Sådan får du et banklån til din lille virksomhed

Hvis du forstår, hvad din bank har brug for i ansøgningsprocessen på forhånd, kan det gøre den overordnede proces nemmere at gå igennem.
Yderligere forberedelse, som at have en forretningsplan og din økonomi i orden, kan hjælpe med at sikre, at du bliver godkendt til et erhvervslån.
Det er vigtigt at vælge den rigtige type virksomhedslån til dine specifikke behov, da hvis du ikke gør det, reduceres dine chancer for godkendelse.
Denne historie er for enhver ejer af små virksomheder, der ønsker at få et virksomhedslån fra en større bank så bekvemt som muligt.

Medmindre din lille virksomhed er fuldstændig selvfinansieret eller støttet af investorer, har du sandsynligvis brug for et lån til små virksomheder for at hjælpe dig med at starte eller vokse din virksomhed. Normalt tilbydes af banker, erhvervslån tilbyder en tiltrængt tilførsel af kontanter for at hjælpe med at dække de fleste omkostninger, selvom mange små virksomhedsejere har svært ved at blive godkendt. Når du ønsker at få et erhvervslån i en bank, er det vigtigt at have følgende oplysninger og tips i tankerne, så du hurtigere og nemmere kan blive godkendt.

Hvad skal du overveje, når du vælger et erhvervsbanklån

Erhvervslån fra en traditionel bank er nogle af de mest eftertragtede former for finansieringsmuligheder for små virksomheder på grund af de sikkerhedsnet, der i sagens natur findes i traditionel bankvirksomhed. Støttet af den føderale regering kommer banker og de fleste af deres produkter med forsikringer om, at mange utraditionelle og netbankudlejere ikke gør. Desuden har banklån generelt lavere rente end lån fra online långivere.

Som ejer af en mindre virksomhed har du mange muligheder at vælge imellem, når det kommer til de forskellige former for virksomhedsfinansiering. Hver type lån kommer med sit eget sæt af betingelser, krav og andre kriterier, der kan gøre et til et bedre egnet til din økonomiske situation og tilbagebetalingsevne end andre.

Når du har besluttet dig for, at din lille virksomhed vil have gavn af et erhvervslån på kort sigt, er det vigtigt, at du slår fast præcis, hvilken type lån du ønsker at forfølge. Hvis du ikke gør det, kan det resultere i tabt tid, ubrugte omkostninger og andre store hovedpine for enhver lille virksomhed.

"En af de største fejl, som ejere af små virksomheder begår, når de ansøger om et virksomhedslån, er at vælge den forkerte form for virksomhedsfinansiering," skrev Ben Shabat for Become.co. "Det er bedst at undersøge hver form for finansieringsmulighed ... før du ansøger om et erhvervslån, på den måde spilder du ikke tid på at forsøge at finde en løsning, der måske ikke rent faktisk løser dit økonomiske problem."

Redaktørens note:Leder du efter det rigtige lån til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.

Almindelige typer banklån til små virksomheder

Når du ser på potentielle finansieringsmuligheder, er her nogle af de mere almindelige typer af erhvervslån at overveje:

