Sådan køber du forsikring til små virksomheder

Små virksomheders forsikring giver et sikkerhedsnet, når uventede hændelser påvirker din bundlinje væsentligt.
Nogle almindelige forsikringstyper er virksomhedsejers forsikringer, cyberforsikring, generel ansvarsforsikring og arbejdstagerforsikring.
For at beslutte, hvilke forsikringer din virksomhed skal tegne, skal du rådføre dig med eksperter og andre i din branche.
Denne artikel er til virksomhedsejere, der er interesserede i at få en forsikring til små virksomheder .

Da du startede din virksomhed, var du sikkert optaget af cash flow, bemanding og vækst. På et tidspunkt er det dog vigtigt at investere i erhvervsforsikringer. Denne forsikring beskytter dine aktiver og fungerer som en beskyttelse mod personlige retssager.

Desværre tror mange små virksomheder måske, at de er beskyttet mod retssager blot ved at danne et aktieselskab (LLC). Selvom disse enheder beskytter virksomhedsejerens personlige aktiver i tilfælde af en retssag, tilbyder de ikke altid beskyttelse i tilfælde af overtrædelser af loven om intellektuel ejendomsret og medarbejdersøgsmål.

Denne guide vil besvare dine indledende spørgsmål om erhvervsforsikring og hjælpe dig med at finde den rigtige plan og udbyder til din virksomhed.

Redaktørens note:Leder du efter den rigtige ansvarsforsikring til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.

Hvorfor har virksomheder brug for forsikring?

At eje en lille virksomhed betyder at forvente det uventede. Den ene dag kan din virksomhed trives, og den næste kan den blive offer for et cyberangreb, hvorfra du skal bruge titusindvis af dollars for at komme dig – eller din medarbejder kan blive kvæstet i en bilulykke, mens han kører i et firmakøretøj på dine vegne. I begge tilfælde er din virksomhed på krogen for de involverede omkostninger - og uden passende forsikringsordninger på plads, skal du betale disse omkostninger ud af lommen.

Nøglen til afhentning: Små virksomheders forsikring giver et sikkerhedsnet for uforudsete hændelser, der væsentligt påvirker din bundlinje .

Hvilke typer virksomhedsforsikringer findes der?

Små virksomheder kan forsikres på mange måder, og ikke enhver virksomhed har brug for enhver form for dækning. Her er en kort oversigt over de mest almindelige måder, virksomhedsejere forsikrer deres virksomheder på, selvom der også er andre typer planer.

Erhvervsindkomstforsikring: En erhvervsindkomstforsikring dækker din virksomhed, hvis den mister indkomst, når fysisk skade på ejendom fører til et fald i produktionen eller en suspension af dine standardydelser. Erhvervsindkomstforsikring dækker typisk ikke vejrskader, da erhvervsejendomsforsikring normalt dækker dette behov.
Erhvervsansvarsforsikring: Erhvervsansvarsforsikringen er ideel til små og mellemstore virksomheder, herunder enkeltmandsvirksomhed, og beskytter dine personlige aktiver i tilfælde af, at du bliver sagsøgt. En LLC alene giver ikke denne beskyttelse.
Virksomhedsejers politik: En kombination af ejendomsforsikring og generel ansvarsforsikring, en virksomhedsejerpolitik (BOP) købes ofte af SMB-ejere, der arbejder i et rum, de ejer, såsom deres primære bolig. Hvis du regelmæssigt ser kunder i dit hjem eller arbejder uden for et hjemmekontor, kan en BOP fungere for dig.
Forsikring af kommerciel ejendom: For små og mellemstore virksomheder med mange fysiske aktiver er det normalt nødvendigt med en erhvervsejendomsforsikring. Omkostningerne og strukturen for en kommerciel ejendomsforsikring varierer meget afhængigt af dine aktivers detaljer. Jo mere du dækker, desto højere koster planen, så før du går på indkøb med forsikringer, skal du lave en komplet opgørelse over din virksomheds ejendom.
Entreprenørers erhvervsansvarsforsikring: Hvis du starter en virksomhed, der har at gøre med byggeri, bygning eller relaterede tjenester (såsom teknik, arkitektur eller underentreprise), har du brug for en form for professionel ansvarsforsikring, højst sandsynligt entreprenørers erhvervsansvarsforsikring. Denne forsikring dækker typisk fejl, der kan resultere i en retssag samt erstatningskrav for miljøpåvirkning.
Cyberforsikring: Hvis dine data bliver brudt, og dårlige aktører får dine kunders følsomme oplysninger såsom deres kreditkortnumre, CPR-numre eller HIPAA-beskyttede sundhedsjournaler, kan din virksomhed holdes ansvarlig. En cyberforsikring dækker omkostningerne forbundet med dette ansvar.
Ansvarsforsikring for ansættelsespraksis: SMB-ejere med ansatte kan købe en ansvarsforsikring for ansættelsespraksis, som beskytter dem i tilfælde af uretmæssig ansættelsespraksis, såsom diskrimination, seksuel chikane og uretmæssig opsigelse.
Fejl- og udeladelsesforsikring: Nogle gange også kaldet professionel ansvarsforsikring, E&O-forsikring dækker virksomheder, der leverer professionelle tjenester (ofte til andre virksomheder), og beskytter dem mod påstande om, at deres tjenester forårsagede økonomiske problemer for deres kunder. Konsulenter og fagfolk inden for finansielle tjenesteydelser søger normalt E&O-forsikring.
Generel ansvarsforsikring: En generel ansvarsforsikring beskytter din virksomhed, hvis du bliver sagsøgt for krav, der involverer tingskade, personskade eller reklameskader. En generel ansvarsforsikring dækker typisk ikke de forpligtelser, der er dækket af cyberforsikring.
Arbejdsskadeforsikring: En arbejdsmarkedsplan kan hjælpe med at dække dine ansattes lægeregninger og tabt løn som følge af arbejdsskader eller sygdom. I modsætning til de andre forsikringstyper, der er anført her, er arbejdstagernes forsikring obligatorisk i alle stater undtagen Texas.

