbydere, der passer til alle deres behov, sagde Kear.

"Når du sidder ned og taler med en agent, så sørg for, at agenten forstår din virksomhed og hvad du laver, og hvor mange ansatte du har," tilføjede Dokovna. "De fleste gode agenter ved, hvad du har brug for. Nogle små virksomheder bruger endda [professionelle arbejdsgiverorganisationer], og så disse virksomheder opfører sig som en super arbejdsgiver; de tilbyder andre typer forsikringer, som ofte er billigere og mere omkostningseffektive for en lille virksomhedsejer, idet de er i stand til at udnytte en større ressourcepulje, end de ville have på egen hånd.”

5. Gennemgå regelmæssigt dine politikbehov.

De fleste forsikringer skal fornyes årligt. Før du tilmelder dig endnu et års dækning, er det klogt at se det med småt i din police og redegøre for eventuelle ændringer, enten i din virksomhed eller i udbyderens servicevilkår.

"Dækning og politikker ændrer sig hele tiden, så gennemgå din virksomhed med din agent hvert år," sagde Paige Dawson, grundlægger og præsident for marketingfirmaet MPD Ventures. "Din virksomhed kan have ændret sig i løbet af et dækningsår, og [din politik] er muligvis ikke længere tilstrækkelig. Tilføjelse eller droppe medarbejdere, tjenester, produkter, fysiske lokationer osv. kan have en indvirkning på din politik."

Hvis din virksomhed gennemgår en større ændring eller overgang midt i dækningen, skal du drøfte det med din forsikringsagent så hurtigt som muligt og bede dem om at lede dig gennem dine muligheder. Afhængigt af ændringen kan du måske endda spare penge på din politik.

Sean Peek og Nicole Fallon bidrog til rapporteringen og skrivningen i denne artikel. Nogle kildeinterviews blev udført til en tidligere version af denne artikel.