- Erhvervsforsikring beskytter din virksomhed mod økonomiske tab i tilfælde af en ulykke eller krise.
- Flere erhvervsforsikringstyper kan beskytte dig og din ejendom mod ansvar og katastrofer.
- Den bedste kombination af forsikring afhænger af dine specifikke forretningsbehov.
- Denne artikel er til iværksættere og små virksomhedsejere, der ønsker at vide, hvilke typer virksomhedsforsikringer der er tilgængelige.
Ulykker sker, uanset om du forbereder dig på dem eller ej. En måde at beskytte din lille virksomhed mod det uundgåelige er ved at tegne en lille virksomhedsforsikring. Den bedste måde at vælge den rigtige forsikring til din virksomhed på er at lære om dine muligheder. Vi har samlet en liste over 26 erhvervsforsikringstyper, som du kan overveje.
Hvad er virksomhedsforsikring?
Erhvervsforsikring er en form for risikostyring, der bruges til at beskytte dig og din virksomhed mod økonomiske tab i tilfælde af en ulykke eller krise. Ifølge Rorie Devine, CTO hos Gro.Team, er det afgørende for virksomheder at ansøge om forsikring, fordi det vil hjælpe med at dække omkostningerne forbundet med skader på ejendom og erstatningsansvar.
"Hvis du er uden erhvervsforsikring, som ejer, kan du løbe den meget reelle risiko for at skulle betale ud af lommen for dyre skader og juridiske krav mod din virksomhed," sagde Devine til Business News Daily. "Afhængigt af omkostningerne kan dette effektivt lukke din virksomhed ned uden forsikring, hvilket betyder, at selvom du måske ikke behøver at gøre krav på forsikring ofte, kan kun én brug se, at forsikringsomkostningerne betaler sig selv med det samme."
Beskyttelse af din virksomhed mod ansvar
Nogle af de vigtigste erhvervsforsikringstyper beskytter dig mod ansvar. Den type ansvarsforsikring, du har brug for, afhænger af din virksomhed og de ydelser, du leverer.
Lad os undersøge nogle populære typer ansvarsforsikringer.
Generel ansvarsforsikring
Generel ansvarsforsikring, også kendt som erhvervs- eller kommerciel ansvarsforsikring, er væsentlig dækning for forskellige krav, herunder personskade, ejendomsskade, personskade eller reklameskade, medicinske betalinger, færdiggjorte operationer og skader på lokaler, der er lejet til dig.
Stort set alle små virksomhedsejere eller entreprenører bør have en form for generel ansvarsforsikring. Når du køber forsikring til små virksomheder og sammenligner politikker, skal du huske på, at dine priser afhænger af din virksomheds specifikke funktioner.
Virksomhedsejers politik (BOP)
Hvis du ønsker generel ansvarsforsikring og ejendomsdækning, kan du pakke dem sammen i en virksomhedsejerforsikring, også kendt som en BOP. En BOP yder ansvarsdækning for kundeskade, ejendomsskade og produktrelaterede krav, foruden erhvervsbygning og løsøredækning.
Mange BOP'er inkluderer også forretningsafbrydelsesdækning, som betaler dine tabte indtægter, hvis du lukker for et dækket krav. Denne dækningstype er ideel til ejere af små og mellemstore virksomheder som restauranter, detailbutikker og grossister. Husk, at BOP-forsikringen ikke dækker dine medarbejdere.
Ansvarsforsikring for ansættelsespraksis (EPLI)
Små virksomheder med ansatte nyder ofte godt af en ansvarsforsikring for ansættelsespraksis. Denne forsikringstype beskytter dig, hvis en medarbejder indgiver et krav mod dig for uretmæssig disciplinering eller opsigelse, seksuel chikane, diskrimination, uagtsom evaluering, brud på ansættelseskontrakten, dårlig forvaltning af personalegoder eller uretmæssig påføring af følelsesmæssig nød.
Nogle forsikringsselskaber tilbyder EPLI som selvstændig dækning, mens andre tilbyder det som en godkendelse af deres BOP. Din polices vilkår og betingelser afhænger af den dækning, du vælger. Din virksomhedstype, antal ansatte og forskellige risikofaktorer spiller alle en rolle i omkostningerne ved EPLI.