Forretningslån: Dette lån er din traditionelle banklånsmulighed, leveret af en finansiel institution, og det fungerer på samme måde som et personligt lån i nogle aspekter. Virksomheder søger ofte denne type lån, når de har brug for midler til større investeringer, virksomhedsopgraderinger, opkøb eller andre større behov. Afhængigt af aftalen har disse lån en tendens til at have en fast rente, hvor långiveren kræver en månedlig betaling eller en kvartalsvis betalingsplan. Disse lån har også en fast slutdato, med mellemfristede lån, der løber i tre år eller derunder, og langfristede lån løber i 10 år eller muligvis længere.
Kreditgrænse: Når du overvejer en forretningskredit, så tænk på det som et kreditkort. Hvis den bliver godkendt, er din lille virksomhed i stand til at låne op til et vist beløb i banken. Når du opbygger gæld, betaler du kun renter af det beløb, du hidtil har brugt. Så længe du holder dig inden for den kreditgrænse, giver denne mulighed meget mere fleksibilitet i, hvordan pengene bruges. Denne mulighed er fantastisk til små virksomheder, der har en konstant strøm af indkomst, en anstændig kredithistorie og i nogle tilfælde er villige til at stille aktiver som sikkerhed.
[Relateret indhold:Hvad er en revolverende kreditlinje?]
Erhvervspant. Hvis din virksomhed ønsker at erhverve et sted at udvide, er et kommercielt realkreditlån den type lån, du har brug for. Erhvervspant er sikret gennem pant i en erhvervsejendom og fungerer på samme måde som boliglån. Hvis din kredithistorik ikke eksisterer eller ikke er flatterende, kan en bank kræve, at virksomhedsejeren eller en hvilken som helst hovedstol personligt garanterer lånet og lover at tage fat i det tilfælde, at virksomheden går under. Mens de fleste boliglån typisk holder i 30 år, er erhvervslån væsentligt kortere.
Leje af udstyr. Ikke ulig at lease en bil, fordeler udstyrsleasing omkostningerne ved et større udstyrskøb over en bestemt periode. De fleste udlejere har ikke brug for en stor udbetaling på en leasingkontrakt, og når leasingaftalen er løbet sin gang, kan du vælge enten at returnere udstyret eller betale resten af udstyrets værdi baseret på lejekontraktens levetid og værdistigningen på den pågældende vare. Selvom de månedlige betalinger vil være lavere end de forudgående omkostninger ved blot at købe et stykke udstyr, er det vigtigt at bemærke, at renten vil øge prisskiltet.
Kreditbrev. Et remburs er en garanti fra en bank for, at en sælger modtager den korrekte skyldige betaling til tiden. Garantien kommer i to forskellige varianter:sælgerbeskyttelse eller køberbeskyttelse. I førstnævnte accepterer banken at betale sælgeren, hvis køberen undlader at foretage deres betalinger og tilbydes generelt til internationale transaktioner. Midler til denne type brev indsamles nogle gange fra køberen på forhånd i en slags deponering. Køberbeskyttelse tilbydes i form af en bøde til sælger, som en refusion. Banker giver disse breve til virksomheder, der ansøger om et og har den kredithistorik eller den nødvendige sikkerhed.
Usikret erhvervslån. Et usikret erhvervslån kræver ikke, at låntageren stiller sikkerhed mod det beløb, de låner. Da det er venligere for låntageren end banken, opkræver långiveren en markant højere rente, end den ville gøre for et lån med sikkerhed. Denne form for lån ydes oftest gennem en online långiver eller andre alternative långivere, selvom traditionelle banker har været kendt for at tilbyde usikrede lån til kunder med et eksisterende forhold til institutionen. Uden nogen forsikringer i form af sikkerhed er usikrede erhvervslån ofte meget sværere at opnå end andre lån. Den iboende risiko forbundet med et lån uden sikkerhed betyder naturligvis, at det generelt vil blive tilbudt som et kortfristet lån for at mindske långiverens risiko.

Alternativer til banklån

Banklån er ikke din eneste mulighed. Du kan arbejde med alternative långivere for at sikre den finansiering, du har brug for. Alternative långivere er en mulighed at overveje, hvis din virksomhed ikke er kvalificeret til et traditionelt lån. Her er to alternative lånemuligheder at overveje:

Onlinelån: Online långivere er normalt mere fleksible med lånekvalifikationer, og behandlingstiden er hurtigere, men satserne kan være højere end traditionelle lån. Lendio er en sådan online långiver. Du kan indsende en ansøgning via deres sikre grænseflade.
Mikrolån: Mikrolån tilbyder et lille beløb for at hjælpe dig med at dække visse omkostninger i din virksomhed. Mikrolån har normalt en relativt lav rente. Ulemperne ved mikrolån inkluderer en kortere tidsramme til at tilbagebetale lånet, og nogle långivere kræver, at pengene fra mikrolånet bruges på specifikke udgifter såsom udstyrskøb.

Vilkår, du skal være opmærksom på i en erhvervslånekontrakt

Udover den type lån, du ansøger om, skal du overveje detaljerne i lånet. Hvert lån kommer med sin egen rente og låneperiode, blandt andre overvejelser, der er lige så vigtige som den type lån, du optager. Det er vigtigt at læse kontrakten i sin helhed for at sikre, at der ikke er skjulte vilkår eller gebyrer.

Når du ansøger om et banklån, skal du kontrollere følgende:

Priser: Bortset fra det beløb, du ønsker at låne, er lånerenten – også kendt som renten – noget du absolut skal bestemme. Lånesatserne varierer blandt andet afhængigt af den type lån, du søger, den bank, du låner pengene fra, og din personlige kreditvurdering. Når du opsøger et erhvervslån, vil du gerne have et med en lav rente, hvis det er muligt. Afhængigt af lånetypen kan du se satserne varierer fra 3 % op til 80 % årlige procentsatser.
Lydighed: Et erhvervslåns løbetid er den tid, du har til at betale lånet af. Ligesom lånerenten ønsker du generelt en kortere låneperiode, hvis du har råd til betalingerne. Jo længere din rente er, jo flere renter betaler du over tid, og jo mere vil dit lån samlet set koste.
Bankforhold: For at komme i betragtning til et bankvirksomhedslån kræver mange institutioner, at du først har et eksisterende forhold til dem. Hvis dette ikke er tilfældet, skal du åbne en konto i en bank og etablere et samarbejde med den over tid.

Nøglen til afhentning: Overvej omhyggeligt, hvilken type lån din virksomhed skal bruge, sammen med den type aftale, du skal indgå, når den er godkendt.

Hvad ser bankerne efter i en ansøgning om erhvervslån?