Nøglen til afhentning: Almindelige erhvervsforsikringstyper omfatter virksomhedsejers forsikringer, cyberforsikring, generel ansvarsforsikring og arbejderkompensation.

Hvad er forskellen mellem generel og professionel ansvarsforsikring?

De fleste virksomheder bør købe en generel ansvarsforsikring, hvorimod erhvervsansvarsforsikringer mest er et problem for konsulenter og finansprofessionelle. Det skyldes, at en generel ansvarsforsikring dækker din virksomhed i tilfælde af ejendomsskade, personskade eller reklameskader – alle omstændigheder, som enhver virksomhed kan opleve. Professionel ansvarsforsikring er mere specifik og dækker din virksomhed, hvis en kunde hævder, at dine tjenester førte til økonomiske vanskeligheder for dem eller deres kunder.

Hvordan ved jeg, hvilken type virksomhedsforsikring jeg skal købe?

Den type forsikring, du vælger, bør afhænge af den måde, du driver forretning på, de typer produkter og tjenester, du tilbyder, størrelsen og den fysiske opsætning af din virksomhed og forskellige andre faktorer, som er umulige at uddybe i en kort artikel. Disse grundlæggende trin bør dog hjælpe dig med at finde den rigtige type forsikringsdækning til din unikke lille virksomhed – vi anbefaler at gøre alle tre.

Konsulter en advokat. Den bedste person til at belyse svagheder i din virksomhed, hvad angår ansvar, er en advokat, der har specialiseret sig i at betjene små virksomhedsejere. Det kan være uvurderligt at opretholde et forhold til en advokat, som du kan konsultere fra tid til anden i spørgsmål som disse.
Konsulter en revisor. Hvis du allerede har en betroet revisor (og hvis du ikke har, måske burde du det), så spørg deres mening om typer af erhvervsforsikringsdækning. De vil sandsynligvis vige tilbage fra at tilbyde dig direkte rådgivning om dette, men de deler muligvis nogle typer forsikringer, som små og mellemstore virksomheder kan investere i for at undgå økonomisk ruin fra en retssag eller en naturkatastrofe.
Spørg en peer eller mentor. Lokale ejere af små virksomheder er din bedste ressource til råd om valg som din virksomhedsforsikring og dine retningslinjer for ansættelse og afskedigelse. Hvis du ikke allerede har små forretningsforbindelser i dit område, så gør en indsats for at netværke mere, startende med dit lokale handelskammer.
Dyk ned i forskningen. Ud over at få råd fra andre, bør du gøre præcis det, du gør nu:Lav din egen research. Læs om de typer planer, der synes mest sandsynligt at gælde for din virksomhed, og drag dine egne konklusioner.

Nøglen til afhentning: Rådfør dig med eksperter og andre i din branche for at hjælpe dig med at beslutte, hvilke typer forsikring du skal købe.

Hvor meget koster forsikring for små virksomheder?

Ikke to små virksomheder vil bruge det samme beløb på forsikring. Omkostningerne varierer efter virksomhedsstørrelse og især branche, da nogle forsikringsbegivenheder er langt mere sandsynlige i nogle sektorer end andre. På trods af disse variabler opstiller forsikringsudbyderen for små virksomheder Insureon nogle gennemsnitlige månedlige omkostninger til et nyttigt referencepunkt:

Generel ansvarsforsikring:65 USD pr. måned
BOP-planer:$99 pr. måned
Arbejdsomkostninger:$111 pr. måned

Disse gennemsnitlige tal summer op til $275 pr. måned. Efterhånden som du tilføjer flere forsikringer, kan dine månedlige omkostninger nå op på de højere hundrede eller måske lave tusindvis af dollars.

Hvordan skal jeg vælge en forsikringsudbyder?

Når du kender de typer virksomhedsforsikring, du planlægger at købe, kan du få tilbud til prissammenligning og vælge en udbyder blandt dem. Hvis du allerede har en præference, er det fint at fortsætte med at handle med den samme institution, som du bruger til andre produkter, men vi anbefaler at indhente mindst tre tilbud som en bedste praksis.

Sammenligning af shopping kan betale sig stort i form af bedre dækning samt lavere priser. Det er heller ikke en dårlig idé at lade de reps, du taler med, vide, at du shopper rundt. Derudover kan du under salgsprocessen undersøge hver virksomhed ved at være meget opmærksom på ikke kun deres priser, men også deres generelle kundeserviceniveau.

Redaktørens bemærkning: Indholdet af denne artikel tilbyder ikke juridisk, forretningsmæssig eller forsikringsmæssig rådgivning relateret til behovene i nogen specifik virksomhed. Kontakt venligst din advokat og/eller forsikringsselskab for små virksomheder for at drøfte din situation og dækning.