Erhvervsansvarsforsikring
Professionel ansvarsforsikring, også kendt som fejl og udeladelser (E&O) forsikring, beskytter virksomheder, der tilbyder professionelle tjenester. B2C-virksomheder bruger ofte E&O-dækning til at beskytte mod krav, der angiver, at deres tjenester har forårsaget klienter økonomisk nød eller kropsskade.
Lægers fejlbehandlingsforsikring er en almindelig form for erhvervsansvarsforsikring. Denne forsikringstype er også vigtig for professionelle serviceudbydere som konsulenter og finansielle rådgivere. Omkostninger til erhvervsansvarsforsikring vil variere afhængigt af branche og erhverv. For eksempel vil en læge sandsynligvis betale mere end en CPA.
Entreprenørers erhvervsansvarsforsikring
Hvis din virksomhed er inden for design-building eller byggeledelse, er du forpligtet til at købe en form for entreprenørers erhvervsansvarsforsikring. Denne dækning beskytter fagfolk mod konstruktionsfejl eller tab, der opstår ved design, konstruktion og opførelse af en bygning. Det kan også beskytte dig mod fejl begået af tredjepartsleverandører forbundet med et projekt.
Directors and officers (D&O) ansvarsforsikring
Hvis din virksomhed har en virksomhedsbestyrelse eller rådgivende udvalg, ønsker du D&O-forsikring. Denne forsikring beskytter dine direktørers og embedsmænds aktiver, hvis de personligt bliver sagsøgt for ulovlige handlinger i virksomhedens ledelse (f.eks. manglende overholdelse af love på arbejdspladsen, bedrageri, tyveri af intellektuel ejendom, urigtige fremstillinger af virksomhedens aktiver eller misbrug af virksomhedens midler).
Ledelsesansvarsforsikring
Ledelsesansvarsforsikring er en kombination af dækninger, der bruges til at beskytte private, offentlige og almennyttige virksomheder for forskellige eksponeringer på bestyrelsesniveau. Det beskytter mod risiciene ved at lede en virksomhed og købes af organisationer med en bestyrelse. En typisk ledelsesansvarsforsikringspakke inkluderer dækning for ansvar for ansættelsespraksis, tillidsansvar og D&O-ansvar.
Produktansvarsforsikring
Produktansvarsforsikring giver mere beskyttelse og sikkerhed end en standard produktgaranti eller garanti. Denne dækning beskytter din virksomhed, hvis et produkt forårsager skade eller skade på en tredjepart, eller hvis din virksomhed står over for en produktrelateret retssag. Hvis dit produkt f.eks. havde et lithiumbatteri, der brød i brand og skadede forbrugeren, kunne de sagsøge dig. Produktansvarsforsikring dækker dig i dette tilfælde.
Redaktørens note:Leder du efter den rigtige ansvarsforsikring til din virksomhed? Udfyld nedenstående spørgeskema for at få vores leverandørpartnere til at kontakte dig om dine behov.
Beskyttelse af din virksomheds ejendom og udstyr
Din virksomheds ejendom er afgørende for din drift, og skader på enhver uforsikret ejendom kan være dyr at reparere. Forskellige ejendomsforsikringstyper kan beskytte dine bygninger, biler eller andet udstyr. Den type dækning, du har brug for, afhænger af den ejendom, du ejer eller lejer.
Forsikring af erhvervsejendomme
Kommerciel ejendomsforsikring beskytter dine fysiske aktiver (bygning, udstyr, inventar, værktøj, møbler og personlige ejendele) og dækker økonomiske tab som følge af ejendomsskade fra brand, tyveri eller tab.
Ejendomsforsikringsdækning spænder fra grundlæggende til omfattende (og prisskalaerne afspejler det), selvom små og mellemstore virksomheder med fysiske aktiver typisk har brug for en form for denne dækning. Medmindre du ejer din kommercielle ejendom direkte (hvilket betyder, at der ikke er pant eller pant i den), vil din långiver kræve, at du har denne dækning.
