Ingen person eller virksomhed kan lide at bruge penge til beskyttelse mod noget, der måske ikke sker. Men at ignorere din virksomheds forsikringsbehov kan have dybe følger - og muligvis ødelægge din evne til at tjene til livets ophold.

Men hvilken forsikring har du brug for? Der er ikke noget endegyldigt svar på det, men det er nok mere, end du tror. Ron Reitz, præsident for Quality Claims Management, et nationalt offentligt justeringsfirma, der arbejder på vegne af de forsikrede for at maksimere krav, opfordrer indtrængende virksomheder til at fortælle deres forsikringsagent alt, hvad de kan om din virksomhed. "Mægleren er din ven," sagde han. "Sørg for, at de er en del af processen, og vær ærlig over for dem."

En virksomhedsejers politik passer til mange små virksomheders generelle behov, men den dækker måske ikke alt. Her er nogle af de forsikringer, din virksomhed bør overveje.

Generel ansvarsforsikring (også kendt som kommercielt ansvar)

• Hvad det gør: Det beskytter en virksomhed mod en bred vifte af retssager, der stammer fra uagtsomhed. Forsikringen dækker sædvanligvis omkostninger til forsvar, krav om legemsbeskadigelse eller ejendomsskade, personskade og reklameerstatning (injurier eller bagvaskelse).
• Obligatorisk? En virksomhed vil ikke være i stand til at leje plads eller sikre et lån uden en generel ansvarsforsikring.
• Omkostninger: Vil stige med større risikoeksponering. En virksomhed med leveringspersonale, der summer rundt i gaderne, vil vurdere en højere præmie end et lille forlag.

Produktansvarsforsikring

• Hvad det gør: Enhver virksomhed, der fremstiller, distribuerer eller sælger et produkt, er udsat for produktansvar, fordi næsten ethvert produkt kan forårsage en form for person- eller ejendomsskade. Denne forsikring hjælper med at beskytte mod uagtsomhed, brud på garantien, produktfejl og forkerte instruktioner. Det hjælper også med at dække omkostningerne ved tilbagekaldelser.
• Obligatorisk? Det er ikke obligatorisk, men det er ofte inkluderet i en virksomhedsejers politik. Alternativt kan virksomheder, der leverer dele/forsyninger til store virksomheder, blive forpligtet til at opretholde forsikringen som en del af kontrakten.
• Omkostninger: En producent af motorsave vil sandsynligvis have langt højere præmier end en pudeproducent.

Ejendomsforsikring

• Hvad det gør: Det beskytter en virksomhed mod skader på dens arbejdsplads, fra brand, lækager eller enhver form for skade på ejendom.
• Obligatorisk? Ja. Igen vil udlejere og panthavere ikke lade virksomheder optage en plads uden det.
• Omkostninger: Placering kan have indflydelse på omkostningerne. For eksempel vil virksomheder i lavtliggende områder tæt på vandområder pådrage sig større omkostninger.

Forsikring om sprinklerlækage

• Hvad det gør: Denne forsikring kan falde ind under ejendomsdækning, men enhver virksomhed bør stille spørgsmålet. En sprinklerlækagepolitik kan være særlig vigtig for virksomheder, der beskæftiger sig med vigtige dokumenter. Genskabelse af dokumenter er ekstremt dyrt. Og selvfølgelig vil sprinklerbrusere ødelægge alt elektronisk udstyr og computerudstyr.
• Obligatorisk? Ikke sandsynligt.
• Omkostninger: Jo højere udgifter til udskiftning af dokumenter eller udstyr er, desto dyrere bliver præmierne.

Erhvervsansvarsforsikring (også kaldet "fejl og udeladelser" eller fejlbehandling)

• Hvad det gør: Næsten alle tjenesteudbydere bør overveje muligheden for, at klienter, patienter eller kunder kan anlægge sag om opfattede eller reelle skader. Det mest almindelige eksempel på dækning af professionelt ansvar er den uredelighedsforsikring, læger bærer, men arkitekter, revisorer, landinspektører, ejendomsmæglere, advokater og forsikringsmæglere har almindeligvis lignende forsikringer.
• Obligatorisk? Ikke alle erhverv kræver det, men mange professionelle bestyrelser eller foreninger kræver, at deres medlemmer bærer denne forsikring.
• Omkostninger: Udgiften varierer meget afhængigt af erhvervet og en bestemt stats erstatningsretshistorie. En CPA vil ikke næsten bære den byrde, som en anæstesilæge gør.