Når du ansøger om et erhvervslån, er det bydende nødvendigt, at du har en banks krav for øje. Hver bank har sine egne låneansøgningsskemaer. Mange institutioner tilbyder deres ansøgninger online, selvom nogle stadig kræver, at du udfylder en papirformular. Baseret på lånebeløbet og den type lån, du søger, kan banken have en foretrukken metode til at ansøge.

Udover hvordan en bank foretrækker at modtage en låneansøgning, bør du også overveje de forudsætninger, som et pengeinstitut har brug for for at komme i betragtning til godkendelse. Der er mange faktorer, der spiller ind i en potentiel godkendelse, så før du ansøger, skal du sørge for at kontrollere følgende:

Kreditscore: En høj kreditscore viser, at du er pålidelig, når det kommer til at betale ned på din gæld. En god kreditvurdering kan ikke kun gøre eller ødelægge din ansøgning, men det påvirker også rentesatsen og låneperiodens længde, som banken tilbyder dig.
Formål med lånet: Nogle lån kommer med betingelser for, hvordan de bruges. For eksempel bruges en lejekontrakt generelt til at skaffe udstyr, mens et realkreditlån er til køb af fast ejendom.
Tilgængelig sikkerhed: Hvis din kreditvurdering ikke er god nok, vil nogle långivere gøre en undtagelse, hvis du kan stille nogle værdifulde genstande (normalt ejendom) som sikkerhed. Hvis du ikke overholder aftalens retningslinjer for tilbagebetaling, kan du miste denne sikkerhed til banken, som sandsynligvis vil sælge de pågældende aktiver for at inddrive nogle af sine tab.
Kontantstrøm: Banker vil gerne vide, at du har en konstant strøm af indkomst. Uden en ensartet pengestrøm kan traditionelle långivere være kedelige med at godkende dit lån. Mange långivere kræver en vis indtægt, før de overhovedet foretager sig en sådan overvejelse.
Økonomi: Pengestrømshistorik er en type dokument, som banken ønsker at se, inden den godkender et lån. Du skal også vise velundersøgte økonomiske fremskrivninger for din virksomhed.
Forretningsplan: Enhver form for långiver kan bede om din forretningsplan, før du gennemgår en ansøgning. Der er mange tilgængelige ressourcer til at hjælpe dig i gang med at skrive en effektiv forretningsplan for din organisation.
Kapital: Arbejdskapital refererer til, hvor mange penge virksomheden har på hånden til at dække driftsomkostninger. Hvis du ikke har nogen driftskapital, kan du blive betragtet som en højrisikoinvestering.

Nøglen til afhentning: Kun du kender din virksomheds økonomiske situation. Ved at indsamle de relevante oplysninger kan du dæmpe en långivers bekymringer om din virksomheds evne til at tilbagebetale finansiering.

Gør dig klar til at ansøge om et erhvervslån

Når du har fundet det rigtige lån til dine behov og overvejet, hvad din bank skal bruge fra dig, skal du ansøge om lånet. Hvis du holder de følgende tre tips i tankerne, vil ansøgningsprocessen blive nemmere, da du allerede har oplysningerne tilgængelige, når du bliver spurgt af den potentielle långiver.

Få styr på din økonomi. Ifølge en professionel skal en ansøger have deres økonomi klar til at gå. For at gøre dette skal du spørge banken, hvilke oplysninger de skal bruge, når de gennemgår ansøgningsprocessen i forhold til den type lån, du søger, og størrelsen af anmodningen. Til dette formål bør du generelt forsøge at have tre års virksomheds- og personlige selvangivelser ved hånden samt år-til-dato resultattal, balancer, ældningsrapporter for debitorer og lageropdelinger, hvis det er muligt. Hvis du har en CPA eller bogholder, kan du normalt få alle disse oplysninger fra dem, selvom regnskabssoftware som QuickBooks eller Quicken lige så nemt også kan generere de fleste af disse oplysninger.
Opret en forretningsplan. Hvis du søger et lån som nystartet virksomhed, er det bydende nødvendigt, at du også får udarbejdet din forretningsplan. Hvis du ikke har det på skrift endnu, er der masser af gratis ressourcer, som du kan bruge, herunder lokale små virksomheders udviklingscentre, SCORE og økonomiske udviklingscentre.
Vurder, hvor meget du får brug for. Hvis du har brug for et lån til et engangskøb eller en anden finansieringsmulighed, er det også vigtigt at have overslag på arbejdet eller købet klar til at vise låneansvarlig.

"Långivere vil gerne se, at du omhyggeligt har gennemtænkt dine forretningsmål, ved, hvor meget du skal bruge for at nå dem og har en specifik plan for at bruge pengene fornuftigt," sagde Karen Axelton. "Uanset om dit mål er at åbne et andet sted eller købe nyt maskineri, så kør tallene for at se, hvor meget det vil koste. Beregn også, hvordan tilbagebetaling af lån vil påvirke dit forretningsbudget fremadrettet.”