Boligejerforsikring
Hvis du har en hjemmebaseret virksomhed eller butiksvirksomhed i dit hus, skal du tjekke virksomhedsdækningen under din husejerforsikring. Husejerforsikring giver ofte kun begrænset dækning (f.eks. $2.500) for erhvervsejendomme eller udstyr, der opbevares i dit hjem, og nogle forsikringer dækker slet ikke erhvervsejendomme.
Dem med en hjemmebaseret virksomhed bør søge mere omfattende virksomhedsdækning gennem en godkendelse af en boligejerpolitik eller en virksomhedspolitik i hjemmet. Som med kommerciel ejendomsforsikring, vil en långiver kræve en husejerpolitik, indtil realkreditlånet er betalt.
Forsikring for erhvervslejere
Erhvervslejerforsikring er afgørende for virksomheder, der opererer i et eller flere lejede rum. Det vil dække hændelser i rummet, herunder brand, oversvømmelser, ulykker og bygnings- eller ejendomsskader på grund af naturkatastrofer. Denne type forsikring dækker mange ting, andre policer gør, men specifikt til lejede rum.
Personlig bilforsikring
Hvis du er selvstændig og kører dit personlige køretøj i forretningsøjemed, kan du være dækket af din personlige bilforsikring. Hvis du ejer din bil, lastbil eller varevogn og kun bruger den lejlighedsvis til arbejde, kan du muligvis køre forbi med en standard personlig bilforsikring, der er beregnet til erhvervsbrug. Men hvis du driver et firmaejet køretøj, dit køretøj er specifikt beregnet til arbejde, eller du har brug for højere dækning, kan du have brug for en erhvervsbilforsikring.
Erhvervsbilforsikring
Kommerciel bilforsikring ligner personlig bilforsikring; det beskytter dine biler, lastbiler eller varevogne i tilfælde af skader, skader eller erstatningskrav. Kommerciel bilforsikring giver dog yderligere dækning, herunder ejendoms- og ansvarsanhængereksponering, lastning og losning, dækning af lejede køretøjer, dækning af ikke-ejede køretøjer og højere dækningsgrænser.
Du vil sandsynligvis få brug for denne form for bilforsikring, hvis du har køretøjer, der bruges til erhvervsformål, dumpere, trækvogne, sneplove, semi- eller kommercielle trailere, køretøjer på over 10.000 pund eller køretøjer med installeret forretningsudstyr (f.eks. værktøjskasser eller stiger).
Business overhead cost-forsikring (BOE)
Erhvervsomkostningsforsikring, almindeligvis kendt som erhvervsudgiftsforsikring, går hånd i hånd med din invalideforsikring. BOE-forsikringen dækker omkostningerne ved at drive din virksomhed (baseret på faktiske udgifter, herunder forbrugsregninger og lønninger til ansatte), hvis du bliver handicappet og ikke længere kan drive din virksomhed. BOE-forsikringen betaler dog ikke din løn (som arbejdsgiver), mens du er uden arbejde.
Denne type forsikring er et standardkøb for små advokatfirmaer, medicinsk praksis og arkitektur- og revisionsfirmaer.
Beskyttelse af dine ledere og medarbejdere
Dit team er et af din virksomheds vigtigste aktiver. Det er vigtigt at have en forsikring, der beskytter dig og dine medarbejdere. Den type forsikring, du har brug for, afhænger af dig og dit team (og lovkrav). Lær om de populære typer forsikringer, der er tilgængelige for at beskytte dig og dit team.
Arbejdskompensation
Arbejdsskadeforsikring, også kendt som arbejdsskadeforsikring eller arbejdsskadeforsikring, dækker medicinske omkostninger og en del af tabt løn til en medarbejder, der har lidt en arbejdsrelateret sygdom eller skade. Hvis en medarbejder accepterer fordelene ved arbejdernes kompensation, giver de afkald på deres evne til at sagsøge din virksomhed for sygdommen eller skaden. Denne forsikring er ofte lovpligtig.
Invaliditetsindkomstforsikring
Invaliditetsforsikring ligner arbejdstagernes kompensation, idet den midlertidigt dækker en medarbejders tabte løn, hvis de er ude af stand til at arbejde på grund af et handicap. Invalideforsikring dækker dog skader eller sygdomme, der er opstået på eller uden for jobbet, mens arbejdstagernes kompensation kun dækker arbejdsrelaterede problemer. Denne type forsikring er nogle gange påkrævet ved lov.