Paraplyforsikring

• Hvad det er: Grundlæggende fungerer en paraplypolice som ekstra forsikring ud over dollargrænserne for en generel police.
• Obligatorisk? Nej.
• Omkostninger: Relativt billigt, fordi krav, der er store nok til at nå paraplygrænser, er sjældne.

Arbejdsskadeforsikring

• Hvad det er: Denne forsikring giver lægehjælp og erstatning, når en medarbejder kommer til skade på jobbet. Medarbejderen accepterer normalt kompensation mod at miste retten til at sagsøge arbejdsgiveren.
• Obligatorisk? Ja. Stater styrer arbejdstagerens kompensationsregler, så kravene vil variere afhængigt af, hvor du driver forretning.
• Omkostninger: Statslige love og programmer har indflydelse på deres respektive omkostninger. Også vigtig er typen af ​​virksomhed - om det er mere sandsynligt, at der er krav - såvel som en virksomheds kravhistorik. Hvis en virksomhed fremsætter hyppige krav, vil dens præmier stige.

Internet-virksomhedsforsikring

• Hvad det gør: Denne forsikring er afgørende for små og mellemstore virksomheder, der driver forretning over internettet, da den giver beskyttelse mod sikkerhed og brud på privatlivets fred. Virksomheder med mindre internettilstedeværelse kan stadig overveje en politik, hvis de har flere lokationer, der kræver e-mail og andre digitale transmissioner.
• Obligatorisk? Nej.
• Omkostninger: Denne type forsikring er stadig relativt ny, og omkostningerne afhænger af typen af ​​aktivitet og værdien af ​​den information, der beskyttes.

Kriminalitets- og troskabsforsikring

• Hvad det gør: Denne politik beskytter arbejdsgivere mod tyveri og svindel på arbejdspladsen.
• Obligatorisk? Ikke nødvendigvis, men kunder fra visse virksomheder - f.eks. kunstopbevaring - kan kræve det.
• C osts: Virksomheder kan reducere omkostningerne ved at indføre stærke politikker og revisionskontroller samt køre baggrundstjek af medarbejdere.

Forsikring om driftsafbrydelse

• Hvad det gør: Hvis en virksomhed bliver invalideret af en eller anden grund, dækker en forretningsafbrydelsespolitik økonomiske udlæg og refunderer tabt fortjeneste, indtil business as usual kan genoptage driften.
• Obligatorisk? Nej, men kan varmt anbefales.
• Bemærk: Virksomheder bør sørge for, at politikken inkluderer ekstra udgiftsdækning. Dette giver en virksomhed mulighed for at leje et alternativt sted eller lease udstyr, mens de venter på genoprettelse af permanente ressourcer.
• Hvad det gør: Hvis din virksomhed kræver, at medarbejderne bruger meget tid på vejen - uanset om de er i deres egne biler eller køretøjer, der tilhører virksomheden - vil denne forsikring være vigtig.
• Obligatorisk? Hvis virksomheden ejer køretøjer, vil forsikringen være obligatorisk og vil blive identificeret som flådeforsikring.
• Omkostninger: Bilforsikringsomkostninger varierer fra stat til stat.

Hjemmebaseret virksomhedsforsikring

Et sidste ord til de millioner af virksomheder, der løber tør for private hjem. Alle ovenstående forsikringstyper kan være afgørende for din virksomhed, afhængigt af hvad du laver. Forsøg ikke at omgå forsikringen, blot fordi du opererer ud af garagen. Din husejerforsikring dækker dig næsten ikke. Og du har måske mere på spil, især da det kan vise sig at være katastrofalt at miste et hjem til en arbejdsrelateret retssag.

• Små virksomheders forsikring:Hvad har du brug for?