Nøglepersonsforsikring
Nøglepersonsforsikring, også kendt som nøglemandsforsikring eller nøglekvindeforsikring, hjælper med at erstatte tabt omsætning på grund af døden af en nøglechef i din virksomhed. Din virksomhed betaler præmien, mens nøglepersonen er i live, og opkræver derefter en dødsfaldsydelse efter deres bortgang. Disse fordele kan være afgørende for at fortsætte driften af din virksomhed eller finde nogen til at udfylde deres rolle.
Livsforsikring
Du og alle andre medlemmer af din virksomhed kan erhverve en livsforsikring. Dette svarer til nøglepersonsforsikring, der giver en modtager økonomisk bistand i tilfælde af din død. At have livsforsikring på plads kan give dig ro i sindet, at din død ikke vil belaste din familie eller forretningspartnere økonomisk.
Beskyttelse af din virksomhed mod katastrofer
Hvis din virksomhed bliver offer for en uventet katastrofe, vil du gerne være forsikret. En ulykke kan koste en uforsikret virksomhed mere, end virksomheden er værd, hvilket resulterer i uoprettelige økonomiske tab og retssager. For at beskytte din virksomhed har du brug for en kombination af katastrofeforsikring.
Afbrydelsesforsikring
Afbrydelsesforsikring, også kendt som erhvervsindkomstforsikring, er en af de mest almindelige former for dækning, som de fleste små virksomheder har brug for. Hvis en katastrofe rammer (såsom brand, oversvømmelse, tyveri, bygningskollaps eller hændelse fra den civile myndighed), og din virksomhed er forpligtet til at lukke ned i en periode, vil en virksomhedsafbrydelsesforsikring hjælpe med at dække tabte indtægter eller driftsudgifter som realkreditlån eller husleje , betaling af lån, skatter og løn. Afbrydelsesforsikring kan samles i din BOP.
Omfattende kriminalitetsforsikring
Kriminalitetsforsikring kan beskytte din virksomhed mod økonomiske tab på grund af kriminel aktivitet, herunder bedrageri med computer- og pengeoverførsel, uærlighed hos medarbejdere, forfalskning og ændring, tab af penge og værdipapirer og tyveri af dine kunders ejendom. Hvis du har ansatte eller arbejder med følsomme oplysninger, vil du gerne have en form for kriminalitetsforsikring. Før du køber en police, skal du sørge for, at udbyderen dækker din branche.
Kreditforsikring
Små virksomheder med lån eller kreditkort kan købe kreditforsikring, også kendt som betalingsbeskyttelsesforsikring. Kreditforsikring sikrer, at betalinger stadig vil blive foretaget i tilfælde af et økonomisk chok (såsom dødsfald, invaliditet eller arbejdsløshed). I modsætning til invalideforsikring betaler kreditforsikring ikke arbejdsgiveren; det betaler simpelthen dine långivere, hvad du skylder.
Cyberforsikring
I den digitale æra er det bydende nødvendigt at beskytte din virksomheds teknologi. Små virksomheder bør søge cyberforsikring for at beskytte mod tab fra cyberangreb som ransomware, vira og databrud. Cyberforsikring kan omfatte databrudsforsikring (som er god til at hjælpe små virksomheder med at komme sig) og cyberansvarsforsikring (rettet mod større virksomheder, der har brug for mere dækning).
Produkttilbagekaldelsesforsikring
Hvis din virksomhed udsender et defekt produkt og skal tilbagekalde det fra markedet, kan produkttilbagekaldelsesforsikring økonomisk hjælpe dig med at gøre det. Denne forsikring er typisk nødvendig for producenter til at dække tilbagekaldelsesomkostninger i forbindelse med kundemeddelelse, forsendelse og bortskaffelse.
Indlandsskibsforsikring
Små virksomheder med løsøre kan købe søforsikring for at beskytte deres udstyr, produkter eller materialer, mens de er i transit med lastbil eller tog. Selvom "marin" indebærer vand, dækker denne forsikring kun transport over land, samt ejendom, der midlertidigt opbevares af en tredjepart.
Kommerciel paraplyforsikring
For et ekstra lag af beskyttelse kan virksomhedsejere opsøge paraplyforsikring. Kommerciel paraplyforsikring (svarende til personlig paraplyforsikring, men med højere policegrænser) dækker omkostningerne ved yderligere ansvar, der overstiger grænserne for en underliggende police, såsom dit generelle ansvar eller din kommercielle bilforsikring. Selvom det ofte omtales i flæng med overskydende ansvarsforsikring, kan kommerciel paraplyforsikring nogle gange dække krav, som den underliggende police ellers ikke ville dække.
Katastrofeforsikring
Hvis din virksomhed er i fare for oversvømmelser, tornadoer, jordskælv eller andre typer naturkatastrofer, bør du tegne en katastrofeforsikring. Disse politikker er specifikke for de typer katastrofer, dit område er udsat for. For eksempel bør virksomheder i Californien overveje jordskælvsforsikring på grund af den høje sandsynlighed for et jordskælv. Selvom disse politikker kan være dyre, er de vigtige for at beskytte din virksomhed mod katastrofer, der sandsynligvis vil opstå i dit område.
Valg af en kombination af forsikringstyper
Der er ikke én forsikringstype, der opfylder enhver virksomheds behov – du skal bruge en kombination af forretningsforsikringsplaner baseret på din placering, virksomhed og branche. Alex Roje, partner hos Lathrop GPM, sagde, at hver lille virksomhedsejer bør vurdere deres specifikke behov og forpligtelser for at udvikle den kombination, der bedst beskytter deres virksomhed.
"Overvej, hvilke slags forpligtelser eller problemer, der holder dig vågen om natten, og sæt dig derefter ned med en velrenommeret, erfaren forsikringsmægler og diskuter en plan for at dække dem, og for at få [deres] vurdering af yderligere dækninger, du muligvis har brug for," sagde hun .
Når du har bestemt, hvilken type dækning du har brug for, skal du vælge en forsikringsplan, der er omfattende (eller grundlæggende) nok til at matche din tilknyttede risiko og ansvar. Roje sagde, at priserne ikke burde være den eneste drivkraft for de forsikringsprodukter, du køber.
"Billigere er ikke altid det rigtige valg," sagde Roje. "Du køber muligvis Pinto-versionen af dækning, når du virkelig havde brug for Ferrari eller i det mindste Toyota."
Sådan vælger du virksomhedsforsikring
Det kan være en skræmmende opgave at vælge de forsikringer til små virksomheder, som din virksomhed har brug for. Sådan navigerer du i denne verden og optimerer dit valg:
- Tæl dine aktiver. Du skal vide præcis, hvad din forsikring skal dække.
- Tænk over dine risici. Hver virksomhed er underlagt et unikt sæt risici. Et firma, der lejer jetski, har meget andre risici end en hundefrisør, men kan enten blive sagsøgt, hvis noget går galt – og begge virksomheder har masser at tabe på grund af tyveri eller naturkatastrofer.
- Overvej dit ansvar. Professionelle tjenester er underlagt forskellige risikotyper. Du er ansvarlig for at være ekspert, når du leverer disse tjenester. Det betyder, at ærlige fejl eller dårlig rådgivning kan få dig i juridiske og økonomiske problemer. Det er vigtigt at kende dit ansvar og have tilstrækkelig ansvarsdækning for dem.
- Sammenlign dækning med omkostninger. Penge er altid en væsentlig overvejelse. Det er fristende at købe kun den mindste dækning for at spare penge på præmier, men utilstrækkelig dækning er en farlig risiko for små virksomheder. Det er værd at bruge tid på at se på omfattende planer, ekstra dækning og tilføjelsesfunktioner for at se alt, hvad der kan give mening for dine omstændigheder. Ironisk nok koster dobbeltdækning sjældent det dobbelte af præmien, så det er værd at overveje.
Kimberlee Leonard bidrog til skrivningen og forskningen i denne artikel. Kildeinterviews blev udført til en tidligere version af denne artikel.